毕业设计（论文）
中文题目： 中国邮政储蓄银行的现状及发展研究
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远程与继续教育学院
北京交通大学
毕业设计(论文)承诺书
本人声明：本人所提交的毕业论文《中国邮政储蓄银行的现状及发展研究》是本人在指导教师指导下独立研究、写作的成果。论文中所引用的他人无论以何种方式发布的文字、研究成果，均在论文中明确标注；有关教师、同学及其他人员对本论文的写作、修订提出过且为本人在论文中采纳的意见、建议均已在本人致谢辞中加以说明并深致谢意。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
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论文作者：_______________________（签字） 指导教师已阅：___________________（签字）
_______年_______月______日 _______年_______月______日
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中 文 摘 要
在解决我国经济发展不平衡这一问题方面，中国邮政储蓄银行起到了不可替代的作用。但是，我国邮政银行开展贷款业务的经验还不够丰富，尤其是银行内部，还尚未对核心竞争力和经营特色达成一致共识。在今后的发展过程中，邮政储蓄银行只有通过制定合理的发展策略才能在市场中站稳脚跟。所以，对中国邮政储蓄银行当前的发展现状进行研究和分析是相当有必要的。本文从研究邮储银行的历史和发展现状着手，剖析了邮储银行在市场竞争中的优势和劣势，机遇与挑战，并分析借鉴了日本邮政储蓄银行的发展与改革经验，提出了中国邮政储蓄银行的发展策略，即通过发挥邮政网络优势，打造农村地区核心竞争力、加快渠道建设，夯实发展基础、尽快提升信息技术支撑水平等，为中国邮政储蓄银行的发展提供参考。
关键词：中国邮政储蓄银行；SWOT；发展策略
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ABSTRACT
The establishment and joint development of Postal Savings Bank of China (PSBC) has the vital significance to change the imbalance of our national economic growth. However, PSBC is still in its infancy. Its loan business has just started and there's far less consensus on its management characteristics and core competitiveness in banks internally. For strengthening PSBC, it's necessary to affirm the correct direction and design a scientific development plan. Therefore, doing research on how PSBC accelerates its own development while promoting the dual economic structure transformation has important academic value and practical significance. Based on the history and current situation of the development of PSBC, this paper analyzed the advantages, disadvantages, opportunity and challenge of PSBC, and learned from Postal Savings Bank of Germany, and proposed some suggestions, such as building the core competitiveness in rural areas, punning development foundation, improving information technology and so on, to provide reference to the development of PSBC. Key words: Postal Savings Bank of China; SWOT; development strategy
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目 录
中 文 摘 要.................................................................................................................. 2 ABSTRACT ................................................................................................................... 3 1、 绪论........................................................................................................................ 7
1.1研究背景.......................................................................................................... 7 1.2研究意义.......................................................................................................... 7 1.3论文研究的主要内容...................................................................................... 8 2中国邮政银行发展现状及存在的问题..................................................................... 9
