互联网金融背景下传统银行的挑战与发展 - 副本

过去银行的主要受益都是存贷利差，随着社会的发展，银行慢慢转为金融服务业，收益的重点逐步向中间业务发展，发展中间业务有利于提高银行的盈利能力，更重要的是改善资产负债结构和收益结构，更好的对接互联网金融的时代。自2013年开始，传统经济逐渐有电商化、互联网化的趋势。在此过程中，银行也未能幸免，被以“余额宝”为代表的互联网理财势力冲击了一番，目前余额宝随着高收益的下降，虽然慢慢淡出大众视野，不过对于互联网+企业模式的金融对控制风险、保守作风为主的传统银行是一种警示。余额宝的成功，可以说生于逢时，余额宝生于整个经济不景气，钱荒，债券价格低之时，其存货建仓的成本比较低，因此它的出现远高于其他货币基金，利用互联网的优势，加上强大的阿里集团支付宝造势下，余额宝等于高收益的消息传开，与传统银行不一样的是，余额宝门槛低、T+0、购买简单、查询方便，这种简单、便捷的赚取收益的方式，吸引了一大批没有频繁流动资金、大额支出较少、资金相对较少、网购为主的年轻人。

余额宝本质上还是货币基金，是一种理财产品，理财产品必然存在有风险、有成本，风险再低相比存款的风险也是高的，但对于普罗大众来说，他们并不知道余额宝实质是什么，不知道所谓的风险，对于短期高收益的字眼，反而更能吸引他们。这也反映出了当今社会对于理财，让手中财富升值的渴望，随着余额宝收益的下降，余额宝也随之淡出市场，正好佐证了这一点。对于传统银行来说，虽然余额宝仅仅抢走了小小的一块市场，但这种模式的成功势必会引领出一阵狂潮，届时十面埋伏的环境将会让传统银行的可持续发展造成巨大的影响，支付宝、P2P网贷公司、阿里小贷等一系列第三方支付平台与机构正虎视眈眈力求分一杯羹，面临巨大的挑战对传统银行的发展来说是有益的，这在于银行必须做出改变，不能再固守过去的商业模式。

二互联网金融做了传统银行没做到的

快捷、方便、高效的参与方式，互联网金融利用特有的互联网技术，包括移动支付、云计算（通过大数据技术分析客户需求）、社交网络（QQ、微信、百度论坛等）和搜索引擎（百度、搜狗、谷歌等）等，让资金通过双方之间直接交易，这种支付模式本身并没有经过银行处理，由第三方支付公司完成，这是一种脱离了银行的新的交易方式，银行作为金融中介的作用被弱化，被脱媒。互联网是开放、分享的平台，这种新的快捷、方便、高效的支付模式与其精神非常符合，让金融成为资金流动透明，交易费用极低的开放形式。

传统银行需要依靠信用记录、抵押物质去判断个人与企业的信用度，信用评估后再为其做金融服务，风险评估极严格，长此以往的经营方式树立了银行的良好信誉，但是也阻断了许多中小企业、一些正萌芽的创新群体的发展。随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据关注的重点不再局限于他是否做了交易，扩宽到了数据维度广度宽度，对于信用的判断和评估更加的准确迅速科学化，而且这种成本极其低廉，只需运用数据库和搜索技术。