一家三口的百万医疗险如何配置

作者：梁新刚

来源：《理财·市场版》2018年第08期

基本情况

肖先生，29岁，律师，某知名律师事务所工作，年收入50万元加分红。妻子，29岁，全职太太，在家带宝宝。男宝宝，3岁半。家庭开销在每月1万元，同时有住房一套，价值320万元，贷款180万元，月供2万元。车贷10万元。银行存款50万元。

肖先生近年工作繁忙，同时由于只有自己一人工作，担心自己万一有风险，家人没有保障。于是通过某网络平台找到本人，希望进行一次专业的保险方案规划。整体保费预算要求控制在2万元以内。

一、风险分析

1.客户是典型的单经济支柱家庭，先生事业处于上升期，但目前财务积累尚不算多，上有老下有小，还有房贷，故先生的定寿保障非常重要。同时先生收入较高，全家人生活系于一身，虽有社保，但远不够保障所需，仍有必要考虑重疾险，转移收入损失和大额医疗支出。2.先生有社保，夫人和宝宝尚未参加基本社保，故全家人均需要完善医疗保障，以弥补无社保之不足。3.先生出差较多，故需要高额意外险，夫人和宝宝意外保障正常配置即可。 二、规划思路

建议客户按以下原则进行规划：

三、具体方案

保险规划的原则是大风险优先，所以定期壽险、意外、重疾均需要优先考虑足额规划。

经过详尽沟通，肖先生表示，10年内达到财务自由有信心，故希望重点考虑自己10年内的核心保障，而对家人可以正常规划，最终规划方案详见表1。

先生规划10年期定期寿险，额度为500万元，相当于保障到10倍年收入，同时覆盖定寿及宝宝教育所需额度。重大疾病按150万元考虑，做足3倍年收入。意外险由于先生出差较多，规划了全球意外保障，全方位包括普通意外和交通意外，对于意外医疗，特别设计了覆盖社保外用药，做到保障无缺口。

女士重疾发生率较先生为高，综合考虑，我们安排了保障至70岁的消费型重疾险，保障重大疾病50种，轻度重疾15种，轻症可保2次，同时带有轻症豁免功能，在缴费期间发生轻症，保费豁免，利益不变。意外险选择100万元额度普通意外即可。

宝宝年龄小，考虑定期消费型重疾险，保障60种重大疾病50万元，30种轻症15万元，只用了210元，可谓四两拨千金。

全家人均配备中端医疗险，0免赔，100%报销，社保非社保均可报销，一般住院医疗300万元，恶性肿瘤600万元，有效覆盖医疗保障的不足。

整体方案保费共16854元，为家庭年收入的3.37%，性价比高。