2.1行徽.................................................................................................................. 9 2.2中国邮政储蓄银行的历史.............................................................................. 9 2.3中国邮政储蓄银行的发展现状.................................................................... 10
2.3.1业务种类............................................................................................. 11 2.3.1邮储银行的管理体制......................................................................... 11 2.3.2邮储银行的分支机构情况................................................................. 11 2.3.3邮储银行的经营规模......................................................................... 12 2.4中国邮政储蓄银行存在的问题.................................................................... 12
2.4.1高端客户资源匮乏............................................................................. 12 2.4.2财富管理中心空有其形式，而且相应的人才也比较匮乏............. 13 2.4.3业务条线多，管理分散..................................................................... 13
3中国邮政储蓄银行SWOT分析 ............................................................................. 15
3.1中国邮政储蓄银行的优势分析.................................................................... 15
3.1.1信誉优势............................................................................................. 15 3.1.2网络优势............................................................................................. 16 3.1.3资产优势............................................................................................. 16 3.1.4队伍优势............................................................................................. 16 3.2中国邮政储蓄银行的劣势分析.................................................................... 16
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3.2.1基础服务能力较薄弱......................................................................... 16 3.2.2经营管理水平难以达到现代银行标准............................................. 17 3.3中国邮政储蓄银行的机会分析.................................................................... 17
3.3.1股改有利于加快发展......................................................................... 17 3.3.2利率市场化创造机会......................................................................... 17 3.4中国邮政储蓄银行面临的威胁.................................................................... 18
3.4.1经营方式与业务快速发展的矛盾..................................................... 18 3.4.2市场竞争日趋激烈............................................................................. 18
4.................................................................................................................................... 19 日本邮政储蓄银行的经验及借鉴.............................................................................. 19
4.1日本邮政储蓄银行概况................................................................................ 19
4.1.1基本方针............................................................................................. 19 4.1.2目的规定的明确化............................................................................. 19 4.1.3资金运用上的理念............................................................................. 19 4.1.4邮政储蓄的数量相当大..................................................................... 20 4.2日本邮政储蓄银行的改革............................................................................ 20
