探路多重赋能型数字化生态银行建设 打造数字普惠金融新典范——重庆富民银行行长孙中东访谈

作者：焦卢玲

来源：《中国金融电脑》 2019年第2期

在当前，“互联网+”正快速重构着人们的生产生活方式，移动支付、社交网络、大数据和云计算等移动互联网技术在金融产品创新、业务模式变革等方面的应用呈现出井喷式发展态势，银行发展金融科技势不可挡。

伴随着数字化转型大潮衍生出的“开放银行”模式，在深刻改变银行生态的同时，也在市场趋向、客户需求、技术进步、政策驱动等因素共同推动下，成为银行破解小微金融服务难题的“利器”，为普惠金融战略的深入推进开辟了另一条全新路径。

作为中西部首家开业的民营银行、开放银行，重庆富民银行（以下简称“富民银行”）自成立之初就确立了“扶微助创 富民兴邦”的历史使命，致力于通过自主创新，大力研发和应用金融科技，触达场景及消费者，在此过程中实现自我赋能、合作赋能和生态赋能，最终完美对接产融协同发展，成为践行数字普惠金融的典范，为国内银行业发展普惠金融、深化金融业供给侧改革、解决金融服务供给不平衡等问题提供新方案、新样本。

多措并举，打造开放型数字化生态银行

诞生于互联网快速普及、技术创新日新月异背景下的富民银行，始终坚持差异化市场定位，聚焦数字化普惠金融，致力于打造多重赋能的数字化生态银行。“富民银行紧抓数字经济发展机遇，积极探路多重赋能型数字化生态银行建设，升级金融服务实体经济的模式。”富民银行行长孙中东如是说。围绕打造多重赋能型数字化生态银行的战略目标，富民银行始终坚持科技驱动发展、坚持合作共赢、坚持产业融合发展，在数字化银行核心能力建设上持续取得成效。

一是率先在业内发布数字化银行建设标准。该行结合人民银行在重庆开展金融标准创新建

设试点工作的背景，提炼制定了数字化银行金融标准，积极打造引领型的标准化数字生态银行。

二是持续推动科技队伍建设和人才引进。创新驱动的实质即是人才驱动。为了加快形成一支规模宏大、富有创新精神、敢于承担风险的创新型人才队伍，富民银行建立了以金融科技研究院、金融科技总部为主体的双轮驱动组织架构，形成了具有富民特色的人才梯队和组织架构。“富民银行要重点在用好、吸引、培养人才上下功夫。以识才的慧眼、爱才的诚意、用才的胆识、容才的雅量、聚才的良方，把优秀人才集聚到我们的伟大事业中来。”孙中东介绍说。据了解，目前该行科技人员占比达到75% 以上。

三是持续优化完善数字化银行IT 基础架构。近年来，富民银行完善了基础业务系统和关键管理系统建设，建立起开放、弹性、高效、安全的“1+1+N”智慧银行建设模式。同城双活中心也已于2018 年12 月10 日正式投产，极大缩短了故障场景下应急处置恢复时间，标志着该行业务连续性保障水平实现了跨越式提升。并且成立了金融科技研究院，加强科技创新能力的构建，进行对外赋能，助力产融协同，打造引领型的数字化生态银行。

四是搭建互联平台，构建开放生态圈。构建起开放平台，深度链接场景，实现多重交叉赋能，也是富民银行数字化银行建设的重要方向。目前，富民银行互联网金融业务开放平台已与

招商银行、蚂蚁金服、众安保险、京东金融等金融机构、金科平台实现了对接。“未来开放平台将链接300 个场景，覆盖30 个行业，围绕产业形态进行金融平台打造，实现金融平台对产业赋能，将全金融能力植入产业、实现引导产业发展。”孙中东表示。

据了解，富民银行加码数字化银行核心能力构建正在迎来市场和同业的认可，荣获多项殊荣。在重庆市银行协会召开的第十八次会员大会上荣获“社会责任民生服务奖”；在北京举行的2018 金融科技发展论坛暨第三届金融科技创新大会上，富民银行倾力打造的“互联网开放平台”案例脱颖而出，荣获“金融科技创新应用优秀案例奖”；在2018 年第十届金融科技决策者大会上，荣获银行数字化转型典范榜top20 殊荣；在2018《当代金融家》“铁马银行”评选活动中，荣膺“‘铁马银行’—最具科技竞争力银行”荣誉称号。

从开放银行到赋能银行，

深耕科技创新服务实体经济

目前，开放银行理念已经在银行业界达成战略共识。

根据埃森哲的调研，65% 的银行认为开放银行是一次机会而非威胁，99% 的银行计划在2020 年前对开放银行进行重点投资。解决了金融连通互联网场景的难题之后，开放银行的演进趋势又将是怎样的？针对这一问题，近期，孙中东在其一次《开放银行到赋能银行》的主题演讲中给出了相应的答案。

