买长期重疾险,要选带身故责任的吗?
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发布时间：2022-04-23 03:43
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时间：2023-10-13 17:02
按照保费能不能返还，重疾险分为消费型的和储蓄型的。简单理解就是，有没有身故责任。
消费型重疾险，只提供重大疾病保障，得了合同约定的疾病才会赔钱。如无病无灾最终身故了，钱就消费掉了，也就是很多人说得“白扔钱”。
储蓄型重疾险，它含身故责任，人生重病了可以拿到保额，人没病，身故了也能赔保额，就像能“回本”一样。
既可以当重疾险用，又可以当寿险用，带身故责任的储蓄型重疾险，是不是更值得购买呢？今天我们就来全面分析一下。
一、价格上
同样保额的重疾险，储蓄型比消费型贵多了。
举个栗子，我们假设购买同一个产品，30岁男性，交20年保费，保额50万，保到70岁。王先生买的是消费型，保费每年4740元，一共交了94800元。张先生买的是储蓄型保险，保费每年5653元，一共交了113060元，总保费比王先生会多20%左右。
所以，如果你经济条件有限，但又需要高额重疾保障，投保重疾险选择消费型的比较好，财务上的压力会小一些。
二、赔付的确定性上
消费型保险的赔付是有条件，必须确诊合同约定的疾病。如果得了其他疾病或者意外去世，它是不赔的。
相比之下，储蓄型重疾险由于包含身故，即使罹患的不是合同约定的疾病，只要最终身故，都可以得到赔付，以流感下的北京中年为例，得了严重流感，治疗花了很多钱，最后人也没了。但因为不属于任何一种重大疾病，纯消费型的不能赔，含身故责任的储蓄型却可以赔。因为人固有一死，如果买得是终身储蓄型重疾险，那100%是能够获得赔付的。
所以，即使储蓄型保险价格贵，抱着“给后代留笔钱”的想法，还是有很多人热衷投保。
还要提醒一点，带身故责任的储蓄型重疾险，身故和重疾责任的赔付是二选一的，如果获得了重疾赔付，那也意味着合同就终止了，无法获得身故责任的赔偿。
如果你家庭经济不富裕，但又担心疾病给自己和家人带来沉重负担，那就选择消费型重疾险，花同样的保费可以买到更高的保额，保障期限上，在保额充足的情况下，首要覆盖家庭责任重大的一段时期。
对大多数中等收入家庭，消费型重疾险+定期寿险搭配购买，可以最大限度提升保障杠杆，是性价比最高的一种配置方案。
另外，需要特别指出的是，给孩子和老人买重疾险适合消费型的。对孩子来说，先买一份20年或30年的，等孩子长大之后，可以选择适合自己的更好的产品。对老人来说，买重疾险本来价格就很贵，买消费型的压力会小一些。本着“先大人，后小孩”的保险配置原则，优先给家庭经济充裕的家庭顶梁柱配置储蓄型重疾险。
