互联网金融对商业银行业务的影响及对策研究

策研究

作者简介：何胖丽（1986.01-），女，汉族，河南新乡，硕士研究生，讲师，研究方向：农村经济

摘要：互联网金融的迅速普及也为商业银行的发展带来了机遇，只要商业银行能够改进自身业务上的不足，其在客户信赖度方面更具优势。商业银行需要及时抓住机会，和互联网金融优势互补，合作发展，共同进步。商业银行要利用现有的互联网技术，整合金融行业资源，促进新路径的开发。同时，商业银行也要开拓产品的推广渠道，和互联网各界分工合作，实现共赢。

关键词：互联网金融；商业银行业务；发展策略 1、互联网金融兴起对商业银行业务的影响 1.1对存款业务的影响

商业银行作为传统的金融机构，其利润来源于存款与贷款的利息差，而互联网金融的出现，使得银行存款总量在明显减少。比如支付宝中的理财产品，不仅包括活期存款，还有各类定期存款。虽然余额宝的收益率在不断降低，但是依然高于银行的活期存款利率；各类定期存款相对于商业银行的存款选项更多，给消费者更多的选择机会，收益率相对而言也更高，同时理财也更加便捷。这些都使得商业银行的存款总量被分流，储蓄减少。除了余额宝，还有各类互联网理财产品,包括多功能的宝宝类理财产品，如苏宁易购的零钱宝，东方财富的活期宝；互联网公司推出的理财产品，如微信的理财通，百度的百度理财计划；P2P理财产品，如京东的京东金融，百度的有钱花。虽然商业银行也推出了银行开发的客户端理财产品，但是存款总量依旧被各类理财产品分流，尤其是一线品牌的基金公司。

相对于商业银行，互联网金融业务的赎回制度也显得更加便利，赎回的资金能够快速到账，不需要额外等待。除此之外，互联网金融不需要到商业银行的网点、柜台等进行存取款，节省了大量人力物力，降低了经营成本，提高盈利能力。这些便利条件也是导致商业银行存款总量被减少的原因。

1.2对中间业务的影响

商业银行的中间业务包括支付结算业务、理财业务、银行卡业务等多项业务。就支付结算业务来讲，商业银行通过向客户提供货币支付和资金清算的服务，收取一定的手续费。然而第三方支付结算平台不仅可以完成相关业务，还能够免收手续费，与传统的商业银行相比，显示出了极大的便捷性。随着支付宝和微信等第三方支付平台的普及，商业银行的支付结算业务被分流，导致商业银行手续费的收入也相应减少。

就理财业务来讲，以支付宝为例，支付宝平台与基金公司合作推出的理财产品内容丰富，相对于银行定期存款，能够实现较高的收益，而且存取更加方便快捷。除了支付宝，微信也推出了相关的“互联网+理财”的模式，这就会导致商业银行的理财业务受到直接的影响，如果商业银行没有理财产品的创新，银行的理财业务可能就会被互联网金融公司逐渐挤占。

就银行卡业务来讲，在互联网金融之前，商业银行信用卡发挥了重要的作用，而伴随着互联网金融的发展，第三方支付代替了信用卡的部分功能。对于大多数人而言，支付宝中的花呗和京东白条等替代了信用卡，并且支付宝花呗和京东白条都有分期业务，刚好替代信用卡的分期业务。除此之外，信用卡本身的审批流程繁杂也是被替代的原因之一，互联网金融可以根据信誉度贷款，其流程迅速便捷，所以能够替代信用卡的部分业务。

虽然互联网金融的发展对商业银行的各项业务都产生了不同程度的负面影响，但是在中间业务上也有正面影响。互联网金融的发展为商业银行中间业务的发展提供技术上的支持，比如在互联网金融的影响下，商业银行开始吸收各类专业技术人才，并且利用大数据和人工智能等不断实现各类产品的创新。商业银行面对互联网金融发展而做出的应对措施从另一方面促进了中间业务成为商业银行最具发展潜力的业务之一。

2、互联网金融影响下商业银行业务的发展策略 2.1立足实际，实现产品创新

产品创新对商业银行的发展而言，具有重要意义，同样也是商业银行同业竞争的重要武器之一。但是在商业银行产品创新方面，应当立足于支持和解决社会发展的重点难点问题，不能脱离实际。

在互联网金融时代，农村金融问题、小微企业资金问题等都是现实问题。立足于这些问题进行产品创新，一方面能够帮助解决国家发展难题，在这过程中也可以获得国家政策扶持。另一方面，为他们打造特色产品，推出适合农村企业信贷和小微企业信贷的产品，也是商业银行进行产品创新，在同业竞争中胜利的法宝之一。所以商业银行应该利用自身的信用优势，推出更多利民的特色产品，吸引更多的客户。

在理财产品方面，商业银行应该借鉴支付宝等第三方支付平台的经验，和基金、保险等公司合作，打造自身的存款理财业务，扩大商业银行的理财产品种类。另外，商业银行也可以和其他银行合作，代销别家银行的理财产品，这样不仅可以丰富银行理财产品的种类，还让客户可以有更多的选择，增加客户粘性。

2.2利用互联网技术，整合行业数据资源

在目前发达的互联网技术下，面对互联网金融带来的冲击，商业银行应该利用现有的优势，整合金融行业的数据资源，把握金融科技的发展趋势，实现商业银行的业务水平和现有科技水平相匹配，寻找商业银行发展的新路径。

现代社会是信息技术社会，商业银行可以利用人工智能、大数据、云计算和区块链等影响人们生活方方面面的新兴科学技术，在掌握资源信息的基础上，实现银行业务的精准营销。利用互联网技术构建全面的信息共享平台，对客户的资产和信用评估，商业银行也能够实现相关业务操作简单且迅速。

商业银行可以利用互联网技术解决目前商业银行面对的问题，比如商业银行网点面对的一个问题就是平时缩减柜台导致年末柜台数量不够，排队人数爆满，这就要求商业银行利用大数据和人工智能采取措施，一方面对排队人数进行预测和分流，另一方面利用人工智能让客户自行操作，减少排队时间，提升客户满意度。

2.3拓展推广渠道，实现合作共赢

目前，很多商业银行自身开发的产品不仅优质而且丰富，软件实用，功能强大，但是却没有合适的营销渠道，或者是商业银行没有进行恰当的营销，导致商业银行的产品品牌效应不强，使用人数不多。就这种情况，一方面，商业银行可以和手机厂商合作，使其APP成为手机的默认软件，吸引客户注意，增加使用频率。另一方面，商业银行可以和其它公司一样，利用各类互联网平台，如微博和各类视频网站等，设置弹窗或者在中间穿插广告等进行宣传。

互联网金融的发展使商业银行有了更多合作机会，除了推广渠道，还有商业银行自身的发展，商业银行与第三方支付平台合作，利用第三方支付平台的相关数据，了解客户的消费习惯，开发出更适合客户的金融产品。商业银行在应对互联网金融冲击的同时，也与互联网金融相互渗透，相互影响。商业银行的各种发展，在提升客户体验感，增强客户粘性的同时，也促进了商业银行转型升级，更加互联网化。

结语

互联网金融的迅速普及给传统商业银行带来了巨大的影响。商业银行应抓住新机遇，与时俱进、发挥自身优势，以应对互联网金融发展的冲击，谋求自身的持续健康发展。因此，分析互联网金融的发展现状及互联网金融对我国商业银行业务产生的影响，并对商业银行的发展提出建议与对策，具有重要的现实意义。

参考文献

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