浅谈当前民间借贷存在的问题及对策

浅谈当前民间借贷存在的问题及对策曾冬白民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为袁泛指存在于民间的企业尧个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为遥民间借贷作为正规金融机构借贷的补充袁具有灵活尧快捷尧简便等优势袁在正规金融服务空间收缩的欠发达地区较为活跃袁有一定的市场份额和生存空间遥但是袁由于缺乏相关法规和制度的规范尧约束袁民间借贷中的野高利贷冶尧野高息集资冶现象袁冲击了经济金融发展的正常秩序袁存在着较大的隐形风险和危害遥对我国的民间借贷存在的问题进行分析袁进而提出针对性的治理对策袁对于引导民间借贷健康发展尧促进我国经济金融发展具有重要的意义遥一尧民间借贷存在的问题1郾民间借贷对金融秩序具有一定的冲击性遥民间借贷是一种民间自发的金融行为袁不受任何管理部门的监督和约束袁其经营活动相当随意袁加上民间借贷的利率普遍不受约束袁大部分都高于同期金融机构的贷款利率袁有的甚至高出银行利率的一倍至几倍袁相当程度地影响了银行信贷主渠道的畅通袁扰乱了正常的金融秩序遥高额的回报率袁使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行袁而甘愿冒险借贷出去袁这对一些经济欠发达地区的金融业的发展是一个不小的冲击曰其活动的蔓延不可避免地侵蚀中小金融机构的信贷及资金市场袁导致中小金融机构的经营压力增大遥2郾民间借贷给国家宏观调控带来困难遥一是借贷数据无法统计遥民间借贷形成大量的资金体外循环袁导致金融市场统计数据失真袁影响国家对宏观经济和区域经济金融运行状态的准确判断袁给国家对社会资金的流量流向等宏观分析和预测带来不确定因素遥二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约遥由于高利率的诱惑袁民间借贷仍向国家产业信贷政策限制的行业集聚袁容易造成不合理的社会资金投向袁这些都不可避免将削弱国家的宏观调控效果遥3郾带来经济社会的不稳定风险遥一是借贷手续不完善遥民间借贷行为大都发生在亲戚尧同事尧朋友等人群中袁发生资金转移行为时常以口头协议的方式订立遥部分书写野借条冶的袁上面仅注明借款金额尧借款人姓名和借款日期袁而没有借款期限尧借款用途尧借款价值渊利率冤尧还款方式等相关要素袁具有一定的盲目性尧不规范性遥一旦出现信用风险引起经济纠纷袁就会因手续不完备而无法得到法律救济遥二是民间金融活动容易成为诈７０骗和洗钱等犯罪活动的渠道和工具遥民间借贷活动资金运作的规范化程度低尧风险控制手段薄弱袁从而为一些不法分子诈骗敛财尧进行洗钱活动提供了可乘之机遥此外袁地下钱庄的野洗钱冶活动也日益猖獗袁它为非法收入的资金转移提供了便利的通道遥三是缺乏制约保障机制袁容易出现纠纷遥民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面袁多属私人交易行为袁更无跟踪监控机制遥当贷款拖期或者还不上时袁放贷者由于利益所致袁往往不通过合法途径收取贷款袁而是采取一些非正常手段收贷袁很容易导致亲疏怨恨袁酿成祸患袁引发纠纷事件袁不利于社会的安定团结遥4郾民间借贷多为短期行为袁不利于企业长期稳定发展遥民间借贷立足借贷双方的个人关系袁一般只用于弥补短期的资金缺口袁资金供给和使用依附于短期的经济关系袁对于长期的市场变化缺乏预测袁市场的波动以及经营中的未曾预计的种种因素的出现袁都会影响借贷关系的顺利完结遥在资金需求方袁借款人可能只考虑弥补当前资金缺口尧渡过难关袁对于资金按时还本付息并没有作妥善安排遥在资金供应方袁贷款人出于人情关系尧资金收益等考虑借出资金袁而没有将借款人的债务偿还能力充分考虑遥由于借贷双方均为短期行为尧缺乏长期的计划袁资金链可能随时断裂袁不利于企业自身的长期稳定发展遥5郾民间借贷容易引发资金恶性循环遥如果资金借入者生产经营出现问题袁难以按时清偿债务袁又以民间借贷方式借入资金尧偿还旧债袁便会大大增加借入者的资金成本遥同时如果民间借贷与银行信贷相结合袁容易使银行误解企业的资金状况袁做出错误决策遥这让银行控制贷款企业野借新还旧冶的规定成为一纸空文袁企业在拆东墙补西墙的过程中袁一旦经营失误袁就会陷入资金恶性循环之中遥二尧解决民间借贷问题的对策建议1郾科学认识民间借贷袁高度重视民间借贷遥长期以来袁民间借贷虽然不被政府承认袁但又取缔不了袁屡禁不止袁而且发展迅猛袁这足以说明现有的借贷形式在其设计上有缺陷遥因此袁必须对民间借贷的存在重新认识遥近年来袁国家在正视民间借贷存在的前提下袁已对民间借贷放宽了口子袁出台了一些鼓励民间金融机构融资的措施袁并在南方一些地区进行了改革试点袁从中可以看出国家对发展民间借贷的态度袁这也为我们科学认识民间借贷提供了理论和政策依据遥.com.cn. All Rights Reserved.