发布网友 发布时间:2022-04-22 22:18
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热心网友 时间:2022-05-02 22:51
首先声明,我不是任何保险公司的业务员,所以我跟你没有什么利益冲突,也不会给你直接推荐什么产品(因为事实上各个公司的产品都是大同小异,没有实质性区别的,换汤不换药而已)。我只说说一些原则性的看法。
其次,没有哪一款产品可以同时满足你这三大保险需求,绝对没有。因为你这三大保险需求事实上属于三大不同的保险类型,只可能通过保险组合的形式来应对。
第三,个人感觉你有保险意识,但对保险本身不够了解,尤其是你所谓的“选择有实力的保险公司”,这句话有那么点外行(当然也可以理解,你担心的不外乎是保险公司一旦破产你的保费打水漂的问题,这个你看看《保险法》-95条的内容就可以安心了)。还有你要求的“到期会连本带利返还保费”,显然是混淆了保险与银行储蓄之间的关系了,这一点很容易被不良业务员利用。
再者,你提供的家庭财务信息过少。年收入15万是比较固定的呢还是浮动性的?这15万是扣除五险一金以及个税以后的可支配收入呢,还是包括这些的总收入?你们家庭目前是否有房贷车贷这样的固定支出?现在没有的话可预见的未来有没有?是否有大额的赡养老人的负担?有没有孩子?个人财务信息公布越充分,越容易分析什么样的保险适合你。
我现在假设你们夫妻俩15万的收入是比较固定的,而且是扣除五险一金后的可支配收入,没有房贷和车贷,没有孩子,也无须赡养老人(这是我假设的情况,也是我可以想到的你们夫妻俩负担最轻的情况,可能与你们的实际情况不符)。照这么计算的话,你们每年可以承担的不至于影响正常生活的保费应该是1.5万元,分摊到每个人头上是7500。照这个数字计算的话,个人认为要同时充分满足你三大块要求有那么点困难。当然1.5万的数字是根据假设得出的,你们可以适当做条件,不过计算保费的原则是可以告诉你的,那就是:年保费总额为年度可支配收入的10%-15%。具体的你们可以自己算。
再回过头看你的三大块要求。第一条其实是一种理财需求而非保险需求,后两条才是真正意义上的保险需求。买保险的一大原则就是先保障后理财,毕竟保障才是保险的本质,而投资理财只是附带功能。如果首先是为了理财而购买保险有点本末倒置了。所以,个人建议你先重点解决后两条。反正我前面已经说了,你三大需求不可能通过单一的一款产品同时满足,只可能是保险组合。
先说你要求的意外险好了。这是比较纯粹的消费型,或者说是保障型保险。意外险的特点是保费低而保额相对很高,相应的缺点(其实不是缺点,但很多消费者就觉得是缺点)是如果在保险期限内被保险人没出事故,保费是不退还的。没有哪款意外伤害险是会到期返本的。也许有的业务员会拿着一款寿险告诉你这个也可以保意外伤害,而且到期没出事故可以返本。但业务员没说的是,只有当被保险人因意外伤害而身故,才可以得到寿险的赔偿(寿险不管伤病而只管生死)。意外伤害险目前基本都是卡单的形式,就是一张小的保险卡,一般一百来块钱一张,每张1年,比较便宜和实用,各个公司都有的卖,而且内容也差不多。你可以给你们夫妻俩一人买上一张,另外也有家庭卡,也可以。这是你三大要求中最容易达到的,也是最便宜的。
如果你嫌这一块的保障还太低,你可以考虑:你们夫妻俩互相为对方购买一份定期寿险,互相指定对方为受益人。定期寿险的价格也是相对比较低廉的,也是只保生死不管伤病,同样是没出事的话不返还保费。这个可买可不买,主要是从加强保障的角度考虑。
