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中小商业银行发展问题研究

2020-02-13 来源:易榕旅网
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中小商业银行发展问题研

一、中小商业银行发展中面临的主要问题 1、市场定位问

题 —— 市场定位的趋同性可能把中小商业银行带入死胡同目

前我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略从区域定

位看一般都定位于中心城市和经济发达地区;从产品定位看

基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务中小商业银行

就经营什么业务;从客户定位看也大都是集中在 “ 两通、两

高、两上 ” (交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上

市公司)上同化趋势明显相对来说中小商业银行产权明晰经

营灵活但四大国有独资商业银行拥有强大的网点体系较完善

的清算系统国家信用的强有力支持所以双方优劣势不同由于

中小商业银行坚持跟随型战略没有自己的经营特色因此至今

无论从区域上还是从产品上甚至在某一个单项业务上都无法

打破四大国有独资商业银行的垄断格局没有突现自己的发展

特色唯有招商银行的 “ 一卡通 ” 业务似乎能与国有独资商业

银行相抗衡尤其是近年来国有独资商业银行加快了改革和转

轨步伐并将业务发展重点转移到中心城市使得中小商业银行

业务开拓更加艰难出现目前这种状况与中小商业银行的市场

定位过于与国有独资商业银行趋同没有根据自身优劣确定其

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自身发展方向有一定关系所以这种不研究自身特点简单甚至

盲目跟着 “老大 ”跑的情况势必会把中小商业银行带进发展

中的死胡同 2、竞争对手问题 —— 对中小商业银行形成冲击最

大的不是外资银行而是国有独资商业银行加入 WTO之后有人

认为外资银行是中小商业银行最大的竞争对手笔者认为目前

对中小商业银行真正形成冲击的不是外资银行而是国有独资

商业银行这是因为第一外资银行在中国拓展业务机构网点较

少业务获围受到很大限制难以获取中国客户的完备信息第二

外资银行完善的客户经营管理系统在中国一时还难以得到应

用其高效的管理需经一定的时限后才能逐步显现对大多数国

民而言认识、接受外资银行的理念或产品有一个过程这也会

使最初的营销过程变长第三中国市场金融工具的基础环境并

不完备限制了外资银行产品创新能力资本项目仍然没有完全

开放因此外资银行要将中国市场的资金业务、资产管理运作

纳入其全球统一控制架构内仍会受到诸多限制而国有独资商

业银行就不同了他们有着本土经营的独特优势有着很高的知

名度和信用度有着熟悉中国的政策、历史、民俗、人文和环

境的社会背景;有着已经建立起来的相对稳定的客户群和较

为完善并覆盖全国的本外币结算系统;有遍布全国各地的相

当规模的营业网点和服务网络及丰富的社会资源;有适合在

不同岗位的不同知识层次、不同专业、不同年龄层的庞大的

银行从业人员特别是近年来国有独资商业银行正积极地朝商

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业化方向转变用人、用工机制、分配制度改革的步伐进一步

加快管理能力日渐提高政府的干涉也日渐减少更为重要的是

政府出台的一系列优惠政策如不良贷款的大量剥离、呆账的

大量核销、人员的大量精减使压在国有独资商业银行头上的

包袱被逐渐减轻其竞争活力明显增强他们是从沉睡中配来的

“ 四大雄狮 ” 因此入世后中小商业银行的主要竞争对手不是

外资银行而是国有独资商业银行 3、人才制度问题 —— 用人制

度是在国有独资商业银行传统制度上进行修补和改良灵活的

用人机制仍然可望不可及首先从 “进入 ”环节看近年来中小

商业银行进人表现出越来越 “ 媚俗 ”的倾向以高薪、高待遇

并没有引进高水平的人才目前中小商业银行的队伍状况可概

括为 “三多三少 ”(1)在整体队伍中懂传统银行业务的人员

多懂现代商业银行业务的人才少; (2)在人才类型上操作技

能型人员多专家学者型人才少; (3)在管理岗位上懂业务操

作的人员多善经营管理的人才少目前中小商业银行主要靠的

是中等水平的人才打 “ 天下 ” 因为有能力的不愿来无能力的

不敢来其次从 “育人 ” 环节看目前中小商业银行由于缺乏建

立培训体系的意识和方式方法因此在培训方面表现出了种种

令人担忧的轻重倒臵的现象( 1)在培训的内容上重知识技能

轻心态与观念教养虽然目前一些中小商业银行的培训在知识

补充和技能训练上已经有了很大的进步但是对于直接影响员

工工作动机的心理教育还缺乏应有的重视如敬业精神、创造

