浅析中国网络保险现状、前景及发展对策

浅析中国网络保险现状　前景及发展对策　赵鹏霍龙峰山东大学威海分校商学院　【摘要】近几年来，网络保险备受人们关注，我国的网络保险还处于初步发展阶段，无论是网络保险的知名度还是其保费收入都　处于较低的水平。在我国发展网络保险，机遇与挑战并存：我国保险市场潜力巨大，网民数量及网上消费也日渐增多，但同时，国　外保险巨头纷纷进入国内市场，必然对国内保险企业追成冲击。本文通过分析目前国内网络保险的发展现状，针对其存在的问题，　提出关于发展国内网络保险的几点建议。　【关键字】网络保险　保险网站　网上保险营销　中圈分类号：Ｆ８４２文献标识码：Ｂ文章编号：１　００９．４０６７（２０　１　ｏ）ｏ６．００—０２　网络保险，不仅是指保险公司通过网络开展电子商务，还包括保险公　于发展保险电子商务。此外，人们通常认为保险产品是卖出去的而不是客户　司能以最低的成本、最快的速度，实现在网上进行保险公司、保险中介机构　的形象宣传、产品推介，进行内部管理，对公司员工和代理人的培训，与公　司股东、代理人、保险监管机构等进行信息交流，以及保险中介公司利用网　络开展业务活动。因此，网络保险可以这样定义网络保险是指保险企业（包　括保险公司和保险中介公司）以信息技术为基础，以网络为主要渠道来支撑　企业一切活动的行为。　一、我国网络保险发展现状　目前，我国保险网站大致分为三大类：（１）保险公司自建网站，主要　推销自家险种，如平安的ＰＡｌ８、泰康在线等；（２）第三方保险网站，不属　于任何保险公司，但也提供保险服务，如优保网、理财猫等，甚至淘宝网、　百联Ｅ城等一些消费网站上也有一些保险产品销售（３）类似中国保险网的　保险信息网站，往往被视为业内人士的ＢＢＳ。　网络保险在我国只是处于发展初期。（１）多数保险公司对网络保险的　认识是处于探索试用阶段，真正靠网络开展的保险业务较少。虽说我国的保　险网站早在１９９７年就出现，但其主要功能一直局限于保险咨询、险种浏览、　投保意向、网上投诉报案、调查市场需求、管理客户资料和设计保险方案等。　（２）网络保险业务内容单一，缺乏线上互动。在网络销售方面，还处于最初　的静态信息给予阶晟在客户服务方面，也仅仅处于服务信息提供阶骂网　上的保险产品只是一些条款简单易懂的产品，不能全面满足人们的保险需　求。（３）网络保险存在着较大的风险。网络系统是网络保险的依托，任何有　关网络系统不安全的因素都可能造成信息资料的失真和丢失，影响网络的安　全运　在缺乏丰富的保户资料而保险公司与保户又不是面对面接触的情况　下，网络保险很容易带来道德风险。　二、我国网络保险发展前景　从当前的保险密度和保险深度来看，我国的保险市场还远远未达到饱　和，相信随着我国经济的不断发展，人们风险意识的不断增强，保险用户的　数量将会随之增加。　从我国互联网的发展来看，随着网络基础设施建设的完善、上网　门槛的降低及居民上网需求的增加，网络作为一种生活方式和商业观念，将　会广泛地融人人们的生活，网上保险业务也将成为保险销售的重要渠道之　。　从电子商务的发展环境来看，政府及社会相关机构都已高度重视并已　到了通过立法、安全等手段来克服这些阻碍电子商务发展的制约因素，加上　保险商品本身不存在物流运送，所以在解决了电子签名和支付问题后，网上　保险的优势会很明显地突出出来，网上保险有望得到较大的发展。　’综上，我们可以看到，我国网络保险市场前景广阔，网络保险营销将　会极大地冲击甚至取代传统的保险营销模式，成为未来保险营销发展的主　流。　