其次来看你要求的医疗方面的需求。这个首先就要分析你们夫妻俩的社保情况。因为保险公司对于有社保和没社保的投保人,在医疗保险上往往区别对待的。比如有的公司规定,要你的社保这一块用光了,保险公司再出手;也有的公司规定,有社保的话保费可以便宜一些;诸如此类。所以你要区分清楚。此外,你既要求是有住院补贴,又要求是管重大疾病。事实上这两点也分属不同的医疗保险。重疾险各个保险公司都有,而且“重疾”的范围也都基本一致,就是要被保险人得了合同规定的重疾,保险公司会负责给付保险金,而得了规定以外的病就不管了细分的话一般又分两种,一种是定额给付的,比如得了规定的重疾,就按照合同规定付你一笔钱,至于这笔钱够不够看病用,甚至是不是看病用,保险公司就不管了;另一种是费用补偿型,就是你得了规定的重疾,会按照一定比例“报销”你的合理的医疗费,当然有一个数额上限。这两种无所谓好坏的,你买哪一类都可以(反正你占不着保险公司的便宜,精算师算得比你精)。住院补贴一般是由住院津贴险来负责,就是你住院的费用会按实际天数扣除一定的观察期(一般是3天)后按日给付给你,也有天数或者金额的上限。住院津贴险我没见过有到期返本这一说的,不住院就打水漂了;重疾险我也没见过,但我见过有分红的的重疾险,这个分红一会儿再跟你细说,里面文章很大。所以你的第二块,就是医疗方面的保险需求也比较容易解决,购买一份重疾险,附加一份住院津贴险也就可以了。
这边需要说明的是,有些保险公司有“意外伤害医疗保险”。虽然带了意外伤害的字样,但事实上这仍然是一款医疗保险,也就是如果你因为意外伤害而发生了医疗费用,那么保险公司会相应赔付,如果是疾病出的费用那肯定就不管了。而一般的普通医疗保险是伤病都可以管的,有点类似于咱们的社保。你们也可以考虑在购买意外伤害险的同时购买意外伤害医疗保险。但要区分清楚两个不同险种的内容和责任。
最后就来说说你希望的“到期还本付息”。这是你表述中问题最大的一点,也是最容易被利用的一点。如今很多保险业务员在介绍保险时都希望用存款来做类比,把保险说成连续性的储蓄,把保费说成“本金”,把保单的“生存金”尤其是“红利”说成“利息”,同时鼓励客户把红利的生存金都一直放在保险公司累积生息,到最后一次性支取保险的满期金,生存,红利说成是连本带利返还保费。这样的描述很具有*性,但却是带有重大的欺诈性质。保险,尤其是中长期的人寿保险的确带有储蓄性,特别两全保险(所谓两全保险就是活着有钱拿,死了也有钱拿,看怎么个活法怎么个死法;前面提到过的定期寿险是活着没钱,死了有钱拿,想拿钱,去死,而且要死对时候。这些表述是当初我在保险公司做讲师的时候教学员记忆时候用的),储蓄性极强。但保险的储蓄性主要体现在“不丧失现金价值条款”上,绝非通常意义上理解的银行存款储蓄。本金和利息的概念只适用于存款,保险是没有本金和利息之说的,保险只有保费,生存金,满期金和红利。所以,也许从数量上说,等保险到期后一次性领取保险的生存金,满期和红利,从数量上说和存款还本付息很类似,但严格从金融产品的内容和性质上说是完全两样的。
在这4个概念中,保费,生存金,满期金都是合同中规定的,没什么来去,文章最大的就是红利了。红利你可以理解为保险公司用你的保费去投资后给你的分成。与另外三个概念,还有存款中的利息相比,红利最大的特点就是不确定性。《保险法》有明文规定,红利是不确定的,要根据保险公司每年的经营状况来确定。保险公司应将不少于每年可分配盈余的70%用于分红,但如果经营不善,也完全可能分红很少或无钱可分。现实中,分红险是目前的主流险种,尤其是分红型两全寿险,每个公司都有这方面的主打险种。这种保险的特点是价格昂贵,缴费期长,而保障力度相对来说不如定期寿险。作为弥补,保险公司主打的就是分红牌,业务员更是强调高分红高收益。就这么说好了,如果被保险人真的身故,那么买分红型两全寿险远不如买定期寿险;但如果一直平平安安没出事,那么买分红型两全寿险显然更“划算”(姑且这么说说,其实保险是谈不上“划算”问题的),因为最后一次性领取的满期金,生存金,红利从总数来说还不至于比保费总额低,当然算收益是否真比存银行高就很难说了。不良业务员往往抓住客户希望有保费返还甚至有收益的心理,故意夸大红利的水平,刻意隐瞒红利的不确定性,以此忽悠客户。类似的情况屡见不鲜。所以千万不要贪图高分红高收益而买保险,不然被忽悠是难免的。
说了这么多关于分红险的内容,其实也不是说真就不能买分红险。只是说,你既希望给予你夫妻俩充分的保障,又希望到时候“还本付息”,没这么便宜的事情给你的。只能是购买一份分红型寿险为主险,后面附加诸如重疾险啦,住院津贴险啦,意外伤害险啦,等等一系列保障型保险。然后由保障型保险来满足你要求的高保障,而分红险来满足你希望的“还本付息”。