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精神、责任感、使命感、新概念、新观念的意识等没有进行

系统教育教育层次相对低下; (2)在对培训结果的理解上重

短期效率轻长期效益一些中小商业银行习惯于以立竿见影的

思路来看待培训缺乏对人才培养的系统研究及对中远期培训

的尊重和耐心第三从 “ 用人 ” 环节看与国有独资商业银行本

质无异干部任命也好聘任也好都没有解决好干部制度的核心

问题关键是现行的干部任免办法导致各级行长对同级副职缺

乏应有的约束力行长无权对同级副职视其工作能力、工作态

度作出使用的选择如果一个领导班子中大家都有很强的敬业

精神、工作责任感和很强的工作能力这一矛盾可能被掩盖但

一旦班子成员中出现能力不强者、事业心不强者行长对同级

副职的处理与选择就比较困难了 4、经营风险问题 —— 客户定

位和扩张欲望是构成中小商业银行经营风险的主客观因素中

小商业银行限于资金实力和地域性特点主要服务对象是中小

企业但目前这类企业多存在资产负债比例高经营稳定性差、

可作抵押的有效财产较少、发展后劲不足等问题少数中小企

业甚至还存在借资产重组、兼并收购、联营或实施破产等形

式逃废债现象面对经营状况稳定性差的客户群客观上将承受

更多的经营风险同时我国中小商业银行普遍存在着追求 “做

大 ” 的倾向在缺乏有效的监督制约机制和自律机制情况下过

份追求存款规模、贷款规模、机构扩张加上一些不合理的制

度刺激了这一倾向其潜在风险不可避免中国民生银行一位高

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层人士曾指出民生银行已经 COPY了四大国有独资银行所有的

“病毒 ”中国民生银行作为一家几乎无国有股份的上市银行

尚且如此其它中小商业银行的情形也不例外 5、资金价格问题

—— 由于国有独资商业银行与中小商业银行存在规模上的悬

殊导致资金价格上将给中小商业银行致命一击随着我国利率

市场化进程的加快这一问题就会显现出来由于资金价格的保

本点与资金规模的大小关联极大即资金规模越大资金价格保

本点越低这样国有独资商业银行在资金价格上的优势显而易

见因为国有独资商业银行可以利用利率的浮动区间合法地冲

击中小商业银行资金价格目前从我国在温州试点情况看就证

明了这一点一位国有独资商业银行负责人曾放言我将利用自

身规模优势第一年存款上浮至浮动区间的最高点贷款利率下

浮至浮动区间的最低点一年拼掉中小银行第二年市场就是我

的了对此中小商业银行已开始大声疾呼他们如何应对必然来

临和即将来临的利率市场化还真是一个值得严重关注的问题

二、中小商业银行进一步发展的几点思考 1、中小商业银行宜

选择求异型为主、跟随型为辅的定位战略中小商业银行要想

在急剧变化的市场环境中取得竞争优势一定要实事求是地分

析研究本银行的优劣势选择一个符合其实际的恰当战略当前

要重点研究如何应对国有独资商业银行的挑战我国的中小商

业银行由于金融资源的有限性和专门技术资源的短缺性各方

面差别较大选择战略也不应相同从地理区域、客户、产品和

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服务这四个方面结合起来选择战略大体划分成二类一类是覆

盖这四个方面的多元化战略另一类则把重心放在上述四个方

面的一个专门领域中的多种因素上笔者个人倾向后者因为我

们面对强者无法 “攻 ” 其全面只能 “攻 ”其一点唯有这样才

是中小商业银行的发展出路招商银行的 “ 一卡通 ” 业务可以

证明这一点 2、联合是解决中小商业银行发展瓶颈的有效

选择随着外部环境的变化及银行自身问题的积累中小商业银

行的量性和质性成长遇到了瓶颈因此在目前情况下中小商业

银行可采用联合取得更大发展一是几家中小商业银行合并不

仅规模经营能力和抗御风险的能力大大增强而且通过合并还

可以精简机构精简人力及设施从而降低管理成本和营销成本

二是利用经验曲线效应提高经营管理水平即通过并购在获得

原有银行各种资产的同时还获得了其它银行的经营管理经验

从而提高经营管理水平三是新技术在商业银行发展中起着越

来越重要的作用商业银行在成本、质量、服务、品种上的竞

争往往转化为高新技术上的竞争通过并购可以优势互补四是

引入国外资本参股这既是资金引进也是管理经验、科技与人

才的引进日本原有的二十多家银行自 1999 年以来已先后归并

成为五大金融集团在这五大金融集团中除了三井住友银行外

其余皆采取金融控股公司的整合模式从资产总规模排名来看

皆位居全球金融机构的前五位竞争能力得到极大提高日本银

行走联合发展之路有可鉴之处 3、在人力资源管理方面要有重

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大突破现代金融学被誉为管理科学领域中的 “ 火箭科学 ”现

