商业银行中间业务发展中面临的问题及对策

商业银行中间业务发展中面临的问题及对策

【摘 要】近年来，随着我国商业银行对外业务的不断扩大，中间业务不仅成为商业银行的支柱型核心业务，其发展能力与发展水平在某种程度上更是决定着银行的经营状况与国际地位。本文通过分析商业银行中间业务的特点，针对其发展中面临的问题提出几点对策，以期通过本文的阐述实现商业银行中间业务的规范化管理，为我国金融体制改革的不断深入提供理论参考。

【关键词】商业银行；中间业务；服务；营销

1.商业银行中间业务的特点

所谓商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。具体地说，指商业银行不动用或少动用自己的资产，以中介人身份，利用其在技术、信息、机构、资金、信用等方面的优势为客户提供各种金融服务并收取一定手续费的业务，包括支付结算类、银行卡类、代理类、承诺类、担保类、交易类、咨询顾问类、基金托管类及其他类(包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务)。

与传统的资产和负债业务相比，商业银行中间业务对其利润的贡献更具有优势，因为中间业务具有如下特点：

1.1商业银行在办理中间业务时是以中间人的身份提供金融服务，利用自身的银行信用、金融信息、服务网络、管理技术等方面的优势，以银行信誉这种无形资产为“资本”，为客户提供各类服务并收取一定费用的经营活动。因此，中间业务相对于资产、负债业务来讲，风险相对较小，有助于分散商业银行整体风险。

1.2由于商业银行在开展资产业务和负债业务时已经投入了相当多的资源，因此开办中间业务不需要再额外投入很多资源，只是在原有的资产业务和负债业务资源的基础上，更好地利用这些资源条件，使之发挥最大的效用。这样，商业银行经营总成本大大降低了，商业银行的收益也得以提升。

1.3商业银行中间业务范围广泛、产品差异化明显，有助于提供个性化服务。从中间业务产生的基础来看，有的中间业务体现银行的支付中介职能，如结算类中间业务。有的与银行信息、信誉、技术和机构优势相联系，为客户在业务经营管理的特定需求提供解决方案，如咨询顾问类中间业务。有的直接体现了银行的信用职能，如银行承兑汇票、保函等担保类中间业务。

2.我国商业银行中间业务发展中面临的问题

2.1中间业务收入比例低

在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银

行中间业务收入占全部收益比重均在40％左右，美国花旗银行收入的8O％来自于中间业务。与国外相比，我国商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差。以中间业务开展最优秀的招商银行为例，作为我国最大的股份制商业银行的招商银行，它的中间业务收入在整个营业收入中所占的比例在全国各商业银行中是最高的，但其所占比例与国际水平相比仍然是是相当低的，最高时为20.95％，为2009年第三季度的79.26亿元；最低时为13.25％，为2008年第一季度的18.17亿元。这与国际平均水平的40％低了近一半，比花旗这样的著名银行低了近4倍。

2.2我国商业银行中间业务缺乏宣传力度

我国商业银行在过去很长一段时间忽略中间业务的发展，相对关于中间业务的宣传力度很低，我国居民对商业银行中间业务的内容了解很少，甚至除了存款和贷款外完仝不知道有这个业务。而中间业务是商业银行利用自身拥有的资源优势为客户提供的中介服务。随着银行开办的中间业务越来越多，更应该加大中间业务项目的宣传。使客户了解自己的业务，使业务量上升。

2.3我国商业银行中间业务结构层次低

目前我国商业银行共开展了500多个品种的中间业务，主要集中在收付结算和代理业务品种方面，为了抢夺有限的客户资源，各银行在中间业务中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资余的恶性竞争局面。此外，由于我国商业银行中间业务的起步较晚，发展也受到了极大的限制，专业人才及其技术不发达，国内市场竞争不充分，风险控制结构不完善。以我国四大国有商业银行为代表的商业银行从事的中间业务范围较为狭窄，金融创新能力差，衍生层级低，产品单一，缺乏吸引力。

3.我国商业银行中间业务的发展对策

针对以上存在的问题，为更好地推动我国商业银行中间业务持续快速发展，应重点实施以下几条发展策略。

3.1完善定价制度、规范竞争体系

目前，我国商业银行开展中间业务服务价格收费的环境仍有待改善。一方面，银行服务同质化程度较高导致价格竞争激烈，容易引发无序的恶性价格竞争；另一方面，我国在服务收费方面的法律法规尚不健全，存在部分收费项目界定模糊或政府定价的收费标准未根据市场调整而导致部分服务收费过高或远低于银行的经营成本等问题。为了抢夺有限客户，少数银行在中间业务收费中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。因此，保障广大客户的权益，加强同业合作，提高行业自律能力，创造公平的竞争环境，避免银行间可能出现的恶性价格竞争，维护金融业长期的共同利益，将是商业银行中间业务有序发展的重要支撑与保障。

3.2丰富产品种类、提高产品附加值

当前我国金融业分业经营、分业监管的格局没有改变，但商业银行的触角已伸向证券、保险、基金、信托、租赁等各种金融业务领域。为吸引客户追随，商业银行应在加快丰富中间业务产品种类步伐的同时，重点关注产品服务能力的广度与深度，立足于挖掘市场需求，积极增强业务创新能力。既要学习模仿其他银行已经开展的业务，更要主动尝试市场上还未出现的业务。同时，增强市场的调研和产品研发能力，整合内部资源，增加服务功能，着重开发技术含量高、附加值高、资源占用少的中间业务产品，提高单项业务收益率，满足客户的金融需求。

3.3利用营销手段，优化服务渠道

随着客户对金融产品和服务的需求趋向综合化、多样化和个性化，为客户量身定制具有针对性的一揽子金融服务方案，已成为目前中间业务营销的新趋势。即按照客户规模和所处行业细分目标市场，针对既定客户群的金融服务需求和金融产品的功用，为集团客户、中小客户等分别定制法人客户产品组合套餐，为白领阶层、工薪阶层、学生一族、中老年人等分别定制个人客户产品组合套餐，通过打包式的组合营销策略使银行产品营销方式更为灵活便捷。

3.4加强人才培养，促进创新升级

中间业务具有品种多、技术含量高等特点。相应地，中间业务对银行员工素质要求也较高。商业银行应通过人才引进和内部培养两种手段，储备一批高素质专业化的中间业务人才队伍。提升职业培训的质量。宏观方面，重点关注中间业务发展的新方向和新业务。微观方面，为员工搭建创新平台，激发员工的创新意识和动力。逐步形成专业管理和业务操作兼备的培养机制。

完善产品创新机制。目前，我国商业银行服务供给能力还不能适应客户需要，产品创新对市场需求反应速度比较慢，响应能力也比较差。在中间业务产品结构中，大众化产品较多，增值型产品不足，对高端客户的专属品牌匮乏。因此，商业银行要紧盯新兴市场和客户需求，积极开发中间业务产品和服务，建立构建产品创新盈利模式。

4.结束语

总之，我国银行业的中间业务虽然起步时间较晚，业务规模不大，品种较少，但随着我国金融体制改革的不断深入，我们有理由相信，我国商业银行中间业务必将进入一个新的发展春天。

【参考文献】

［１］程斯民，田兴网．中国金融直面WTO[M]．北京：世界知识出版社，2001．

［２］贝政新，谭寅生，万解秋．现代商业银行中间业务运作与创新[M]．上海：复旦大学出版社，2000．