4.2.1股份改革............................................................................................. 20 4.2.2公司治理............................................................................................. 20 4.3日本邮政银行改革成功的原因分析............................................................ 21
4.3.1利用网络，服务全民......................................................................... 21 4.3.2银企合作，互惠互利......................................................................... 21 4.3.3灵活经营，集腋成裘......................................................................... 22
5中国邮政储蓄银行发展建议与改革....................................................................... 23
5.1发挥邮政网络优势，打造农村地区核心竞争力........................................ 23
5.1.1发挥邮、银两方面的积极性，重点突破农村小额信贷................. 23 5.1.2完善邮、银有偿代理机制，理顺利益核算关系............................. 23 5.2加强各类渠道建设，改善软、硬件环境.................................................... 24
5.2.1从基础制度建设入手，完善窗口服务工作标准............................. 24 5.2.2完善各类电子银行渠道，确保支付安全......................................... 25
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5.3强化邮银合作，实现邮政全行业利益最大化............................................ 25
5.3.1树立“大邮政”观和和谐共赢的理念............................................. 25 5.3.2建立长效机制，从制度上确保邮银双赢共荣................................. 25 5.3.3联合开展行动..................................................................................... 26 5.4提高从业人员的素质与水平........................................................................ 26 5.5大力发展中间业务........................................................................................ 26
5.5.1转变观念，对中间业务引起重视..................................................... 27 5.5.2 提高中间业务产品的创新能力........................................................ 27 5.5.3调整并制定收费标准，提高中间业务收入..................................... 28
6总结........................................................................................................................... 29 参 考 文 献 ............................................................................................................... 30 致 谢 ........................................................................................................................... 31
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1、 绪论
1.1研究背景
1986年中国经济出现严重通胀，国务院同意邮电部恢复开办邮政储蓄，将其作为回笼货币支援国家建设的一种手段，同年年底，《中华人民共和国邮政法》通过，邮政储蓄业务遂成为邮政企业的法定业务之一。最初的邮政储蓄业务，实际上是邮政部门代理人民银行经办储蓄，操作程序为：邮政储蓄部门扣除必要库存现金后，把收储资金额上缴人民银行，人民银行对其按月支付代办费用。1989年以后，我国经济建设面临较大困难，内、外资金全面趋紧，于是，央行与邮电部再次联合下发《关于进一步办好邮政储蓄的通知》，规定从1990年1月1日起，邮政储蓄由邮政部门代人民银行办理吸收存款改为自办、与人民银行的关系由缴存改为转存，邮政储蓄收入由代办费改为利差。自此，人民银行对邮政储蓄的所谓高额补贴，作为固定关系沿袭下来。在邮储银行发展的2003年到2007年间，全球流动性过剩和我国外汇储备急剧增长的情况下，邮政储蓄的作用发生了根本变化，央行也不愿承担巨额利差支出，同时，监管部门授权邮政储蓄总部尝试新增资金自主运用。摸索探索走过21载，2007年3月20日中国邮政储蓄银行正式成立，中国邮政储蓄开启了历史发展的新篇章，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。截至2013年12月末，邮储银行总资产达到4.59万亿，贷款余额达到1.14万亿，各项存款余额达到4.539万亿，盈利能力显著提高，资产负债结构优化，收入和净利润增幅超过行业平均水平，呈现出了强劲的发展态势。
1.2研究意义
中国邮政储蓄银行目前仍然面临复杂严峻的国内外经济金融形势，国家金融政策的变化和调整也对邮储银行提出了更新更高的要求。邮储银行成立刚五年多，正处于新业务蓬勃发展、盈利能力不断提高、社会认知度水平明显提升的高速成长期，未来发展空间广阔、大有可为。认真思考中国邮政储蓄银行的战略定