我不知道你是出于什么考虑希望“还本付息”。如果你是因为对保险不够了解,希望“两全其美”,那我前面的解释应该可以让你断了这个念头了。如果你是图收益,也一样。如果你是希望为了固定的目的,比如养老啊,孩子教育金啊,之类,做长期储蓄,那我觉得你倒是可以考虑购买一份中长期分红险的。但是这类保险价格贵,缴费期长,你在设计保费的时候最好给自己留点余地,因为一旦交不起钱,最终导致保险失效的话你亏得很厉害。
但购买时也有那么点小诀窍。我前面假设的是你们没有孩子。如果你们夫妻确实想购买这么一份中长期分红险来作为养老金,那么我个人建议你们等有了孩子后,以孩子为被保险人购买这样一份保险。理由很简单嘛,孩子年纪小,保费相对来说便宜些。至于保险期限,你们可以做适当选择,这个也得看具体的条款。一般来说,类似的保险要么是规定一个具体年数为保险期限,20年啊30年啊,或者是到被保险人的一定年龄,60岁啊65岁啊,之类。
这里也需要提醒你一定,那就是务必想清楚你们买这份保险到底是为了谁!这么说可能有点让人费解。举个例子,我见过一款分红型寿险,保障是到被保险人88周岁。就有一对夫妻为自己刚出生不久的孩子买了这份保险。只要稍微有点复利知识就知道,这份保险的红利如果一直累积生息到被保险人88周岁,可以让这份保单的利益最大化,业务员也是这么假设的,最后的数字看着很诱人。问题是这对夫妻看着诱人的数字,忽略了一个重要的问题,等他们孩子都88岁,他们夫妻俩在哪儿?本来是想给自己准备份养老金的,这下等于是给自己的孙子甚至重孙一辈攒钱了!也许你会问,那红利不等到最后支取可以么?只要是现金分红,当然可以提前支取,但同样,按照基本的复利知识分析,这份保单最后的总收益要大打折扣。更何况前面都说了,红利到底有多少还两说呢!业务员永远喜欢说保单红利比银行利息高,可业务员永远不会说是比活期存款利息高还是比5年期定期存款利息高!
综上所述,在不考虑你的保费能否同时承担夫妻二人这三大块需求的情况下,你们可以考虑以孩子为被保险人,购买一份(或两份,看你们夫妻愿不愿意合买)分红型两全寿险,实现你要求的“还本付息”,至于以后是做养老金还是孩子的教育金婚嫁金这个你们自己看着办。其次,你们夫妻俩各自为对方购买一份重疾险,后面附加住院津贴险和意外伤害险,嫌保障不够的话再附加定期寿险和意外伤害医疗险。这样的话你们三大块要求可以都满足。
如果你预备的保费不足以同时支撑这三大块,你又不能再大幅增加保费(插句嘴啊,保费最好设计保守些),优先建议你考虑意外伤害险,其次是重疾险和住院津贴,这些都是实实在在给你保障的!至于更多体现理财要求的分红险,放在最后考虑。就是说先保证前面保障性保险的保费,剩余部分再用来买分红险。
还有一点,你们也可以考虑给孩子购买些保障型保险,考虑的顺序在你们自己的保障型保险之后,分红险之前。保险的另一大原则就是“先大人,后小孩”。毕竟孩子的保险也是你们在缴费啊,对不对?
最后还有一点,那就是你们夫妻俩不能把了解保险选择保险的希望寄托在别人身上!尤其不要只听信业务员的介绍,就算是熟人是亲戚也不能全信!因为保险导致朋友亲戚反目成仇的情况多了!不是我危言耸听,中国的保险行业实在太乱水太深,防人之心不可无!业务员推荐保险都是从佣金角度考虑问题的。如我前面所说,你提供的财务信息少了点,但我也敢说,肯定有人会给你推荐某些公司的某些产品,而且肯定以分红险为主。保险产品是无所谓好不好的,只看合适不合适。而最了解你们家庭财务状况的自然是你们夫妻俩,只有你们才能最终评判哪份保险最适合你们。把希望寄托在别人身上是不理智的,即便是我的意见也仅供参考。其实学保险不算太难,5块钱买本《保险法》一读,你们就能少受很多忽悠了。不要只听别人介绍就买保险,更不要碍于人情买保险,那保费可都是你们自己的钱!
有问题可以再联系我,或者补充提问也可以。祝你们好运!
妈呀,头一回打这么多字,累死我了。不过只要能帮到你们,值!
希望采纳
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