信用卡风险管理视角下的账户管理

信用卡风险管理视角下的账户管理

作者：钱林奎

来源：《卷宗》2018年第05期

摘 要：随着我国经济社会不断发展，信用卡业务不断增多，信用卡的风险管理难度不断加大。我国持有信用卡人数众多，银行管理不善或信用卡持卡主体违约或欺诈均会增加信用卡风险，提高信用卡风险管理的成本。为了实现经济效益的最大化，银行机构应该加大信用卡管理力度。本文将具体探讨信用卡风险视角下信用卡账户管理内容及策略，希望能为相关人士提供一些参考。

关键词：信用卡；风险管理；账户管理

进入21新世纪以来，我国银行机构不断发展，信用卡业务规模逐渐扩大。银行机构每年向消费群体发放银行卡，而其中信用卡的比重正在不断增加。对于商业银行来说，信用卡业务不仅能为银行创造更多的经济利润，还能扩大银行的客户范围，因此各大商业银行将信用卡业务作为最重要的银行业务类型之一。与西方发达国家相比，我国的信用卡业务发展历史较短，承担的经济风险较大。为了促进自身的可持续发展，银行机构必须对信用卡风险进行有效识别并加以防范。 1 信用卡风险概述 1.1 风险内容

在发行信用卡的过程中，银行承担的风险具体体现在以下几个方面：

第一是内部风险。信用卡办理手续相对复杂，工作人员在办理信用卡时容易出现操作失误，而一旦出现操作失误，就会给犯罪分子提供造假的机会[1]。工作人员的个人素质直接关系着信用卡管理水平，部分工作人员得过且过、随意散漫，甚至与犯罪分子达成一致，加大了银行机构的内部操作风险。

第二是欺诈风险。在办理信用卡之后，可以达到超前新消费的目的，许多犯罪分子从中看到契机，故意伪造了身份证等必要证件，假冒他人办理信用卡，对银行进行欺诈。据统计，我国近几年来的信用卡欺诈金额达到上亿元，给商业银行带来重创。

第三是信用风险。在发放银行卡时，银行会对申请人的个人信息进行调查，如申请人的工作、固定收入、资产状况等等，在确定申请人具备信用卡发放资格后，银行机构会与申请人建立合作关系。如果持卡人在获得信用卡后不再从事原来行业或者收入发生巨变、信用情况恶化，那么便容易引起信用风险。 1.2 风险管理

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具体来说，银行机构的风险管理手段主要分为以下三种：

第一种是风险回避手段。银行机构在发放信用卡之前，可以对潜在的风险进行预判和分析，继而采用规避手段，不再和合作者开展信用卡业务。比如，在发卡过程中，如果银行机构不能确定客户的真实信息，可以拒绝客户的信用卡申请要求，对风险进行规避。信用卡业务仍然属于银行机构的新兴业务，只有保证信用卡业务的可持续性，才能使其走上正轨。风险回避是一把双刃剑，在拒绝风险的同时也拒绝了利益，完全拒绝风险不利于实现信用卡业务的发展目标。

第二种是风险预防。银行机构在对信用卡风险进行分析之后，可以采取相应的防御手段，对风险进行控制。比如，我国商业银行承担着信用卡欺诈的风险，为了提高风险应对能力，商业银行可以引入反欺诈引擎或外部数据，对客户信息进行反复核实且与历史欺诈客户信息进行比对，以此确定欺诈者身份。

第三种是风险转移。银行机构在发卡过程中，经常采用风险转移的方法。银行机构与保险公司建立合作关系，引入其他主体参与到信用卡业务中，在一定程度上转移了信用卡风险。 2 信用卡账户管理内容 2.1 额度与交易管理

信用卡额度管理，是根据持卡人的信用等级，调整信用卡额度的一种管理手段。信用卡额度管理的发起者既可以是客户也可以是银行；额度调整的时间既可以是短期也可以是长期；调整的方向既可以是增加也可以是降低[2]。银行机构可以对客户的交易行为习惯进行分析，结合风险水平及客户需求制定信用卡额度管理策略。

客户在应用信用卡进行消费时，银行机构需要获取信用卡的如下信息：第一是信用卡卡号；第二是信用卡有效期；第三是信用卡可用额度；第四是信用卡是否出现冻结等异常情况等。在上述信息都满足消费标准的情况下，银行可以向该信用卡进行交易响应。如果银行允许客户出现信用卡超额交易，那么银行需要应将超额比重控制在既定范围内。 2.2 信用卡升级管理

客户的信用等级不同，为其提供的信用卡也不尽相同。我国商业银行提供的信用卡有普卡、金卡、白金卡等等，在客户认可的情况下，可以将普卡升级为金卡、金卡升级为白金卡。在信用卡升级过程中，银行应该制定必要的升级管理方法：一方面，银行应该对客户的信用等级进行评定，包括客户历史行为习惯、当前信用额度。如果客户信用等级较低，信用风险较高，银行应该保留信用卡升级的意见。如果客户信用等级较高，信用卡超支，银行可以为客户提供信用卡升级的选择。另一方面，银行应该对客户需求进行充分调研，分析是否具有卡片升级的必要，以此降低发卡升级成本。

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2.3 销户与坏账管理

我国的经济社会不断发展，商业银行信用卡发卡机构数量不断增加，同业之间的竞争日趋激烈。如何让已经销户的客户重新使用信用卡，成为各大商业银行关注的重点。为了吸引老客户的注意力，银行机构应该对销户客户特征进行分析，探讨普遍的销户规律并对销户缺口进行弥补。