三、我国网络保险发展中存在的问题　（一）网络保险进入实务操作所需具备的物质条件还不成熟　网上保险的简单销售流程是：客户在网上填写投保单，通过网络传给　保险公司，保险公司实时或延时核保后，以电子邮件或电话形式向客户确　认，客户正式签名后，合同成立ｌ客户通过电子银行转账或信用卡支付，保　单正式生效。但对风险较大、技术含量较高、保险金额较大的标的要求做到　现场查勘，而这些都是在线核保所不具备的。　（二）现有的网民结构和互联网的被动性不利于发展网络保险　网络保险的客户是在线网民，而国内目前的互联网用户结构显然不利　７４　中国电子商务．．２０１０．０６　主动购买的。也就是说，保单的销售是出于保险营销人员的动机而不是客户　的动机。互联网通常是一种被动的销售媒介，保险公司主要依赖它开发潜在　客户群。　（三Ｊ保险产品供给不足是发展网络保险的主要制约因素　目前，国内保险产品种类不够丰富，除了旅游险、定期寿险、机动车　保险这类金额小、手续简单、要求及时、需求量大少数险种外，适合网络保　险的产品还不多，不能满足网络保险的发展需求。另外，保险服务不能满足　消费者的需求，也是当前网络保险发展的突出瓶颈。　（四）信息风险如何评估是保险业在线服务发展的瓶颈　如实告知是现行保险法对保险人规定的法定义务。在网上进行的交易　将使保险人与投保人或被保险人之间的沟通受到相当限制。而如果保险人未　能全面履行告知义务，在出现因对保险合同的条款解释产生纠纷时，保险人　就有可能在法律上处于不利地位。另外，由于我国在保险标的评估、保险事　故的认定等方面仍处于初级阶段，如何防范网上交易中的恶意索赔和欺诈，　更是我国保险人应该研究的新课题。　（五）我国互联网业务配套法律法规尚待进一步健全　互联网业务的若干实务环节仍有待相关法律、法规予以明确的规范、定　义和解释。例如如何认定电子保险合同的效力、如何将电子保险合同作为证　据进行保全、如何确定电子保险合同的地域管辖等。可以说，互联网立法滞　后，是保险网站业务拓展的重大障碍　四、我国网络保险的发展对策　（一）推进以客户为导向的网络保险发展战略　各保险机构可根据我国网络保险的发展状况，结合公司的中长期发展　战略和经营计划，组织人员，投入资金，有针对性地研究制定未来的发展规　划，进行网络保险客户的跟踪调查，以确定市场定位并进行方案设计　要推　进以客户为导向的网络保险战略，推行对客户的高附加值个性化的保险服　务，以其独特的优势吸引客户。　（二）增加政府引导和监管的力度　政府应帮助保险公司提高网络化水平，对于发展网络保险所需的加密　技术、访问控制、防火墙、抗通信业务技术和数字签名等关键技术，要组织　力量艰苦攻关，以满足网络保险的发展需戛在网站布局上，要建立网络保　险超市，设置可供网民比较的险种，以产生网络保险的“共生效应　。同时　加强政府监管，给公众创造一个安全、公平、合理的环境。　（三）全力开发国内市场和积极地开拓国外市场　我国保险市场潜力巨大，因此我国保险公司应以网络为手段积极地深　挖国内市场潜力　另外，由于加入世界贸易组织后，我国保险公司将不得不　在世界市场上和国外同行展开竞争，所以与其被动挨打，还不如主动出击，　积极地利用网络保险远距离作战的优势，尽早建设公司自己的英文站点或在　国外设立镜像站点，到国外市场上积累与国际保险企业竞争的经验。　｛四）加强立法工作。为网络保险创造良好的法律环境　完善的法律是网络保险有序发展的有力保障。为满足网络保险的发展　需要，有关部门必须建立健全相应法规，为网络保险创造良好的法律环境。　