我国商业银行信用卡信用风险管理秦丽丽张启文一尧信用卡信用风险概述信用风险随人类的借贷活动一起产生袁在信用经济发达的今天袁信用风险是信用卡业务面临的最大风险袁是影响商业银行开办信用卡业务增加盈利的主要风险遥渊一冤信用风险的基本概念狭义的信用风险通常是指信贷风险遥信贷风险是指在借贷过程中袁由于各种不确定性袁借款人不能按时偿还贷款袁造成贷款发放人贷款本金及利息损失的可能性遥而广义的信用风险则是指所有因客户违约所引起的风险遥为了更好反映现代信用风险环境发展和变化的特点袁可以把信用视为由于借款者或市场交易对手违约而导致损失的可能性遥它还应当包括由于借款者的信用评级变动及履约能力的变化所导致其债务市场价值变动进而导致损失的可能性遥渊二冤信用卡信用风险产生原因1郾银行发卡审批不严格来自上海市高级人民法院的数据显示袁从2004年8月15日到9月15日袁上海各级法院中袁与银行相关的诉讼开庭数为261起袁其中信用卡诉讼135起袁超过总数的一半遥信用卡诉讼已经成为上海各银行诉讼的主要部分遥法院工作人员认为袁部分银行审批不严是造成目前信用卡诉讼过多的原因之一遥2郾经济不景气袁引起个人破产者增加新加坡教育部长兼金融管理局副主席尚达曼以书面答覆国会议员质询时指出袁新加2005年前6个月有1759人破产袁其中6成是因拖欠信用卡债务而破产遥3郾负债者个人对野债务管理冶不够重视近年来袁台湾持卡人负债现象严重院信用卡循环金额大幅增长袁从八年前的336亿元袁增长到今年五月底的4700亿元曰现金卡借款余额袁也达到了2800亿元袁平均每张现金卡的借款金额约7郾6万元袁已经超过多数上班族的月薪遥大多数负债者并没有野债务管理冶的意识袁造成把握民间金融交易的规模和发展动向袁分析民间融资数量规模对辖内经济可能产生的影响袁并据此实施管理遥5郾加强金融创新袁完善金融服务遥民间借贷资金和银行存款在一定条件下可以相互转化袁银行信贷服务不足袁银行资金就可能流出银行用于民间借贷袁而银行信贷服务完善尧民间借贷需求不足袁民间借贷资金也会回流银行遥正规金融机构要改进金融服务袁加快制度创新和产品创新袁开发出更加适合中小企业和个体工商户特点的融资产品袁改革贷款流程尧提高贷款审批效率袁不断提高金融服务水平袁拓宽服务范围遥要在保证资产安全的基础上袁尽量简化信贷操作程序袁缩短贷款审批时间袁以压缩野高利贷冶和地下钱庄的市场空间遥加强调查研究袁掌握尧预测企业现金流量和还款能力袁摆脱对抵押尧担保的过度依赖曰积极创新金融业务袁拓展票据承兑尧贴现等中间业务袁促进票据市场规范发展遥6郾成立相应协会组织袁发挥民间借贷补充作用遥在相关法规尧监测制度完善的基础上袁成立民间借贷协会组织袁集聚民间游离资金袁扩大民间借贷资金规模遥同时袁建立民间借贷资金运用中介制度渊资本汇集中介与流出平台冤尧第三方许可制度尧大额借贷登记制度等袁明晰民间借贷资金存量尧规模袁合理统筹调控袁充分发挥民间借贷对正规金融的补充作用遥渊作者单位院辽宁金融职业学院冤.com.cn. All Rights Reserved.2郾加强对民间资金的引导袁拓宽民间资金投放渠道遥对民间借贷要采取疏堵并举的策略袁加大宣传教育力度袁引导他们按国家政策法规办事袁诚信借贷袁防范风险遥地方金融机构应加快产权制度改革袁吸纳民间资金入股或存储曰打破行业投资壁垒袁降低投资门槛袁为民间资本提供新的投资机会袁疏导和激活民间资本遥为民间投资者创造公平尧公正的竞争环境遥同时袁鼓励创办民间融资组织袁通过组建民营化的金融机构收编地下金融袁规范和完善民间资本的运作遥3郾建立健全相关法律尧法规袁确立民间借贷的合法地位遥从工业化国家及地区的经验看袁日本尧中国台湾等地都曾通过使民间金融合法化的方式来规范民间金融袁并取得了良好的效果遥建议有关部门加强对民间借贷的调研袁尽快推动民间借贷法律法规和办法的出台袁明确相应的监管职能部门袁全面规范和引导民间借贷行为袁进一步明确民间借贷的合法经营地位袁以保证民间借贷有合理的生存和发展空间袁为民间借贷市场发展提供必要的法律制度环境遥4郾加强监管袁规范民间借贷的操作行为遥民间借贷的无序发展袁决定了政府对民间借贷的态度必须由默许转变为管理遥尽快建立民间融资信息采集机制袁定期收集有关数据袁重点监测民间资金规模尧来源尧区域分布尧市场利率尧流动性状况尧信用程度尧风险状况等袁准确地７１