提高坏账管理水平是降低信用卡风险的重要手段，商业银行普遍存在不良账户，为了实现经济效益的最大化，必须对不良账户进行催收降低经济损失。常见的催收方法有电话催收、上门催收、法律催收等等。电话催收方法成本最低，可以实现与持卡人的快速交流。通过与客户的对话，工作人员可以获知坏账原因，应用后续的坏账催收方法。上门催收具有直接性特征，可以加大持卡人的压力，让持卡者快速还回欠款。法律催收的主体是国家司法部门，可以发挥法律手段的实效性。

3 信用卡风险管理视角下的账户管理 3.1 健全信用政策

在传统的信用卡审核体系中，银行机构以客户收入为重点，主要是对客户的收入和历史信用状况进行审核，当客户收入水平和历史信用状况达到一定标准时，银行机构便考虑为客户发放信用卡。信用卡开户后，客户随时间变化的经济状况、履约情况将对信用卡整体资产质量产生影响，因此如何在账户管理环节动态评价客户信用卡状况是影响信用卡资产状况重要因素。为了进一步健全账户管理环节信用政策，银行机构应该做到如下几点：一是银行机构不仅应在申请受理环节获取客户的基本信息，还应在开户后动态获取客户的各项交易信息、信用信息。二是银行机构应该对客户的个人素质进行综合评价，避免客户个人素质过低引起信用卡潜在信用风险。

3.2 优化服务策略

银行机构具有服务性特征，在实际运作过程中，应该满足广大客户的现实需要，解决客户办理难题。在新的时代背景下，信用卡的使用范围越来越广，商业银行之间的信用卡竞争越来越激烈，在此背景下银行机构必须优化服务策略，提升客户的满意度，真正解决客户的现实问题[3]。为了形成人性化的服务体系，银行机构应该做到以下几点：一是银行机构应该适当拓宽受理渠道，例如网络申请、合作机构引流申请，为符合条件的客户提供便捷的办理渠道；二是银行机构应该对不同办理渠道来源客户的历史信用情况进行调查，加大在贷中管理环节客户对信用卡持续使用和良好信用习惯的培养力度；三是银行机构应该根据客户资信状况，为客户提供信用卡升级的选择。 3.3 优化欺诈防范措施

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每个银行机构都有既定的信用卡申请标准，信用卡申请标准越高，信用卡的发放量越少；信用卡申请标准越低，信用卡的发放量越高。许多犯罪分子从信用卡申请标准中看到了诈骗的机会，伪造信息办理信用卡，使银行机构承担了较大的经济风险。为了避免出现上述问题，银行机构应该做到以下几点：一是银行机构应该对客户信息进行辨别，查看哪些是虚假信息，哪些是真实信息；二是银行机构应该明确工作人员的工作权责，提高审核工作人员的欺诈风险防范意识；三是优化贷中账户管理环节，对客户每笔信用卡交易进行欺诈概率判定，避免交易欺诈风险。

3.4 识别信用风险客户

我国银行机构面向的客户群体较为广泛，随着我国经济社会的不断发展，人们的收入水平不断提高，收入稳定性日益增加。在为客户发放信用卡后，银行机构应该对客户类型进行有效划分，例如通过账龄、交易习惯、循环习惯等维度进行划分，并结合行为评分、收益评分等模型对客户进行动态账户管理。具体来说，应该做到以下几点：一是银行机构应该对客户信用卡用卡情况进行周期性分析，综合信用状况、交易行为，考虑对信用卡账户进行额度策略管理；二是银行机构应该动态监测信用卡用卡情况，对于出现欺诈、信用裂变的信用卡账户采取必要的止付、冻结等措施。 3.5 加大监控力度

信用卡具有小额信贷的性质，对于一些急需资金的个体和企业来说，信用卡的吸引力比较大，但极有可能被客户用于生产经营用途。值得注意的是，信用卡会吸引优质客户也会吸引不良客户。不良客户使用信用卡消费，很容易出现信用卡坏账等问题，因此银行机构必须加大监管力度。具体来说应该做到以下几点：一是银行机构应该对客户的用卡行为进行监控，一旦客户应用信用卡套现，必须取消客户的后续用卡资格；二是银行机构应该对客户的信用额度进行限定，避免客户超额过多无法偿还欠款。 3.6 优化催收策略

银行机构承担着较大的经济风险，信用卡办理业务不断增多，客户的信用卡透支规模也在不断扩大。为了避免产生风险，银行机构需要完善催收机制，制定催收策略。具体来说，应该做到以下几点：一是银行机构应该对逾期客户通过拨打电话、发送短信等，提醒客户还款；二是银行机构应该对高风险用户通过采取法律手段，开展法务催收。

综上所述，我国的经济社会不断发展，银行机构迎来了前所未有的发展机遇。我国商业银行推出了信用卡服务项目，持卡用户越来越多。值得注意的是，信用卡存在各类潜在风险，为了促进银行机构的可持续发展，必须有效防范信用卡风险，优化账户管理各环节的风险管理策略。 参考文献

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[1]张诗华.信用卡发放管理与风险防范机制问题探讨[J].中国国际财经（中英文），2017（21）：227.

[2]王德润，杜美霖，王庆露.新消费时代下的信用卡风险管理[J].中国信用卡，2017（10）：37-40.

[3]李慧.我国商业银行信用卡风险分析及防范对策探讨[J].现代营销（下旬刊），2017（08）：131-132.