保险监督管理委员会和保险行业协会也要制定网络保险管理办法，解决网上　安全支付、电子合同和电子签名等有关技术难题。　（五）开发人力资源。加快网络保险人才的培养与储备　网络保险的发展需要复合型人才。既要掌握网络技术，又要精通保险理　论与实务。既要熟悉网络操作也要胜任网络安全管理。因此，为（转下７５页）　对数字电子技术实验教学改革的探究　刘远洁湖南信息职业技术学院教务处４１０２００　【摘要】随着集成电路的出现，电子技术在原有的基础上有了一个飞速的发展，它应用在人们的各行各业中，其他科学技术都随　之有了极大的突破。但是在数字电子的教育上，教学方式的发展却落在了后面，传统的教学方式在日新月异的今天看来，已经无法　跟上时代的步伐。因此，探索出一条新的、适应当下枝术发展与趋势的教育方式异常重要　【关键字】数学电子技术教学改革　实验改革　教学探究　实验探索　中图分类号：ＴＮ９４９．２９９文献标识码：Ｂ文章编号：１　００９—４０６７（２０　１　０）０６－００—０　１　电子技术是现代科技的基础，在现代科技大进步的带动下，电子技术　２－２分组学习竞争进步　将学生们进行分组，分组时可以将学生随机分组，老师也可以加入到　也有了极大的提高，电子技术的发展与创新不断加快，可编辑逻辑器件和　ＰＬＤ和电子设计自动化ＥＤＡ工具也有了突飞猛进的发展，为了跟上市场的　需要，我们在人才的培养方法上也要有所改变和创新，才能让学生在未来的　工作和实践应用中取得更好的成绩。　一其中的任何一组，与学生们一起做实验，分组后可ｎａｉｌ：各组进行同一个实验　或是不同的实验，实验后进行实验效果的评比与经验交流。　让学生们先总结自己的实验经验，然后对其他队的优缺点进行点评，建　立学生之间的竞争机制，这样既加强了学生们对自己知识的理解和对细节的　把握，同时也能从他人身上看清自己的不足与优势。这样可以提高学生们的　自信心，同时提高学生们学习的兴趣和自己动手的能力。　２．３与时俱进鼓励创新　在科技发展如飞的现代社会，与时俱进是每个人都必须的能力，这不　仅仅要在教学中有所体现，还要培养学生们在这方面的能力。在教学过程中　要加入电子技术方面最新的发明和研究成果分析，让学生的知识不再仅限于　书本，而是能学到时下最先进、最热门的技术与专业知识。　、合理安排课程　１．１打好基础　对任何一件事来说，基础都是十分重要的，对数字电子技术来说更是　如此。数学电子技术是一门专业性、逻辑性和应用性都极强的学科，一个好　的电子设计要求有很好的数学能力和专业的技术理念，所以说专业知识对任　何一个数字电子技术人来说都是非常重要的。　首先要完全掌握数字电子学的理论知识，各种算法和各类电路设计的　功能，清楚目前应用最广泛的电子元件的设计方法和功能，同时在学习的过　程中将书本上的理论与现实中的电子元件联系起来，用实例验证理论，这　样，既掌握了理论知识，叉了解了电子元件的运行原理。　特别要熟练ＥＤＡ和ＰＬＤ两个软件的操作和设置，它们有着集成度　高、速度快、耗能小等特点，大多数发达国家在教学科研中都已采用这　两个软件来进行电子系统的设计和日常的教学。可以预见，在未来的几　年中，ＥＤＡ和ＰＬＤ这两个软件将会逐渐取代传统的元器件加导线的设　计模式。　１－２认真实验　在教授新内容的同时，鼓励学生们提出自己的观点，观点要有所创新，　无论是在旧程序的改变或是在新技术上的想法，老师都要在鼓励的基础上，　对其观点进行分析，分析其可行性、运行成本和运转能力等，帮助学生建立　分析问题的方法，激发学生们自学的兴趣。　