浅议我国商业银行的中间业务

—————］　全　全　严琪马正起　７１０００２）　——　浅议我国商业银行的中问业务　（陕西省农村信用社联合社　陕西西安摘要：本文在分析当前商业银行中间业务的现状和存在的问题的基础上，提出了解决的对策和建议：首先，更新观念，重视商业银行　中间业务的发展；其次，深化金融体制改革，完善业务发展的外部环境；第三，提高发展中间业务的技术，引进和培养专业人才；第四，正确评　价和有效防范中间业务风险。　关键词：商业银行；中间业务；对策　中图分类号：Ｆ８３２．５　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７３—０９９２（２０１０）０８—０３５６—０１　随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求　的拉动，我国商业银行显然是越来越重视中间业务的发展，特别是近几年　面对新的经济形势，商业银行必须充分认识发展中间业务的重要性，　要从战略高度上来认识中间业务。商业银行应从实际出发，转变观念，像　我国国有商业银行逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工　具创新、新的利润增长点的有效途径。　一、我国商业银行中间业务的现状分析　长期以来，我国商业银行在经营战略上，一直把中间业务视为银行资　产负债业务的附属业务，没有认识到中间业务收人是商业银行重要的效　益增长点，严重忽略了其创造效益的基本功能。虽然中间业务品种在明　显地增加，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融　服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务多达几百种，但受传统经　营思维模式以及分业经营指导原则的限制，中间业务的品种大多局限在　一般性结算、汇兑、代收代付款等传统劳动密集型产品，品种单调，业务面　狭窄，产品附加值低，同质化严重而且容易被竞争对手模仿，缺乏具有特　色的核心竞争力。二、我国商业银行中间业务存在的问题　１，中间业务发展速度较为缓慢　我国《商业银行法》对银行投资业务作了限制，不得从事信托投资和　证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业　投资，而中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域。国　家的宏观金融管理政策的这个限定，使银行无法设计开发出跨领域、综合　性、多方位的中间业务产品，从而限制了其中间业务的创新与发展。　２．中间业务的服务档次差、科技含量低　我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于机构网点多、企事业单　位在银行开户等硬件条件，且停留在一般的服务项目，如银行卡业务、代　收代付业务、保管业务等，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融　人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我　国目前中间业务的服务还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低　档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达　国家那么充分。　３．管理机制与风险控制体系不健全　由于我国国有商业银行对中间业务的重要性和必要性普遍认识不　足，大都没有成立专门的机构负责对中间业务的全面开发管理。中间业　务分属不同部门，导致业务发展缺乏系统性，不能充分发挥银行整体功　能。中间业务经营处于自发无序状态，缺乏总体规划和发展目标。风险　控制方面，缺乏一套系统完备的中问业务管理办法及操作规程作指导，各　商业银行开办中间业务时，主观性强、随意性大，易发生业务操作风险；　４．技术服务手段落后，缺乏高素质的专业人才　中间业务作为现代商业银行的重要业务之一，需要强大的电子网络　技术为支撑。目前我国商业银行的计算机设施存在设备老化、系统过时、　应用程序开发不足等问题。支付和结算系统较为落后、网络速度太慢、网　络安全性低下、计算机及电子化开发程度不高，无法承担日益增长的结算　业务量，制约我国商业银行中间业务发展。　中间业务是知识密集型业务，需要掌握先进科技手段的高层次、综合　性的人才，需要较全面地掌握有关银行、保险证券、房地产、外汇、国内外　经济形势知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行缺乏　大量的复合型人才，培养和储备不足，使得其无论在专业人才以及技术手　段上，对中间业务的支持力度都不够，制约了中间业务产品的设计和有效　服务。　三、完善我国商业银行中间业务的对策及建议　１．更新观念，重视商业银行中间业务的发展　．３５６・Ｉ　Ｃ魅ｈ力ａ　ｍ中　ｎ国ｇ　ａ　抓存款、贷款一样来抓好中问业务，拓展新的利润增长点，增强商业银行　的核心竞争力。还要克服只把中间业务当作副业的思想，采取一切可行　的措施积极推动其发展。此外，我国商业银行应升华服务的观念，在创新　完善金融服务的同时，宣扬“银行中间服务是一种劳动，商业银行在向客　户提供服务的过程中支付了大量的人力、物力成本，根据不同的服务进行　适当收费是合理的”的新观念，做好客户的思想工作，打消其疑虑，逐步理　解和接受收费业务。　２．深化金融体制改革，完善中间业务发展的外部环境　由于目前多数的中间业务属于银行和非银行金融机构业务交叉领　域，要发展我国商业银行中间业务，就必须加快金融体制改革的深化，实　行混业经营。混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好地　使银行进行中间业务创新。同时，中介组织应该充分发挥作用，使商业银　行发展中间业务能够信息对称。此外，要健全法律体系，以法律来规范商　业银行的经营行为，避免同业间中间业务价格的恶性竞争。最后，银行监　管部门必须加强监管的主动性，引导各商业银行的中间业务良好发展。　３．提高发展中间业务的技术，引进和培养专业人才　首先，中间业务的发展与创新，需要加快电子化的建设，尤其迫切要　求加快金融电子化的步伐。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子　化是商业银行现代化经营的必要前提和基础。其次，是要引进和培养有　创新意识和创新能力的专业人才。引进具有现代化金融知识的高素质人　才，加强对前台操作人员的业务培训，提高前台人员的服务效率和质量。　要采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，特别是对从事比　较复杂的中间业务开发和交易的高级管理人员的培养。可以建立中间业　务人才培养交流中心和人才备选库，定期组织人员到中间业务比较发达　的外资银行学习与考察等等。　４．正确评价和有效防范中间业务风险　中间业务虽然风险较低，但绝不是没有风险。开办任何一种中间业　务都会存在风险，只不过是风险度的大小和表现形式不同而已。因此，从　开始就要将风险防范放到重要位置来抓，不能因为强调业务发展而忽视　风险防范。首先，要严控市场准人关，稳妥谨慎开放中间业务市场。由于　商业银行中间业务风险“非零性”的特性，监管机构应严控中间业务市场　准入关。即金融监管当局要根据市场发展变化以及客户的需求，做好有　关中间业务审批或备案工作，推动商业银行中间业务的开展。其次，建立　有效的监控、预警制度，通过先进的电子化手段，建立可靠的预警体系，提　高金融预测及化解风险的能力。　参考文献：　［１］何连晔，等．商业银行要加快中间业务发展［Ｊ］．金融理论与实践，　２０００，１２．　［２］窘方乐．关于商业银行中间业务创新与发展的若干思考［Ｊ］．中国金　融．２０００．７．　［３］彭俊娥．我国商业银行中间业务发展研究［Ｊ］．合作经济与科技，　２００９，（４）．　［４］刘跃军．我国商业银行中间业务分析和对策研究［Ｊ］．科学之友，　２００８，（４），　［５］王广升．商业银行发展中间业务的对策［Ｊ］．金融时报．２００１，４，７．