中国人寿鑫如意年金险有没有坑?注意哪些问题?
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发布时间：2022-04-23 00:36
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时间：2023-09-27 19:23
由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，这一点真的是让不少朋友都十分中意！
学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。
的确，年金险不仅具有理财功能，还是一款险种，隐藏的坑可不少！
下面就让学姐将这款年金险较为神秘的地方和你们讲一讲吧~
学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前一定要大概地了解一下：《学会这招，远离年金险99%的坑》
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来看看：
由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。
并且投保门槛真的不算高的，最高的投保年龄不高于70周岁，对中老年人也很友好。
不过，学姐有认真研究了一下，没发现这款产品的闪光点，反而发现了有不少做的不是很好的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，而趸交这一方式是不可选的。
趸交也就是相当于一次性把全部保费交清楚，这种交费方式主要针对于收入高，但收入不是十分的稳定的人群参考。
至于年交，就是每年缴付保费，直至保费交清为止，那么这个适合哪类人群呢？收入比较稳定的。
若缴费的方式以上这两种都有，这样的话不仅选择多而且选择还自由，这对投保人来说是很好的。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面做的不是很好需要改善！
由此可见，缴费期限可不是随便选的，不知道哪种缴费年限适合自己？不妨就来看看下面这篇文章吧：《缴费年限怎么选才不会亏？》
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，这一点本来是值得夸赞的。
然而大家如果要认真对这点进行推敲的话，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！确实是不够大方！
什么是万能账户呢？主要是指投保人如果没有领取年金的想法，年金会进入这个账户并复利增值。
万能账户的保底利率基本在百分之三左右，将鑫如意年金保险(白金版)的万能账户与其他按产品进行对比之后，我们会发现这个产品是真的不太行。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是已交保费和现金价值的较大者。
当前同类型的一个年金险身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。
对于那些家庭经济支柱来说，不用多说，身故赔付金越高是越好的。
如果是不幸身亡，整个家庭最大经济都失去了，整个家庭都会很崩溃的，更为严重的就是家庭当真基本的生活都没有办法在继续。
由此看来 ，赔付的身故金只要是赔付的越多，能给家庭带来更有力的保障，最起码也能支撑我们基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就欠缺了这方面的一个考虑，没有以被保人的角度来思考问题！
除了以上说的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些隐藏的小猫腻，详细的内容整理在这篇文章里了，有兴趣了解的伙伴戳下方：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》
对保障内容研究完之后，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来看看！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。年金险的收益是否可观，不能光看代理人演算的收益率，要看其内部收益率IRR。
说的简单点，只要内部收益率IRR的数值变高了，那么这款年金险所产生的效益就会越高。
鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！
小王30岁投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交10万保费，交5年，选择在50岁领取年金，基本保额为10130元。
生存保险金：投保后马上领10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。
年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。
满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。
这种图可以告诉我们，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，这可以说，小王60岁时，收益任为负值！
在小王满70岁时，内部收益率IRR低至1.04%，然后在80岁时，内部收益率IRR值便可有3.42%之多。
这到底是怎么回事呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，这就是为什么内部收益率有了这么高的飙升了。
可以说投保了这款年金险，短期的内的收益并不乐观，如是领取至保障期满了，便可得到高的收益，这样设置实在是坑！
三、学姐总结
综上所述，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容上存在着许许多多不尽如人意的地方，并且短期收益也不是很优秀，投保前要想好了！
【写在最后】
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