买的保险怎么样
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发布时间：2022-04-23 08:32
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时间：2022-06-18 10:50
保费便宜、保障全面、赔付方便、高回报率，形成保险产品的四大优势，但其中潜藏的法律、汇率等风险亦不可忽视。
去一趟要带些什么回来，恐怕选购的单子要长长地拖到地上：化妆品、首饰、数码产品、奶粉……现如今又有一样东西需要记在购物单上了——保险。
根据保险业监理处最新发布的数据，2012年内地投保人新契约保单保费为99亿港币，占个人业务总新契约保单保费的12.8%，而2008年这一比例只有5.4%。仅2013年一季度，向内地访客所发保单中，新契约保单保费就达到28亿港币，较去年增长了10亿港元。
为何保险产品深受内地顾客的青睐？实际上和其它商品一样，相比于内地的同类保险，保险性价比更高，费用更便宜，因此，越来越多的内地游客赴港旅游归来的时候，很愿意将塞满纪念品和商品的旅行包腾出一小片空地，放置一份厚厚的保单。
性价比是硬道理
理财师小何的客户是一位户外爱好者，经常参与高风险运动，因为国内的保险产品往往把这类运动计入免责条款，所以他一直都没能在国内购买合适的保险产品。小何在为这位客户进行财产规划的时候帮他选择了的一款医疗险，因为保险观念不同，的很多保险并不视滑雪、冲浪等为危险运动，该客户于是利用一次旅游的机会购买了一份保险。
在一次滑雪过程中，小何的客户摔伤了腿，小何帮助他整理了医院的急诊诊断书、化验单和检查凭证，以传真的形式发送给保险公司，很快对方就实施了赔付，手续不仅不复杂，而且十分高效。
的保险产品不仅赔付方便，在保障内容上也具有优势。以国内的重大疾病保险为例，普遍的保障种类在30-40种，而的重大疾病保障种类达到50种以上，虽然有些疾病是经过细分后单独分立的，但是整体保障性上要优于国内产品。除了保障内容更多，保费相对便宜也是一个主要特征。相同保障内容，保险的保费要比国内的保费低三分之一甚至二分之一，尤其在重大疾病保险方面，保险的价位优势更为明显。保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，人口平均寿命85岁，内地人口则大约是75岁左右，由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高，因此国内保险公司的费率要比保险公司高不少。
实际上，保险的优势，不仅表现在其保障型保险产品的性价比更高，而且表现在其投资型保险产品的回报率更加诱人。内地的寿险预定利率被定为2.5%，演示利率普遍分为高中低三档，最高档收益不过7%；而的投资型寿险演示利率往往只有两档，收益水平为8%-12%，这种收益水平是国内保险公司无法企及的。
出于安全考虑，*限定了国内的寿险产品的最高利率，并且对保险公司的投资方向和领域进行了*，因此保险公司的收益水平不高。、地区的保险产品都是开放利率，根据公司盈利水平进行分红；而且很多保险公司都是国际保险集团的分部，这些保险集团的总部都位于欧洲和美国等发达地区，可以将世界各地的投保资金汇集到总部进行整体投资运作，所投资的领域与范围远比国内保险公司广阔，因此投资收益更高，这也使得投资型保险产品越发吸引国内投资者。
不可忽视的风险
保险规划师张建斌具有十多年的保险从业经验，近日，他的一位朋友从旅游归来，同时从购买了一款投资相连型保险产品，但是不确定是否符合自身的投资需求，想请张建斌做个分析。保险必须本人亲自赴港签字购买，如果退保也需要本人到亲自办理，幸好该保险的犹豫期是21天，有着充足的考虑时间。
张建斌通过阅读该投资相连保险产品的条款发现，这是一款类似于国内投连险与基金定投结合的保险产品，按月缴费，每年缴费28.8万港币，连续缴费时间25年，每年分红收益预计最高能够达到12%。虽然该保险的收益水平不固定，而且缴费期限较长，但是从分散投资角度来看，这款保险产品要比国内的投资保险产品收益水平高。
但是通过与这位朋友沟通，张建斌先生发现了一个重大纰漏，原来这位朋友在购买这款保险产品的时候，销售人员介绍该保险产品的缴费期限是三年，三年后就可以享受分红，而由于整个保险产品由繁体字和英文组成，这位投保人并未看清具体投保时间是25年。最终这位投保人与保险公司联系退保。
尽管保险产品有诸多优势，但内地居民赴港投保时，可能会遇到法律、服务和汇率等方面的问题，由于内地法律对保险公司没有约束力，投保人只能依照的法律制度请求司法援助。一旦发生保险纠纷问题，如保险营销欺诈、条款内容不符等问题，投保人就需要与当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理诉讼，维权成本较高。
汇率风险也是不能回避的风险之一。所有保险均不能以人民币直接结算，需要兑换成港币或者保险条款中允许的支付币种，如果人民币升值，这就意味着以港币结算的保单年收益率会相应减少。
虽然保险公司的理赔速度快，一些额度较少的理赔申请往往不需要提供材料原件，但是由于投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请资料不齐或其它疑问的情况，解决问题的时间必然就会延长，不及亲自去保险公司面对面交谈来得迅速。
对国内投保人来说，最大的危险则是“地下保单”。所谓“地下保单”，是指非法在境内销售的境外(主要是和澳门)保险公司保单。按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向保险公司购买保险是符合法律规定的，但仅限在签署保单；在内地投保，或在内地填写投保书，缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到的保险公司签发保单的行为都是违法的。
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