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位，研究中国邮政储蓄银行发展战略，对邮储银行全行上下统一思想，认清形势，围绕银行改革发展新要求，加强对宏观形势的研判，加强应对利率市场化改革、新资本管理办法的对策研究，和推进邮储银行可持续发展具有非常现实的意义。
在现代商业银行中，管理体制和运行机制对银行的运营和发展起着决定性的作用。先进的体制机制，能够促进银行健康可持续发展；而落后的体制机制，将制约和影响银行的发展。从邮储银行的实际出发，正确定位邮储银行发展战略，根据客观环境的变化，结合自身内部优势，遵循自然规律，对促进邮储银行加快体制机制创新，从而推动中国邮政储蓄银行的管理转型也具有现实意义。
1.3论文研究的主要内容
绪论 邮政储蓄银行现状及问题 邮政储蓄银行SWOT分析 日本邮政储蓄银行借鉴 邮政储蓄改革策略 8
2中国邮政银行发展现状及存在的问题
2.1行徽
其基本元素是中国古写的“中”字，在此基础上，设计师根据我国古代“鸿雁传书”这一典故，将大雁飞行的动势融入到标志的造型中。该标志以横与直的平行线为主构成，形与势互相结合、归纳变化，表达了服务与千家万户的企业宗旨，以及快捷、准确、安全、无处不达的企业形象。
新中国成立后，在第一次全国邮政会议上，与会者一致认为，绿色象征着和平、青春、茂盛和繁荣，便决定采用绿色作为我国邮政标志专用颜色。
2.2中国邮政储蓄银行的历史
我国邮政储蓄最早始办于1919年，民国末期陷于停顿。新中国成立后，人民银行于1951年委托邮政部门代办储蓄业务，1953年再次停办。1986年为了支持国家经济建设，国务院批准邮政部门恢复办理储蓄业务，并在原邮电部和各省（区、市）邮电管理局内设置了邮政储汇局，对邮政储蓄、汇兑等金融业务进行管理。从管理模式和发展速度上看，20年来邮政储蓄大致经历了四个发展时期：1986年到1989年的起步代办业务阶段；1990平到1998年的平稳发展阶段；1998年到2003年的快速提高阶段；以及2003年至今的改革阶段。
1、清朝时的邮政金融 光绪二十四年（1898年），邮政局（送信官局）开始创办。
2、1898年 （光绪二十四年）1月22日开办邮政汇兑。
3、民国时期的邮政金融1918年，民国政府颁布了《邮政储金条例》。
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4、1919年 6月，公布《邮政总局经理邮政储蓄章程》。 7月1日，开办了邮政储金业务。
5、1942年 7月，邮政储金汇业局纳入国民党官僚资本金融垄断体系内，与中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行，中央信托局并列称为“四行两局”。
6、新中国成立初期的邮政金融 1951年人民银行委托邮政部门代理储蓄业务。1953年邮政停办储金业务。1986年经国务院批准，邮政储蓄业务恢复开办。
7、邮政储蓄自1986年恢复开办以来，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.8万个。
8、中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日正式成立。 9、2011年底整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。 10、改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。
11、承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务。 2007年3月20日，历经9个多月的紧张筹备，中国第五大银行—中国邮政储蓄银行正式成立。这是继中国邮政集团公司成立后，中国邮政储蓄体制改革迈出的又一实质性步伐。截至2013年底，全国邮政储蓄存款余额达到4.539万亿元，存款规模列全国第5位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过4.7亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过6.3万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到3.9万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近6500万户，占整个银行保险市场份额的五分之一。邮政储蓄本外币资金自主运用规模己接近3万亿元，其中，由邮政储蓄计算机系统运行安全稳定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。
2.3中国邮政储蓄银行的发展现状
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2.3.1业务种类
图3：业务种类
2.3.1邮储银行的管理体制
邮储银行是由中国邮政集团公司全额出资组建，实行总分行制的管理模式，实行一级法人制，总行领导和管理各地分支机构，按行政区划设立省级分行、计划单列市分行。邮储银行在邮政集团授权之后，采取“一个机构、两个职能”的做法，在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能，对邮政代理网点统一进行业务指导与管理。
2.3.2邮储银行的分支机构情况
邮储银行是根据《公司法》和《商业银行法》组建的，自主经营、自负盈亏、自担风险、独立核算的法人机构，同时继续依托邮政服务网络提供储蓄、汇款等基本金融服务，实行邮储银行自营网点(银行支行)和邮政企业代理网点并存的经
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营管理模式。
成立后的邮储银行共有36家一级分行、316家二级分行和20089家支行，全国邮政储蓄营业网点已超过3.6万个(其中县及县以下农村网点占2/3以上)，其中划归银行的邮政储蓄网点比例总体超过50%，达到55.6%，划归银行的人员共10.9万人。划归邮政企业的邮政储蓄网点继续代理邮储银行的基础性金融业务。
2.3.3邮储银行的经营规模
至2013年底，邮政储蓄银行储蓄存款余额已超过4万亿元，规模仅次于4家国有商业银行，市场占有率达到9.86%；目前已开办各类居民储蓄业务、汇款，代理保险，代理基金、小额质押贷款、小额信贷、商务贷款及各类代收代付中间业务;绿卡用户达到4.7亿户，月均交易金额5600多亿元，刷卡消费金额月均达到260多亿元，已成为最大的个人金融结算网络，如下图所示。资产类业务迅速发展，陆续开展协议存款、银团贷款、债券回购、票据转贴现等业务，截至2013年上半年邮政储蓄自主运用形成的资产已超过3万亿元。
图1 2009-2013中国邮政储蓄银行经营规模
年份 2009 2010 2011 2012 2013 储蓄存款（亿元） 21355 27907 31234 38128 45397 全国总储蓄邮政储蓄市存款（亿元） 场份额（%） 234632 287910 336710 390877 459135 9.5 9.7 9.6 9.6 9.8 网点 38745 39145 42098 45873 50134 储户(万户) 58790 61023 64034 67345 67867 数据来源：中国邮政储蓄银行年报(2012-2013),《中国金融年鉴》（2013)，历年《中国人民银行统计季报》分析汇总，并做调整。
