提升农村支付服务环境建设水平初探

式。一是以物理网点为依托，加大农村乡镇物理网点服务力　度。在加强网点改造升级的基础上，对乡镇营业网点适度进行　功能分区，充分考虑农村支付服务特点和需求，设立了服务专　柜。同时，加大了物理网点在行式电子机具布放数量，积极引　导农民在网点自助渠道办理支付结算等业务。二是以电子渠道　建设为平台，加大农行无物理网点乡镇ＡＴＭ、ＰＯＳ机和农村村　组转账电话布放投入力度。主要是以转账电话为重点，以　ＰＯＳ机、农商通等机具为补充，以网上银行、手机银行、短信　通等产品为延伸，初步构建起广覆盖的农村电子金融网络平　台。到２０１２年５月末，省分行专门用于农村支付服务的各项资　金投入近２亿元，新增各类电子机具近４万台，乡镇覆盖率达到　１００％，行政村覆盖率达到７０％。三是以流动金融服务为补充。　加大定点定时下乡服务力度。在全省县域农行统一增配了“三　农服务”专用车辆近１００台，实行专车、专人、专班，重点解　决了边远山区“老、弱、病、残”农民支取养老金的困难。　（二）以便利化为先导，大力推广适销对路的农村支付服　务产品。一是率先实施了银行卡助农取款和跨行转账业务“村　村通”。２０１０年，在试点基础上，起草方案和办法，得到人行　武汉分行的大力支持，获准在所有转账电话上开通小额现金支　付业务，一举改变了过去村组农民必须到乡镇银行物理网点取　现的历史传统。￣１］２０１２年５月末，全省农行转账电话已累计办　理银行卡助农取款业务６０９万笔；累计取款金额３３．７４亿元。今　年，在总行大力支持下，省分行重点改造升级了转账电话功　能，全面开通了银行卡跨行转账业务，真正实现了农民“足不　出村”即可享受现代金融服务，受到农民广泛好评和赞扬，被　称之为“家门口的现代化银行”。二是率先量身定制推出了特　色惠农卡。针对农户和个体经营户特点，把银行卡业务与小额　信贷结合起来，研发推出了一款集小额农户贷款、支付结算、　委托代理等功能于一体的特色惠农卡系列产品。到２０１２年５月　末，我行已发放惠农卡５７０万张，每两个农户就拥有一张农行　卡。三是率先面向广大参保农民研制发行了专用社保卡。省分　行独家中标全省新农保代理业务后，为进一步改变参保农民现　金支付结算的传统习惯，在人行武汉分行大力支持下，省分行　服务三农　＠　又专门研发了功能完备的新农保社保卡，并采取委外制卡等多　种措施加快制卡发卡，不断提升对参农民支付结算渗透率和覆　盖面。￣１Ｊ２０１２年５月末，已制卡、发放社保卡近５００万张，并力　争两年内实现社保卡覆盖所有参保农民。　（三）以多功能为核心。不断扩大非现金支付工具应用领　域。我行充分发挥电子渠道覆盖面广，惠农卡和社保卡发行量　大，转账电话、ＰＯＳ机、农商通、网上银行等产品功能全等优　势，积极争取各级政府和有关部门支持，落实城乡非现金支付　金融资源均等化政策，大力拓展农村水、电、通信缴费，农民　日常消费资金结算、“农超对接”农产品进城资金结算、农业　生产资料配送资金结算，社会保障等众多项目。仅２０１　１年以　来，已协助各级财政征收部门和人社代发部门，为１３５０万参保　农民累计代收缴纳养老保险１８．９亿元，累计为６０周岁以上农民　支付基础养老金１２．８亿元，发放完成率１００％。　对接式联动着力抓好“三个到位”　（一）各项农村支付交易优惠政策落实到位。一方面全面　落实了人行武汉分行出台的农村银行卡交易、农村银行卡特约　商户结算手续费扣率、系统内异地ＡＴＭ取款手续费等优惠政　策。另一方面，积极承担社会责任，从全行业务费用中挤出一　块费用专门用于转账电话特约商户开办农村支付业务所需的通　信费。　（二）规范管理与严控风险落实到位。在规范管理上，重　点加强了特约商户管理、电子渠道交易过程管理、电子机具巡　检维护管理、银行卡应用管理、远程监控管理、客户投诉管理　等８项管理工作，降低了农村支付服务风险，较好树立了农行　农村支付服务的品牌形象。在严控风险上，重点防范欺诈、套　现、假币、窃取信息等不法行为，保障了农民合法权益，增强　了农民使用非现金支付工具的信心。　（三）金融知识普及与培训落实到位。重点对转账电话特　约商户落实了分层级培训计划，采取集中授课、互动交流、现　场体验等方式，提高特约商户规范办理业务能力；对广大农民　重点是普及支付结算等金融知识，通过送金融知识下乡、编印　知识手册、制作宣传片、广告和情景剧等农民喜闻乐见、通俗　易懂的方式，逐步培养农民能用、好用、会用、爱用非现金支　付工具。目前，农行惠农卡持卡用户正逐步接受电子支付结算　方式，８０％以上农村客户有转账电话取现经历，１０％以上农村　客户有网上银行操作体验，密码保护、反欺诈等金融意识也进　一步增强。圈　（执笔：胡学君）　湖北农村金融研究Ｑｏ１Ｑ年第７期５３