三、完善考查制度　考查是检验教学成果的重要手段，可以帮助学生检验自己的学习成绩　实验课程在数字电子技术的教学中占有极大的比例，实验课程中的内　容也最贴近以后实际的电子设计，在实验中的各个注意事项和步骤等都是在　或自己的设计成果。传统的考核方式虽然也有其合理眭，但对于这门专业性　强、变化发展迅速的学科还有些缺陷，要根据这门学科的发展趋势，坚持　“理论为基础，实验是重点”的原则，在考核基本理论知识的基础上，加大　实验的考核比例，更加注重学生们动手能力的提高。同时将理论和实验的创　新加入考核范围，增强学生的创新意识和能力。　未来进行产品设计中会遇到的情况，要让学生切实认识到实验的重要性。　学生要能利用一台个人计算机、一套ＥＤＡ工具软件、一个实验开发板　和编程下载电缆做出自己的实验成品，熟悉利用ＥＤＡ软件进行电子系统的　设计，掌握ＰＬＤ软件中的各种操作。　过去大多数的电子系统设计是通过对电路板的设计来实现的，而现在　在ＥＤＡ的帮助下，电子系统的设计可以更快更好的完成，因而对ＥＤＡ和　ＰＬＤ系统的掌握和应用对学生来说非常重要。要综合使用多种实验方法，让　学生在实验中熟悉用现实中的例子来鼓励和调动学生的实验热情与积极性，　让学生在实验中巩固知识、在实验中学到新的知识。　结束语　总而言之，所有的教学尝试，都是为了培养出适应时代发展和需求的　高素质实用型科技人才，只有这样，才能不断提高学生们的创新能力，为学　生们的深造和就业提供更多的选择，真正使学生们掌握知识，提高能力。基　于芯片的现代电子系统设计方法要求设计者掌握ＥＤＡ和ＰＬＤ工具系统，才　能适应当下的发展。　参考文献　【１】谭会生．张吕凡（（ＥＤＡ技术及应用Ｍ》两安电子科技大学出版社，２００１　年９月．　二、创新教学方法　２．１因材施教发展个性　在教育过程中要根据个人的特长和爱好不同，对不同特点的学生进行　［２】曾繁奈．侯亚宁．崔元明，　可编程器件应用导论【Ｍ】》北京清华　大学出版，２　０　０１年４月．　个别方向上的加强教学，例如有些学生在集成电路方面有较高的兴趣，有些　学生在半导体存储器方面有特长，可以将他们组织在一起，组成～个兴趣小　组，定期教一些有特点的电路让他们学习，同时要难易结合，使学生们在乐　于学习的同时给自己一个清晰的定位，让学习不再成为负担，这样对学生们　学习兴趣的培养和个性的发展都有很大的提高。　（接上７４页）满足网络保险的人才需求，各有关大专院校要调整课程结　［３］丁海光　现代数字电子系统设计的趋势一－ＥＤＡ＋ＰＬＤ【Ｊ］》．漳州师范　学院学报，２　０　０１年１月．　【４】黄永定．《电子线路实验与课程设计【Ｍ】》．北京机械工业出版社，　２００　５年１　３　５期．　２　Ｊ７．　构，加强网络保险人才的培养。保险公司也要加强员工网络技术培训和教　育，确保员工跟上网络保险的发展步伐。　参考文献　【１】中国互联网络信息中心，中国互联网络发展状况统计报告，２００９．　［２】产业观察：中国网络保险业机遇与威胁并存［ＪＪ，金羊网～通信信息　报，２００５．　［４】鲍洪峰：浅议我国互联网用户的构成对网络保险营销的影响【ＪＪ．　卜　海保险，２００６．　［５】卓志：我国保险业：回顾、现状与展望【Ｊ】．保险研究，２００６．　［６】吴定昏又．决又好做大做强保险业更好地为构建社会主义和谐社会　服务［Ｊ】．保险研究，２００６．　［３】季碉辰：我国网上保险的现状及发展趋势『Ｊ】．金融理论与实践，　２０１０・０６　中国电子商务．一　７５