2.4中国邮政储蓄银行存在的问题
2.4.1高端客户资源匮乏
通过展开相关的了解我们发现，在1919年的时候中国邮政储蓄正式开办，而且其在历经了将近一百余年的发展之后，获得了“绿色银行”这一美称。据相
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关的数据显示，当前邮政储蓄银行在国内一共设置了36000余个网点，而且其网点广泛的分布于城市和乡村，并为这些地区的居民予以金融方面的具服务。在邮储银行成立之初，其市场定位就是用来给居民予以零售金融服务的，而这样就导致其在发展理财业务的时候定位比较低。可是，邮储银行要想实现自身业务的发展就一定要拥有资产净值比较高的客户，而这刚好又作为邮储银行的薄弱之处。详情见下表：
图2 浙江省温州市中国邮政储蓄银行VIP客户结构
季日均资产（万元） 客户数（户） 5-20 799006 20-50 66243 50-100 9825 100以上 3357 以上数据源自于：《2012-2016年中国邮政储蓄业务市场研究及发展规划调研报告》
通过上表我们能够看出，尽管温州市邮储银行所拥有的VIP客户超过87万，可是在这些客户里面，资产总量超过100万的仅仅只有3300多人，从这我们便能够看出该市邮储银行的高端客户匮乏，如此肯定会在一定程度上阻碍该市邮储银行的发展。
2.4.2财富管理中心空有其形式，而且相应的人才也比较匮乏
通过展开相关的了解我们发现，邮储银行在国内设置了36000余个网点，而且这些网点广泛的分布于城市和乡村。此外，在历经了长达五年时间的发展之后，其还在全国构建起了 1200余个总行一级的示范点，并且还在这些示范点里面设置了财富管理中心，可是从当前的实情来看，这些财富管理中心基本上都只是空有其形式，而且相关的人才匮乏，这样就导致其理财业务难以实现有效的发展。 2.4.3业务条线多，管理分散
中国邮政储蓄银行目前正处于转型阶段，经营理念是“以客户为中心”，但 由于银行成立时间不长，组织结构调整不到位、网点销售人员素质较低、产品 销售还是老邮政一套，注重推销产品，而不注重客户管理，网点营销人员基本上是按业务条线分开推荐产品，而不是为客户提供一站式综合服务。信贷产品、理财产品、信用卡等业务基本上是三套人马，通常是分开制定销售目标，分开考核
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销售业绩，导致营销渠道推广职能重叠，管理成本高。
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3中国邮政储蓄银行SWOT分析
SWOT分析是将对企业内外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法，如下图所示：
机遇 挑战 股改有利于加快发展 利率市场化创造机会 经营方式与业务快速发展的矛盾 市场竞争日趋激烈 优势 劣势 信誉优势 网络优势 基础服务能力较薄弱 经营管理水平难以达到现代银行标准
图3 中国邮政储蓄银行SWOT图
图表来源：作者自绘
3.1中国邮政储蓄银行的优势分析
3.1.1信誉优势
邮储银行按照国家要求，继续扎实做好服务“三农”、服务中小企业、服务城市社区的工作，这是邮储银行有别于其他商业银行的鲜明特色。近年来，邮储银行以服务“三农”、服务中小企业、服务地方经济为己任，秉承“不计得失、不怕烦琐、不图大利、不负重托”的“四不方针”，逐步发展成为服务农民、社区居民、个体工商户、中小企业等全功能金融服务的零售银行。长期扎根农村地区不懈服务于城乡居民的经营理念，特别是很多代理网点都在边远地区，担任着农户、渔户、种养殖户的金融普遍服务的重要角色。
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3.1.2网络优势
从2007年初，中国邮政储蓄银行成立以来，一直采用“自营+代理”的共同管理营销模式，由邮储银行直接经营管理的网点为一类支行，由邮政代理管理和经营的为二类支行和代理营业机构，人员、经营、业务、收入都由邮政直接负责，邮储银行提供业务指导和监督检查上的协助。必要时给予邮政以指导和支持，以便于邮银双方保持业务、形象、管理上的统一。全国共有邮储网点37000多家，是目前国内经营网点最多的金融机构，是工商银行网点数量的大约两倍，物理网点的众多，是邮储银行独特的发展优势。 3.1.3资产优势
新组建的邮储银行无不良资产包袱，组织架构明确，产权结构明晰，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的数量具有明显的优势。 3.1.4队伍优势
有一支特别能吃苦、特别能战斗、特别能奉献的干部职工队伍。
3.2中国邮政储蓄银行的劣势分析
中国邮政储蓄银行三万多个网点，保证银行的网络功能，这是邮储银行的优势，同时也是邮储银行的劣势，邮储网点有三分之二以上在农村地区，大多属于低效网点，业务品种不齐，服务功能比较简单，难以适应现代金融市场的激烈竞争形势。
3.2.1基础服务能力较薄弱
邮储银行经营效益还远低于行业平均水平，点均效能、人均创利、客户贡献度等指标和其他商业银行差距较大。电子化方面差距更加明显，其他银行电子银行交易替代率达70-80%，邮储银行大约仅为30%左右，尽管这几年发展较快，但是差距仍然很大。ATM的总数量、点均数量差距更加明显，比如ATM工商银
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行是59000台，农行是64000台，邮储银行37000台。 3.2.2经营管理水平难以达到现代银行标准
从业人员素质达不到现代商业银行标准要求，邮储银行是翻牌银行，现有员工许多人是一夜之间由邮政人变成银行人，既使是原从事储汇工作的邮政人也一样对银行业务知之甚少，而银行业恰恰是高风险、高竞争的行业，需要从业人员必须具备足够的专业金融知识和较强的市场开拓能力，尽管成立伊始，邮储银行就极端重视员工能力的培养和提升，但在将来很长的一段时间，员工素质仍然会是邮储银行发展的短板。
3.3中国邮政储蓄银行的机会分析
当前国家为了刺激经济稳增长，采取了很多政策着力扩大国内需求，着力保障和改善民生，促进产业结构优化升级。邮储银行虽然与大型商行有很大差距，另一方面也要看到发展的机会，邮储银行是一家成立时间不久的国有制商业银行，在业务发展、经营效益、管理机制等方面还有很大的发展潜力，股改的成功、利率市场化的推进、新资本管理办法的实施、邮银合作经营机制等等都为邮储银行的后期发展创造的诸多发展机遇。 3.3.1股改有利于加快发展
2012年1月21日，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。这标志着邮储银行己经完成股份制改革，实现向股份制商业银行的管理制度上转型。股份制改造的完成有利于邮储银行进一步完善公司治理结构，形成科学决策、适应市场、快速反应的经营机制，摆脱过去传统国企权责不分的管理结构。当前，国家政策鼓励实体经济发展，以多重优惠政策支持中小企业的发展，这也为邮储银行的资产业务发展创造了难得的机会。 3.3.2利率市场化创造机会
