“互联网 ”背景下的传统银行金融创新探析

“互联网+”背景下的传统银行金融创新探析

作者：申晓峰

来源：《今日财富》2016年第33期

摘 要：当今社会，互联网金融是金融行业备受瞩目的焦点。与传统的银行运营模式想比较，以大数据、云计算的互联网金融带来的直接的冲击。这这样的背景下，传统银行应该抓住互联网金融发展的时机，提升银行在业内的竞争力，如何取得成效是现在的当务之急。因此，本文针对大数据时代互联网金融创新发展进行了剖析，进一步提出可行性的大数据时代互联网金融创新及传统银行转型。

关键词：大数据时代；互联网金融；传统银行；转型挑战；建议

据调查，现阶段企业每天信息的存储量高达2.2ZB，而且据IDC最近的报告预测称，到2020年，全球数据量将扩大50倍，全球将拥有220亿部互联网连接设备。显然，当今时代我们已经进入了大数据时代，海量的信息，多样性的数据，高速建立和运动和移动数据，多变的数据结构层次和类型正在影响着我们的生活和工作。对于银行行业来说如何充分的利用现代大数据时代带来的机遇和优势，抓住转型的机会是十分重要和迫切的，因此本文就大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型的相关问题进行了分析和研究，以期能够引起更多业界人士的关心和重视，进而更快更好的确立在大数据时代背景下银行业成功走向未来的思路。 一、大数据时代的互联网金融分析 （一）基木概念

大数据时代的互联网金融通过大数据实时分析、有机整合海量非结构化数据，将客户全方位的信息准确提供给互联网金融机构，并通过分析和挖掘客户交易和消费的信息，对客户的消费习惯进行掌握，从而准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方而有的放矢

（二）具体特点 1.数据化、技术性

大数据是互联网金融的核心竞争力，而互联网金融所利用的大数据简单来说就是经过积累形成的大量的商家与用户的真实经营消费数据，投资者可以根据这些数据评估和判断客户的信用水平以及相应的还款能力，从而为资金需求者提供合理的金融产品。因此，大数据平台为互联网金融提供的数据在一定程度上决定了金融业务运营的成功与否。市场经济是不断发展变化的，这就要求大数据平台提供的数据具有持续性和动态性，通过动态监控及时捕捉客户信息的

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变化，并进行相应的调整。同时互联网金融企业的网络技术以及信息技术必须高度先进，以便有效挖掘、收集、整理以及开发利用客户的相关信息和数据 2.成木低、效率高

大数据时代下的互联网金融资源是共享的、信息是对称的、交易是透明的，在理想状态下，整个过程没有中介、交易成木以及垄断利润。一方而，互联网金融不再局限于有限的时间和空间内，金融业务流程全部是在线化，极大地减少了设立物理网点的建设资金以及后期的运营成木；另一方而，互联网金融业务操作流程是标准统一的，通过运算快捷、准确的计算机技术，用户无需排队等候，就可以实现自行办理业务，大幅度提升了业务办理的效率，同时也进一步减少了运营成本。

二、大数据时代互联网金融发展的现状

在2015年政府工作报告中，李克强总理多次提到制定互联网+行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网以及互联网金融等健康发展，而且阿里巴巴主席马云也曾说道，在大数据时代的今天，利用互联网的思想和技术改变传统银行现有的存贷款模式对于社会未来金融体系的发展和变化有着一定的促进作用，而且也是时代发展的必然趋势。

同样，在日常生活中我们也切实的感受到了互联网金融的普及和推广，现阶段手机银行、网上银行的功能业务十分繁多，而且呈现逐渐增长的趋势，业务也逐渐向全能化和丰富化的方向发展。再加之大数据、云计算、社交网络、搜索引擎等互联网技术的突破和运用使得互联网金融得到了迅猛的发展与此同时，第三方支付、P2P网络借贷、互联网理财等相关业务的推广和发展，使得越来越多的用户加入到了第三方交易的平台，据权威报道显示，我国互联网用户的数量已经从1993年的2005人突破了6个亿，网上银行注册用户也远远超过5个亿，全年互联网的交易额超过1000万亿元，而且呈现着持续上涨的趋势，由此可见，当今大数据时代互联网金融取得了迅猛的发展，而且成为了国际和国内的主流趋势。 三、传统银行在大数据时代遇到的挑战

