浅析个人消费贷款的风险和防范对策

科学中国人浅析个人消费贷款的风险和防范对策苏秋实锦州银行股份有限公司辽阳分行摘要:随着改革开放后我国经济的迅速发展人们的消费观念也在逐渐转变消费货款作为当前主流的一种消费方式在给消费者带来一定益处的同时也带来了诸多潜在的隐患本文通过分析探究个人消费货款的风险提出了一些防范和规避这些风险的有效措施以供银行、金融行业及相关人员参考。关键词:消费货款;风险;防范;对策月U胃消费信贷是指银行、金融机构以及一些商业企业对有贷款需求的个人提供信贷主要用于购买一些耐用型消费品、各种劳务、资金周转、教育等。随着我国经济的不断发展个人资产也有了较大幅度的提升消费信贷也越来越被社会大众所接受。通俗一点说就是花明天的钱圆今天的消费梦。一、个人消费贷款的风险(一)政策及法律法规风险国家明确鼓励银行、金融机构等开展消费信贷业务但相关政策和法律法规还有待完善。现如今商业银行的相关法规主要有《民法通则》、《贷款通则》、《担保法》等但这些法律法规主要针对的是商业银行和企业之间的信贷业务。主要制约的是生产性的经营对象。个人消费贷款不适用于这些法律法规特别是由于个人信贷的目的复杂多样、还贷能力不能保证、各金融机构放贷条件和程序不统一等因素强制性的将这些政策法规套用在个人信贷上免不了会出现矛盾。在具体工作的实施过程中我们常常会遇到各种恶意欺骗、失信违约和赖账不还的情况因法律不健全债权人常常也是无可奈何、束手无策。(二)违约风险违约风险就是信用风险是指交易对方无力或是不想履行合同而构成的违约而使交易对方面临利益受损的风险。在实际生活中因信息的不真实和缺乏严格的监督人们在市场交易中往往容易将利益偏向自我同时将责任推向他人。在进行个人消费贷款时银行很难准确判断和了解借款方的借款目的、偿还能力、信用程度等出了一些销售商或开发商的蓄意套现风险个人信用风险是最需要注意的。伴随着个人消费业务的不断发展这些风险将逐渐显现出来。(三)银行经营与管理风险我国商业银行正处于不断发展阶段但很多银行的内部管理仍然不到位导致银行的各阶层因为硬性的业务指标不择手段、不计成本的争抢份额和市场降低个人消费贷款的条件和标准盲目扩大消费贷款的数量和规模在激烈的行业竟争压力下形成了不健康的业绩观甚至很多贷款在事前都没有进行深人的调查审查个人情况时更是草草了事无法对贷款者进行清晰的背景了解和有效的监控这种现象是造成风险的重要因素给贷款工作带来了极大地风险。(四)市场风险据统计社会上绝大多数的贷款都是通过财产抵押的方式进行的但随着市场的瞬息万变房子、车子等常用的抵押物都具有贬值的风险。个人消费贷款属于零售业务单笔贷款数额较低、交易成本高、客户不集中、业务量多且操作环节繁琐等都是其典型特点。因我国的个人消费贷款体系还不完善商品交易二级市场还有很多漏洞个人消费贷款中很容易出现不良贷款银行或金融机构若是想将抵押物变现需经过很多环节的收费极大程度上消耗和浪费了银行或金融机构的财力、人力、物力从而缩减和亏损了一210一2016年10月贷款盈利抵押物品不能起到真正的作用而由于很多从事个人消费贷款的工作人员缺乏风险意识无法准确预测市场风险致使银行成为了市场风险的承担者。二、个人消费贷款防范措施(一)建立完善的个人信贷法律法规要健全完善的法律法规首先要将个人信贷纳人国家金融、经济法律体系并全面、严格的加以规范并将《民法通则》、《贷款通则》、《担保法》等法律法规中与个人信贷相关的条例进行修改完善要明确贷款目的和向外举债人的需要履行的义务。如果可以最好能专门出一款关于个人消费贷款的法律使个人消费贷款更明确地做到有法可依。第二就是要加强对债务人的法律知识宣讲如有违约失信的行为会有具体惩处方式。(二)建立全方位的信息管理和监测体系建立完善的信用体系和制度提升个人及整个社会的信用意识。以银行个人征信系统为前提将一定数量的民间融资也加人银行征信系统并合理利用公安、保险、工商、公共事业、税务等各部门关于个人的信息有一个专门的机构进行信息整合以准确、全面的了解个人信息。同时还可以培养和加强社会公民的信用意识政府、银行等可以通过网络、报纸、电台、电视等媒介进行宣传教育以促使整个社会环境形成一种良好的信用氛围提升整个社会的信用度。(三)强化银行的管理和经营要强化银行的管理和经营首先要创建一个优质高效的个人消费贷款工作团队严格执行每一项贷款流程并加强监测和审查贷款人的个人信息将个人信用风险降到最低。同时还要建立完善的信息管理机制主要包括建立客户信息系统、环境监测系统。还要加强和贷款人的沟通交流及时了解借款人的经济和财务情况确保信息的高时效性。在对员工的管理上可以利用激励和免费学习的方法促使员工不断完善自身的业务水平增强风险防范意识和能力不断提升职业道德和素养。(四)树立行业健康业绩观和发展观要树立行业健康业绩观和发展观必须及时更新领导班子的观念领导需根据实际形式合理分配任务和指标不要只顾眼前利益只管业绩量。同时还要建立一套明确完整的管理体系将权利、责任和利益合理划分平衡各部门、各工作岗位的利益关系综合评价员工的工作效率奖惩分明最大程度上激发员工的工作热情和创造激情。在经营商需做到集约化在管理上需做到精细化贷款前检查需仔细全面贷款中的审查要严格谨慎贷款后需定期跟踪监测并对借贷人的资产进行严密分析每一环节都要规范操作、落到实处。以此促进工作人员提升业务质量最大程度规避风险创建一个健康的借贷环境。参考文献:[l]王文轩商业银行个人住房贷款信用风险防范对策研究「D]天津商业大学2014[2]叶超越我国个人消费信贷风险防范的法律对策研究[D]南昌大学20133[]章毅浅议新常态下商业银行个人消费贷款的风险防范[]J现代金融2016(01):18一194[]王茜我国商业银行个人汽车消费贷款的法律风险与防范D[]中国政法大学20015[]程笑迎商业银行个人消费贷款风险因素及对策研究[]J技术与市场2009(07):14一15