2012年6月8日的利率调整，金融机构存款利率浮动区间的上限放松至基
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准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限放松至基准利率的0.8倍。7月6日的利率调整，将金融机构贷款利率浮动区间的下限进一步放松至基准利率的0.7倍。长期看，利率市场化通过市场来配置资金，有利于提升金融运行质量和社会资源的使用效率，对银行经营是有利的。
3.4中国邮政储蓄银行面临的威胁
3.4.1经营方式与业务快速发展的矛盾
目前城市地区的金融资源密集程度、业务成熟度明显超过农村地区，在前一二十年间，一些商业银行实施收缩战略，逐步在县市、乡镇撤消银行网点，以降低经营成本，大力拓展城市金融市场，重新布局和设置网点结构。四大国有商业银行和股份制商业银行将城市市场当作发展的重点地区。如资产业务，它是目前国内商业银行的重要的收入来源，利差收入普遍占到银行收入的一半以上，各家银行竞争十分激烈。作为后来者，邮储银行在信贷领域并不具备更多的竞争优势，加上进入时间较晚，市场己经被各大银行占据，已经很难再开拓新的市场范围，而邮储银行大力开发的小额贷款市场风险较大、经营成本也很高，而收入水平相对较低，市场开发的难度很大。 3.4.2市场竞争日趋激烈
邮政储蓄正式恢复开办业务己经二十八年，一直经办的都是基本的金融业务，如汇兑业务、储蓄业务、代收代付等便民服务业务。近几年来，虽然逐步开办了代理理财、代销基金、代理贵金属等理财业务，小额贷款、小企业贷款、消费类贷款等资产业务，以及公司存款、对公结算、票据清算等公司业务，但是相比与其他专业银行，金融业务品种不齐，服务功能不齐全，新业务推广速度较慢，无法满足当前客户对金融服务的多元化需求，对新业务的创新能力也明显不足，导致邮储银行在维系老客户，发展新客户难度趋大，尤其发展优质高端客户更是吃力，在激烈的金融市场竞争中处于明显的不利地位。
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4日本邮政储蓄银行的经验及借鉴
4.1日本邮政储蓄银行概况
日本的邮政储蓄创立于明治年间。其基本理念是以广泛的大众而非特定的富裕阶层为对象，提供与其生计相关的金融产品和服务。邮政储蓄机构与一般的民间金融机构不同，它是一个国营的组织，并非以盈利为唯一目标。它是民间金融机构的一种补充。邮政储蓄充分利用了邮政的网络和人员为基层提供个人金融服务。所以，没有邮政局，邮政储蓄便不能展开。在考察了日本的邮政储蓄后，发现其具有如下一些特点： 4.1.1基本方针
主要包括：①实行独立核算、采取自律、有弹性的经营；②预算及决算遵循企业会计原则；③主管机关的监督限于法规规定范围内(金融厅在金融行政一环对其实施检查、监督)；④实施经营目标的设定、中期经营计划的测定及业绩的评价；⑤公开经营内容等信息。 4.1.2目的规定的明确化
提供小额储蓄。在日本，邮政储蓄机构作为一般的小额储蓄专门机构，有人均1000万日元存人额的限制。这是在充分考虑到居民扣除消费后的剩余而作出的一个限制。
4.1.3资金运用上的理念
以2012年度末为例，在45.7万亿日元的运用资金中，约50%的资金用于购买国债。尽管这些运用的资金尚不足邮政储蓄总额的20%，但由此获得3000亿日元的收人。根据日本中央省厅改革基本法，从2001年起，邮政储蓄的资金可自主运用，废除了资金运用部的委托保管。但作为邮政储蓄机构一贯的资金运用理念不会有太大改变，其资金主要仍将投资于国债或政府担保的债券而非股票、不动产。
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4.1.4邮政储蓄的数量相当大
据统计，在日本个人金融资产中，邮政储蓄占了相当大的份额。这与其提供安全、快捷的服务是密不可分的。而且，邮政储蓄的利率也很高。当时的利率为6.33%，10年期的更是高达8.65%。据估算，1至2年后将迎来定期储蓄到期的高峰，其本利和高达900万亿日元。
4.2日本邮政储蓄银行的改革
长期以来，日木庞大的邮政储蓄由政企合一的邮政省混合经营管理。它作为日本政府实施产业政策的一个巨大、隐晦的资金来源而得到政府的大力扶持，也因此成为一个体制扭曲、脱离市场的金融怪胎。
日本邮政储蓄体制改革在上世纪90年代后期开始酝酿。改革从邮政体制整体改革入手，并强调了立法先行的原则。1998年6月，日本国会通过的《中央省厅改革基木法》（即中央政府机构改革法）明确提出，邮政储蓄改革的方向是改造成一个国有公司，保留“狭窄业务银行”特色。为此，日木邮政体制实施了分两步走的改革步骤。 4.2.1股份改革
2007年10月，日本邮储银行成立时，日本邮政公社（日本邮政股份有限公司）持有其100%股份，而日本政府持有日本邮政股份有限公司的全部股份，即日本邮储银行在成立时政府持有其100%股份。
随后，从2007年开始，日本政府将利用十年时间，逐渐减低在邮储银行的持股，日本邮储银行将最终上市。最迟截止到2017年，日本邮政储蓄银行将全面上市，成为一家独立的股份制商业银行，与日本政府及日本邮政完全脱钩。日本邮储银行在没有完全上市之前，仍然在邮政局系列提供金融服务。 4.2.2公司治理
日本邮储银行成立后，其公司治理结构按现在日本邮政公社的公司治理结构
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思路进行安排。目前，日本邮政公社公司治理结构情况总体如下:
邮政公社理事会的主要成员有理事、副总裁、总裁，日本邮政最高决策机构是理事会，公社运营过程中所涉及到的事项进行审议与决定，例如决算、预算、经营方针等。
经营委员会负责管理的专门委员会有9个，即投资委员会、公司治理委员会、IT战略委员会等，对业务经营过程中的重要事项进行审议与决定，对经营委员会的部门职能进行完善。
2005年1月，日本邮政公社对现行经营管理机制进行全面改革，将重心放在公司治理等方面，公社外部理事人员在原有基础上有所增加，制定“执行役员”制度，提高日本邮政公社的经营管理水平。
综上所述，日本邮储银行尤为重视公司治理，在日本银行业中处于领先地位。
4.3日本邮政银行改革成功的原因分析
4.3.1利用网络，服务全民
日本邮政银行是在邮政公司的基础上发展起来的，创建邮政公司的目的是给人民提供多样化的金融服务，充分满足其实际需求，日本邮政银行的经营理念是给客户提供普遍性服务，重点强调“以客户为中心”。所以，日本邮政储蓄以简单的金融业务与便捷、低价的邮政给全国人民提供满意的服务，具有日本特色是日本邮政银行的优势，也是其与其他商业银行的不同之处。 4.3.2银企合作，互惠互利
日本邮政与日本邮政银行有很深渊源，虽然在双方合并、分拆的过程中彼此有很多不同的利益取向，但是日本邮政的邮政性是邮政银行最突出的特点，依靠邮政网络并与日本邮政携手，邮政银行在日本是是最大的销售网络、拥有日本数量最多的自动提款机，最多的服务点以便于为当地民众提供金融服务，通过与日本邮政的合作，利用遍布全国的邮政网络，大大降低了日本邮政银行的运营费用。