代金融业被比作当代西方经济管理中的 “ 航天工业 ” 要经营

好一个企业需要四大资源即人力资源、经济资源、物质资源

和信息资源其中最主要的是人力资源谁拥有了一流的人力资

源开发和管理机制谁就会创造一流的业绩就会在竞争中稳操

胜券目前中小商业银行在干部管理机制上突出要解决的问题

一是改革各级行长任免办法各级行长应具有对同级副职的任

免权各级行长有权对同级副职提出任免意见交上级审批改变

目前同级副职由上级行考核任免的办法只有这样才能真正体

现行长负责制;二是完善教育培训体系抓两个核心问题第一

教材教材要体现 “三性 ”即系统性教材不要临时拼凑;超前

性教材要保持国内甚至国际领先水平;完整性不仅有业务操

作技能、管理技能方面的知识还要有观念、思想、职业道德

方面的内容第二方法方法要体现理论与实践相结合短期与中

长期相结合既要进行课堂式教育也要坚持挂职锻炼既要搞好

实用人才的短期培训也要抓好高级管理人才的中长期培养与

储备 4、从战略的高度选择混业经营之路从国际金融业发展的

主流来看绝大多数国家都推行的是银行、证券、保险、租赁、

信托混合经营的管理体制混业经营之所以成为国际金融业发

展的必由之路究其根本原因是现代信息技术发展推动了货币

市场化、资本市场化和利率市场化金融的空间概念大大模糊

分业经营已无法满足金融业投资主体对利润追求的最大化冲

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动目前部分发达国家传统资产负债业务获利水平已降至银行

收益的 50%左右而新生的混合业务、 表外业务、 中间业务盈利

水平已提升到 30%-70%.而我国金融业混业经营迟早要在法律

上解禁这对中小商业银行来说盈利方向将会发生重大转变银

行将会更多地参与证券、保险、租赁、信托等金融业务因此

中小商业银行高层管理者对此必须具有前瞻意识在业务发展

战略上进行战略超前准备加大业务结构调整的力度同时急需

储备组建一支精通证券、信托、保险、租赁、理财、咨询、

评估等新型业务的高素质人才为日后的混业经营作准备实现

专家经营、 专家管理、 专家治行 5、大力推行全行系统的大营

销战略中小商业银行应在明确其市场定位的基础上整合内部

资源推行全行系统的大营销战略现行的按银行自身条块设臵

安排资源的做法已经不能适应现代竞争的需要必须进行改革

首先应改变资源配臵方式建立以客户为中心的考核评价体系

根据客户对银行的贡献水平配臵相应的资源其次全面推行客

户经理制根据对客户的考核结果安排不同级别和数量的客户

经理对客户经理实行严格的利润指标管理第三大营销战略必

须是总分行联动以总行开发为主分行营销为辅形成全国系统

的整体联动构造系统大客户这对网点、人员偏少的中小商业

银行尤为重要 6、强化无机构业务扩张传统银行的竞争力主要

在于资产规模、机构网点、地理位臵等但网络银行的低成本

与个性化的服务能力使银行的核心竞争力发生转移从而改变

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传统银行依靠营业网点的扩张方式因此网络银行将为中小商

业银行赢得竞争优势中小商业银行要斥巨资发展虚拟银行力

求在这一方面超过国有独资商业银行通过发展网络银行充分

利用 IT 优势实现无网点业务扩张通过利用设计的软件系统使

客户在办公室进行查询、转账、资金交易等业务在网上也可

以享受这些服务从而进一步突破业务的地域限制这是中小商

业银行扬长避短与国有独资商业银行竞争的重要手段之一 7、

正确处理稳健、发展、效益之间的关系当前中小商业银行面

临着激烈的竞争任何安于现状、不求进取的想法都不利于中

小商业银行的发展但加快发展必须坚持以依法合规、加强管

理、防范风险为前提从目前实际看中小商业银行发展中值得

关注的不是发展的动力不足而是发展中的冲动往往因渴求发

展而忽视稳健的问题所以我们中小商业银行一定要处理好发

展、效益与稳健三者关系一是决不以一时的发展、效益为代

价而破坏稳健的基础发展是建立在稳健发展上的发展效益是

建立在稳健基础上的效益是实实在在的增长速度是一种长期

的、可持续的发展办银行一年好不算好二年三年好也不算好

只有年年好才算好二是决不以牺牲合规合法经营来换取一时

的发展和效益发展要行之有道效益要取之有道依法合规经营

既是发展的需要也是保护干部的需要三是坚持实事求是原则

量力而行做力所能及之事不片面追求速度不搞高指标不盲目

追风脚踏实地干工作这样才算是走高质量的发展之路

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