数字银行,推动普惠金融加速前进

支持实体经济、践行普惠金融方面正持续发力文/本刊记者熊浩然2015年，35岁的李翔决定创业。6个 创始人，100万元注册资金，在四川省成

都市郸都区菁蓉镇，一家名为“中固维

科”的科创公司诞生了。从公司“诞生”那天起，李翔就没

少为资金发愁。虽然创始人团队约定暂

时不领工资，但无论是产品研发、设备制 造，还是日常管理，需要花钱的地方太 多了。回望那段创业初期的艰辛，李翔感

叹，“确实是捉襟见肘。”2017年，就在李翔的公司处于“生

死存亡”的节骨眼上时，新网银行主动找

到了他，为他提供40万元的“创客贷”授

信。靠着这40万元“救命钱”，李翔和公

司挺了过来。如今,6人创业团队已经发 展壮大到了70多人，其自主研发的相关

产品被应用于“嫦娥四号”玉兔探测器

的地面模拟试验，以及中国南极科考站

科考工作。帮助李翔渡过难关的新网银行是全 国第三家、中西部首家基于互联网模式 运行的民营银行。和传统银行性质不同 的是，不论是借钱还是还贷，几乎所有

的手续与流程只需要通过手机和网络便 可实现，依托金融科技能力、大数据风

控技术和互联网开放平台运营模式，新

网银行在服务小微群体、支持实体经济、

践行普惠金融方面正持续发力。38网第传播I 2019.5新网银行线下营业民供图/新网银行随时随地，助力小微“创客”市,服务用户数量超过2100万，累计发放

“40万，从借钱到放款只用了几分 贷款超过2000亿元，在管资产余额超过

钟。”回想当初贷款时的情景，李翔至今

730亿元。记忆犹新，“通过微信的端口，特别方便,

在这2100万用户中，三四线城市及

只需要一部手机和移动互联网就可以完 以下区域的用户占比达到79%,通过身

成借贷。”他表示，和以前跑营业厅办业 份证OCR识别（身份证地址含有村、乡、

务不同，新网银行的服务既不需要排号,

屯等）发现，农村地区的用户超过300万

也不需要办理烦琐的手续，还突破了空

人。截至2019年3月，新网银行小微企业

间限制，让借贷这种金融行为变得快捷

贷款余额9.3亿元，在贷户数超过7600

方便，如同一个随身的数字银行。户，累计发放小微贷款约4.2万笔，笔均

无分支机构、无现金业务、无客户 贷款金额约9.1万元。经理，曾经一度被调侃为“三无银行”的

2017年，新网银行与成都市郸都区 新网银行业务如今覆盖了全国31个省区

签署战略合作协议，推出“互联网+科

创”信贷产品——“创客贷”，通过纯线 借贷用户进行风险画像，将贷款不良率 上、秒申秒贷的纯信用贷款模式，为郸都 控制在行业较低水平。区以及全成都的创客们提供更加灵活、 征信问题解决了，但在“黑科技”遍

便捷的融资服务。据了解，此次战略合 地的互联网世界，如何判定发起贷款申

作，新网银行与郸都区共同建立风险资

请的是真人而非不法分子编写的程序代

金池，同时郸都区也将针对“创客贷”提

码又成了一道难题。新网银行将设备指 供贴息补贴,进一步降低创新创业企业、 纹、生物探针、星网关联、模拟器识别等

创客们的融资成本。技术组合在一起，形成反欺诈技术体系，

新网银行党委书记、董事长江海表 对用户进行时间、空间、行为的多维度判 示,一直以来，处于初创期的“创客”、小

断。当贷款申请人操作手机时，手机的

微企业主们很难获得银行贷款，其商业

陀螺仪就会显示生物特征的抖动，非真

模式在被验证前也较难获得股权融资, 人无法模拟此类信息，这就是多种技术

新网银行作为一家以数据驱动的互联网

组合使用以识别生物特征的生物探针技

银行,通过金融科技技术创新，不断践行 术。通过这些科技手段，系统能够判断 并且推动数字普惠金融的发展，助力双

是否为真实设备发出的网络请求、是否 创事业。是真人在进行操作。另一方面，在申请贷款时，申请人

智能审核,AI技术助益风险管控会填写手机号、工作单位、家庭住址和

普惠金融正常运转的关键是控制风 家人等信息。据新网银行首席信息官李 险。传统银行靠当面审核,现场递交材料

秀生介绍，除了上述信息外，在征得申

和直接沟通，借助人民银行征信系统里

请人的同意和授权后，系统还会收集包

的记录来评估贷款人的相关信息。而新 括设备、操作、影像等近100种具体信

网银行仅通过网络，怎么判断贷款申请

息，同时从超过10个外部公开数据源 人的状况和偿还能力？这得依托“智能

获取信息。而利用AI,包括网购送货地

金融风险管控”技术。新网银行将AI等

址、出行前规划等似乎与贷款没有直接

前沿数字手段应用于风险管控，自主搭

关联的数据都能作为审核的参考要素,

建个人信息分析系统，并构建了包括信用 “这些信息蕴藏着一些能反映还款能力

评分模型、恶意透支指数模型、消费倾

的因素，但能否量化，就要靠AI来分析

向模型、社交活跃度模型、游戏沉迷指 判断了。”数模型等九大模型在内的风控系统，对 李秀生表示，分析原理和人工智能

普惠金融正常运转的关键是控制风险。传统银行

靠当面审核，现场递交材料和直接沟通，借助人

民银行征信系统里的记录来评估贷款人的相关

信息。而新网银行仅通过网络，怎么判断贷款申

请人的状况和偿还能力？这得依托“智能金融 风险管控”技术。识别图片的深度学习类似,“拿样本让人 工智能系统做判断，并把结果反馈给系

统。通过海量数据样本训练，人工智能 逐步建立起各类数据信息和还款能力、

信用等结论之间的关系模型。”未来，新

网银行将进一步研究提高人工智能系统

的判断处理速度，同时更好地适应变化

中的客户情况和经济环境，提高系统判

断准确率。开放连接，行业共建形成生态圈目前，新网银行从发展模式、技术

架构、业务策略等多个层面落实“开放

连接”的特色化经营模式，借鉴“开放银

行”模式开放API接口，已经与以中国工 商银行在内的上百家银行机构开展了资

金、技术、业务合作，与国内近百家互联

网平台开展了业务合作，实现了头部平台

的全连接。“新网银行也开放连接金融监管机

构,促进监管者或者行业自律组织心中有

'数’，为系统性地降低风险，打造高效、 精准的监管环境和健康、稳妥的金融行

业运行环境，贡献一份力量。”新网银行 行长赵卫星说，近两年来，新网银行与监

管机构共享金融科技方面的经验与技术

能力，助推监管科技的探索应用，先后 为多个监管机构的风险监测项目建设提

供了支持。海量数据在新网银行的开放平台上

交汇、沉淀之后，又生成新的价值判断 维度，为其他合作伙伴提供数据支撑,

逐渐形成一个基于数字信贷的金融生态

圈。未来，在这样的生态圈里，新网银行

将根据合作伙伴的个性化需求定制相关 应用并发布，打造包括金融咨询、投资理 财、贷款服务、移动支付、民生缴费、生

活服务等金融和非金融功能的“混血”

服务，努力实现“技术、产品、服务、合

作”的全面开放。IE39