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4.3.3灵活经营，集腋成裘
日本邮政银行成立时，一来，由于进入金融行业时间较短，并与邮政部门有许关联关系。二来，没有一支成熟、精通银行业务的队伍，业务开展十分不易。但是，它并没有固步自封，因循的走其他商业银行发展的老路，利用网络平台，邮政银行大力发展网上银行、电话银行等业务。到2013年初，日本邮政银行拥有的网上银行账户己经有213万个，电话银行账户309万个。网上银行和电话银行业务为客户提供了更便捷的服务，因此银行的增长速度超过在日本整体金融市场增长速度，而这些与其灵活经营，薄利多销，广泛利用网络优势，不断沉淀和积累是分不开的。
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5中国邮政储蓄银行发展建议与改革
中国邮政储蓄是我国唯一一个能够完整覆盖城乡二元经济的金融机构，不同区域的市场有着不同的特点，邮储银行在不同区域的市场也有着不同的竞争优势；同时按照邮储银行改革方案，原有邮政储蓄网点划分为银行自营网点和邮政代理网点，不同属性的网点管理方式不同，自然在发展策略上也会有区分。按照邮储银行的战略定位，邮储银行最终将走向全功能商业银行，但现阶段的邮储银行的特点和改革的实际决定了其必然要针对不同的市场采取灵活的发展策略和差异化的竞争策略。
5.1发挥邮政网络优势，打造农村地区核心竞争力
5.1.1发挥邮、银两方面的积极性，重点突破农村小额信贷
相对于其他商业银行，邮政储蓄银行最大的比较优势在于其网点众多，农村地区尤为突出。3.6万个网点，县及县以下农村网点占2/3以上，乡镇一级的邮政储蓄营业网点又占有相当大的比例，同时这部分网点大部分是邮政代理网点，与邮政网点的一体性，使得邮储银行拥有了以往国有商业银行在为农村提供金融服务时所不具备的优势，即贷款发放过程中的信息、优势，这又直接影响到审核和发放贷款的成本。乡镇一级的网点的存在及深入千家万户得投递网络使得邮政储蓄网点能够更加深入社区，能够更低成本、更全面地了解到申请贷款人的各方面信息，从而降低审核和发放贷款成本。因此，邮政储蓄银行首先要利用其在农村地区的网络优势和对农村地区、农户情况比较熟悉的特长开展农村小额贷款等业务，和其他商业银行实现错位竞争。
5.1.2完善邮、银有偿代理机制，理顺利益核算关系
基于邮储银行与邮政企业的血脉关系和改革的现实状况，邮储银行必须借助于邮政网络优势，与邮政企业建立起新型合作关系，以二类支行和邮政代理网点为合作载体，充分利用邮政深入千家万户的网络，把邮储银行的服务延伸至广大
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农村，而最根本有效的方法就是与邮政企业建立合理有效的有偿代理机制，即在二类支行和邮政代理网点继续代理负债业务和中间业务的基础上，全面推行资产业务代理制度。推行有偿代理资产业务后，小额贷款将实现直接营销，更有利于贷款客户信息收集和风险评估及贷后管理等工作，从而大大降低了邮储银行的营销成本，稳定邮储银行农村市场地位。一是邮储银行要制定授信代理业务的操作规程，明确代理机构条件、代理人资格和代理权限；二是要向代理机构派驻风险控制官，监督代理人代理行为，控制授信风险；三是签订代理协议，明确代理双方权利、义务、代理费用和违约风险分担方式；四是邮政代理企业要建立违约损失先行赔偿和内部责任追究制度。
5.2加强各类渠道建设，改善软、硬件环境
邮储银行成立前，邮政储蓄依靠庞大的、深入城乡的邮政网络实现了快速发展，也成为全国最大的个人金融服务网络，但随着自助设备、电子银行的兴起，以及近年来银行网点转型、客户经理队伍作用的快速显现，其他银行多层次立体化的渠道体系不断完善，邮政储蓄的优势也显得越来越微弱，也使邮政储蓄在与同业的竞争中越发吃力。因此，对于邮储银行来说渠道建设的滞后已经成为银行业务快速健康发展的瓶颈。加快渠道建设，不断完善全方位立体化的渠道体系，提升渠道支撑能力，夯实发展基础就显得尤为迫切。 5.2.1从基础制度建设入手，完善窗口服务工作标准
借鉴其他商业银行的做法，完善营业网点环境管理、大堂经理管理、投诉管理、服务检查等基础管理办法，强化培训、监督和考核，奖优罚劣，对外树立邮储统一的服务形象。作为服务行业，改善服务是企业发展永恒的主题。目前邮储的服务能力与客户需求相比、与其他窗口行业相比、与市场竞争要求相比均存在较大差距，解决服务问题己成为当前和今后一段时间内企业生存和发展的突出问题。
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5.2.2完善各类电子银行渠道，确保支付安全
目前电子银行己经出现了网上银行、电话银行、手机银行、企业银行、自助银行等五大系列服务模式。目前，国内的大型商业银行网上银行均交易量己初步达到银行总结算量的20%以上，有的银行甚至更高。据统计，截至2013年，中国排名规模最大的50家商业银行均设立银行网站，并提供网上银行业务服务。同时，外资银行也纷纷在我国发展电子银行业务，将其作为分食中国金融市场的突破口。目前己有花旗、汇丰、东亚、德意志等数十家外资银行获准在华开办网上银行业务。
目前中国网民数量已突破6亿，其中很多人是电子银行业务的潜在客户。邮储银行应该抓住机遇，以工行为榜样，加速发展网上银行、高端客户理财等新型业务品种，跟上时代步伐，不断丰富产品功能，满足客户需要，为长远的业务发展奠定基础。
5.3强化邮银合作，实现邮政全行业利益最大化
邮政和银行无论在企业性质和业务范围方面，确实属于不同的领域，然而，邮政银行毕竟是根植于邮政的银行，邮政和银行的结合，有其一定的历史必然性，也有其经济上的合理性。如何处理好二者之间专业化经营的关系是邮政储蓄改革的关键。
5.3.1树立“大邮政”观和和谐共赢的理念
邮银合作，共谋发展即：一靠线条清晰的专业化管理体制，二靠邮银之间健全完善的互动机制，三靠银行脱胎于母体之间无法割舍的感情。使邮政真正享受到邮政储蓄银行由于经营范围扩大所带来的实惠。 5.3.2建立长效机制，从制度上确保邮银双赢共荣
要落实好邮银协调机制，确定信息通报、定期例会等一系列规章制度。进一步明确网点、资金、人员等方面的管理职责，充分发挥好邮银协调小组的作用，
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把协调工作日常化、制度化。要建立起邮政金融业务的双向考核机制，按照“相互协调、统一尺度”的原则，将邮政金融发展、管理、建设、安全等工作纳入到双方的经营责任制考核体系。 5.3.3联合开展行动
抓紧抓实邮政金融业务发展、内部管理、宣传营销等方面的重点工作。各级行要主动承担起邮政金融经营、管理的主责，在专业管理、风险防范、人员培训等方面主动做好服务支撑工作。
5.4提高从业人员的素质与水平