传统银行在大数据时代在接受了更多发展机遇的同时也面临着巨大的压力和挑战，主要表现在以下几个方面：

一方面，从银行的负债业务层面来看，随着大数据时代的到来，中国传统银行的的社会融资比重在逐渐下降，已经从最高的95%左右下降至50%左右，而下降的部分中占比重最大的部分是客户的存款，由此可见，大数据时代多元化的融资渠道和方式使得传统银行在负债业务层面面临着巨大的压力，再加之传统银行客户脱媒、资金脱媒、渠道脱媒的现状，使得传统银行既有的客户在不断的分流，贷款业务逐渐减少，金融债券融资成本不断提高，在很大程度上影响了传统银行的效益。

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另一方面，从传统银行的资产业务层面来看，由于传统银行信息化水平不够高，相关的软件设备也没有及时的更新和升级，在客户监督和事前调查层面不能做到面面俱到，进而很容易给传统银行带来潜在的风险，近年来层出不穷的不良银行贷款项目就是对其的证明，传统银行往往扮演着最后知道风险的角色，给其带来的风险和损失是难题弥补的。

此外，从银行的盈利能力来看，大数据时代激烈的行业竞争使得传统银行的收益率逐年降低，竞争力也是越来越缺乏，主要是互联网金融的利润相比传统银行来说都有所增加，传统银行的客户逐渐减少，其盈利能力相应的一也会有所下降。 四、互联网金融的优势分析

通过上述对传统银行在大数据时代遇到挑战的分析和研究发现，传统银行在信息碎片化、媒介透明化、需求个性化的大数据时代，竞争力逐渐降低，提出切实可行的传统银行互联网转型的建议是现阶段业界人士十分关心和重视的课题之一。而之所以要在大数据时代不断的创新互联网金融，促进传统银行转型是因为互联网金融有其自身的优势，主要内容如下所述： 首先从其本质上来看，互联网金融是互联网和金融相结合的新兴领域，所以其能够集二者精华于一体，不仅能够充分发挥互联网的优势，满足大数据时代的要求和现代客户的需求，而且还能够充分的应用金融业的专业知识，使其应有的价值实现最大化；其次，互联网金融可以通过网络社交网站或电子商务平台收集、获取各类金融相关的信息，提高自身洞察数据的能力，降低实践过程中不必要的风险和损失；此外，大数据时代，客户的需求也变得日渐多样化和个性化，而互联网金融可以利用智能的搜索引擎来满足客户的需求，工作效率和效果都得到了大幅度的提高。

五、大数据时代互联网金融创新及传统银行转型的建议

在大数据时代，如何提高互联网金融的经济效益和社会效益，促进传统银行实现更好更快的转型，使其竞争力得到有效的提高是需要相关工作人员一直努力的方向和目标，因此，笔者结合多年的工作经验和相关的调查研究就大数据时代互联网创新以及传统银行转型提出了以下几点切实可行的建议，具体内容如下所述： （一）做好传统银行的定位工作

大数据时代的互联网金融是一个多元化的时代，其本质是发散的非线性思维，而其核心是用户思维，所以传统银行在转型的过程中一定要充分的认识到互联网金融的精髓，结合自身多年的基础，以及自身的信用等级、渠道网络以及科技实力等有重点的引进互联网金融，构建具有自身特色的营销网络、产品平台和客户系统，进而能够在保证原有客户的基础上获得更多的客户，使其能够在大数据时代能够站稳脚，有自己的发展领域。

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（二）增强有身的服芬能力

大数据时代，互联网金融要想实现更好更快的发展，加快传统银行的转型，增强自身的服务能力一也是时代所需和发展的必然趋势，所以要确保以客户为中心，增强其客户服务能力，并实现稳定客户、豁合客户和服务客户；此外，要加大信息技术的投人和使用力度，通过构建精细化客户服务系统来更快更好的满足客户的需求，加大技术、信息和智力的投人力度，使服务能力更加精准和有效，进而使其工作的效率和效果得到有效的提高，使其获得更多的经济效益和社会效益。

（三）建立和完善风险预警系统

风险预警系统的建立和完善对于互联网金融的提高以及传统银行的转型有着一定的促进作用，所以，一方面要加大对既有软件维护和维修的力度，避免硬件设备造成的风险和损失；另一方面要完善相关的制度规范，健全风控体系，确保互联网金融的发展有标准可量、有规范可循、有制度可依；此外，还要提高相关工作人员的综合素质和专业技能，避免人为因素造成的损失和风险。 六、结语

综上所诉，促进互联网金融发展的同时需要传统银行进行转型，促进获取更多的效益。让其在激烈的竞争中寻求好的发展和进步空间。所以，一定要把握大数据时代，结合传统银行的特点运行，不断创新，改革。 参考文献：

[1]张惠.互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略研究[J].南方金融.2014年 04期. [2]卜银伟.互联网金融时代商业银行转型发展对策[J].金融发展评论.2015年 02期.