一个企业成败兴衰，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。与其他商业银行相比，邮政储蓄从业人员的总体文化程度和业务水平存在一定差距。在现阶段强调“以人为本”的市场竞争中，邮政储蓄机构的人才资源匮乏已成为当务之急，并直接影响业务拓展、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，从根本上制约着邮政储蓄业务的全面可持续发展。因此，提高邮政储蓄银行应大力提高其从业人员的素质与水平，通过技能培训提高其银行业务技能，创新能力和服务品质。另外，还可以引进外部金融人才，增强自我核心竞争力。
5.5大力发展中间业务
在当今时代，银行间的竞争就是银行业务间的竞争，而目前银行间的主要业务仍然是以存贷业务为主，但是随着经济的快速增长，中间业务越来越成为国际舞台上的“主力军”，并不断为银行带来经济利益，有很大的发展前景。同时，由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。
新成立的邮储银行以其营业网点多、覆盖面广迅速发展，在将来想要与其他银行竞争，从现在开始就应该重视中间业务的现状、发展低成本，高收益，小风
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险的中间业务
所谓中间业务就是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。依据这一定义，商业银行开展中间业务往往是利用其网络、技术、信誉、信息、设备等现有优势向客户提供服务，因而具有风险相对较小，成本相对较低的特点，日益成为商业银行的主要支柱业务之一。
邮政储蓄自恢复开办以来逐渐开展了一些中间业务，到目前为止已形成绿卡、代理、代收代付三大类中间业务，虽规模尚小，但发展势头迅猛，有渐成气候之势。根据国家邮政局的统计数据，截至2004年末，绿卡累计发行7000万张，通过绿卡异地交易实现的年结算余额突破7000亿元，同比增长80%；代理保险业务同比增长60%；国际汇兑同比翻了一番；在邮政储蓄的全部业务收入中，自主运用和中间业务收入的比重已达18%，利润则更高。正是在此情况下，国家邮政局提出“2005年要大力发展绿卡业务和中间业务”的要求。 5.5.1转变观念，对中间业务引起重视
转变以往传统的将资产业务和负债业务为主的观念，要把中间业务作为邮政储蓄的一大支柱性主营业务，而不是资产和负债业务的派生业务或附属品。邮储银行必须站在战略高度上来充分认识到开拓创新中间业务的紧迫性，邮储银行又一新的利润增长点必须靠中间业务来支撑，其经营理念需要及时更新，根据自身体制，快速调整并稳妥的发展壮大中间业务。 因为国外银行在中间业务方面有先进的管理经验和经营理念，邮储银行需要积极学习来缩短其差距。根据金融市场的实际需要，积极稳妥的、分阶段的按步进行，发展实践，力求开拓完善，并且在邮储银行整体业务发展的战略框架中将中间业务纳入其中，将中间业务与其他业务积极进行协调，在综合经营过程中加大奖励制度和考核力度，激发邮储银行发展中间业务的主动性和自觉性，向西方银行学习的同时迎接西方银行的挑战。
5.5.2 提高中间业务产品的创新能力
金融产品创新是摆脱目前邮储银行经营困境，拓展生存空间的必经之途，在大形势下邮储银行应当提高中间业务产品的创新能力，加快新产品的更新换代，
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并且根据市场需求、自身能力高低和业务效益的相互结合，充分细分中间业务市场，选择能够满足市场需求的，并且发展潜力较大、风险较小、成本较低、收益较高的中间业务品种，集中力量抓好创新工作，并且将市场营销战略作为发展中间业务创新能力的核心。 目前来讲银行与保险密切合作，推出了大量银保产品，为人们保障和投资又提供了多样式选择，并且从行业监管方面看，也逐步放宽了对商业银行分业经营的限制，银行系基金公司、证券公司纷纷亮相，邮储银行应该先下手为强，在这个市场还没有发展那么成熟之前，抢得广大客源。譬如像邮储银行之前推出的与人寿保险公司推出的保险产品等等。 5.5.3调整并制定收费标准，提高中间业务收入
2003年，中国银监会和国家发展改革委员会发布了《商业银行服务收费管理暂行办法》，以法律形式正式认可国内各大商业银行对其所提供的服务进行收费，这意味着银行储户过去的一些“免费午餐”将不复存在。譬如工商银行利用强大的市场份额和良好的信誉，最先提出银行卡收取年费的决议，然后在2009年又提出跨行转钱增加收费标准，随后，其他各大商业银行也纷纷提高其收费标准。虽然现在邮储银行没有这个影响力，但是应该利用自己的优点，在此基础上，利用广大的网点，在其他商业银行还没有设立网点的地方，还没有影响力的地方，广泛吸引农村客源，在更多广大交通不便的情况下，开展一些中间业务，创收的同时便利人们的生活，收费的标准可以根据邮储银行基本情况，客源的实际基本情况再确定。抢先一步就能抢得先机，抢占市场。 在调整和制定中间业务收费标准来讲尽可能减少公众对银行服务收费的负面反应，树立良好的银行服务形象，切实提升盈利能力减少负面影响。
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6总结
通过对邮政储蓄发展历史、现状及所面临的市场环境的研究分析，借鉴国外邮政储蓄及国内外商业银行改革发展的成功经验，可以得出这样的结论：
邮储银行虽然作为一家新成立的商业银行，但已具有相当规模的网络、客户基础及负债，同时与邮政体制改革的相关联性，成立之后又具有不同于其他商业银行体制机制特点，以及管理层对邮政储蓄银行在中国金融体系中定位的期望，结合现实的中国金融市场环境。中国邮政储蓄银行应逐步发展成为实行商业化经营，以向普通大众特别是城市社区和广大农村地区提供基础金融服务为基础的现代化商业银行，也就是说邮储银行应定位于商业化经营、提供零售业务为主的“大众银行”、“零售银行”。
根据邮储银行的现状和面临的挑战，应该采取发挥邮政网络优势，打造农村地区核心竞争力，加强各类渠道建设，改善软、硬件环境，，强化邮银合作，实现邮政全行业利益最大化，逐步提升邮储银行的市场竞争能力，树立邮储银行在中国金融市场中的地位。
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参 考 文 献
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致 谢
本论文在导师的悉心指导下完成的。导师渊博的专业知识、严谨的治学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严于律己、宽以待人的崇高风范，朴实无法、平易近人的人格魅力对本人影响深远。不仅使本人树立了远大的学习目标、掌握了基本的研究方法，还使本人明白了许多为人处事的道理。在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心的感谢！同时我还要感谢在我学习这门专业期间给我极大关心和支持的各位老师以及关心我的同学和朋友。
写作毕业论文是再次学习的过程，毕业论文的完成，同样也意味着我的研究生学习生活告一段落，即将开始我的下一个学习与工作并间的旅程。在写作论文过程中，我也学到了很多之前未学到的知识与经验，相信在以后的工作学习中会有很大的帮助。
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