对于开放银行的实质，孙中东这样认为：开放平台实际上起到了连接器的作用，连接是第一步，加速是第二步。银行是一个综合的金融服务提供商，普惠金融服务要求更全面、更多样化，应该把账户、融资、支付、投资、数据、营销、应用管理一系列的能力均开放出去。

但是相较于很多互联网公司只是开放简单的线上应用体系，银行开放的是金融体系架构。银行服务实体经济，包括提升普惠金融服务水平，面临主要的问题是如何触达传统商业银行服务尚未覆盖的群体，尤其是三四线城市和金融服务薄弱环节的征信白户等客群，“我们通过开放体系，更多地实现让金融触达实体经济，包括主要的线上场景。因为生产生活场景线上化是大势所趋。所以，服务线上的经济即是服务实体经济。”孙中东强调。

对于开放银行与赋能银行的关系，孙中东阐释道：

“开放银行是金融巨大的进步，使金融触达了互联网场景，起到了连接器的作用，但连通了做什么呢？赋能银行解决的就是连通之后做什么的问题。开放银行是赋能银行的基础，赋能银行是开放银行的升级，这两者都属于数字化银行的范畴。”对于赋能银行的“赋能”主要分为三部分：自我赋能、合作赋能和生态赋能。其中，自我赋能方面，展开剖析富国银行的发展图可以发现，行业内非常有影响力或专业领域颇具实力的金融科技公司都在为其赋能。富民银行作为开放的先行者，更是以开放的心态接受生态圈内机构对其自身的赋能。“我们现在围绕ABCDT 等新兴技术来提升和打造更加完善的技术体系，保持前沿、高效吸收、有效应用，从而不断进行自我赋能。”孙中东这样解释自我赋能。

合作赋能方面，孙中东强调，赋能从来不是单向，而是多向，赋能更需要抓行业痛点、客户痛点、同业痛点。富民银行希望打造一套赋能体系，待到成熟之时，金融科技能力、大数据风控能力、产品研发能力、互联网运营等能力均可以对外赋能和输出。同时，他强调，金融为实体经济服务，必须满足行业的要求和行业的属性、场景的需求和场景的属性，银行应深耕场景和行业，打造标准化的内容体系。例如，对于风控这一银行业尤其敏感又高度重视的领域，他建议“我们可以将银行业金融风控的能力按场景进行标准化，进而将标准化的风控能力赋能给开放平台所连接的客户，这便超越了开放体系的职能范畴，演进到了赋能银行阶段”。

生态赋能方面，孙中东指出，在银行通过数字化生态建设强化自身发展，提升场景、风控、创新等能力的过程中，无论在消费金融还是产业金融领域，都存在很多尚待进一步挖掘的合作空间。而且，新兴行业层出不穷，随着行业增多，行业边界日趋模糊，银行赋能的潜在领域和空间也将不断拓展，因此，“我们希望更多的金融机构可以加入进来共同完善整个生态赋能体系。”孙中东呼吁。

持续赋能，打造数字普惠金融新典范

不忘初心，方得始终。富民银行的初心是打造世界普惠金融领域的中国数字普惠金融新典范，这一初心亦是激励富民人不断前进、开拓创新的根本动力。展望未来，“富民银行将牢牢把握创新驱动、科技赋能的时间窗口，迅速完成团队、资源、能力、模式的升级。全行上下将团结一心、真抓实干、脱离既有舒适区，不断颠覆过去、实现自我超越、打破思维定式，以归零心态踏上新征程，开放边界，形成合力，以时不我待、只争朝夕的创业精神全力以赴，乘势而上。将自身升级与国家发展方向相结合，探索打造普惠金融新典范。”孙中东阐释了该行发展普惠金融的初心及决心。

首先，要持续夯实自身普惠金融服务的能力基础。

新兴技术的蓬勃发展给经济社会的发展注入了源源不断的新动能，富民银行将坚持把科技融合创新作为驱动发展的重要发力方向。充分运用移动互联、大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术，并使之不断沉淀、固化至银行的管理体系、业务流程及系统平台中，真正实现银行由表及里的数字化能力提升及自我普惠金融服务能力提升。

其次，通过同业合作协力提升普惠金融服务能力。

在自我赋能能力建设完成之时，富民银行也将成为数字经济发展的引领者，孙中东还表示，秉承开放合作的理念，富民银行愿意在技术交流、数据共享、应用市场等方面同各合作伙伴开展更深入的交流合作，相互赋能，共享数字经济发展机遇。通过开放金融能力构建一种全新的

同业合作模式，使数字化银行赋能同业机构，共同服务线上场景，共同推动数字普惠金融发展。

同时，要推动形成产融深度结合型普惠生态系统。

金融机构、核心企业、上下游企业、C 端客户在移动互联、物联网的技术支撑下相互赋能的深化，必将形成新的生态系统。伴随着生态参与者数量的不断增加，数字化银行在赋能其他生态参与者的同时，其他生态参与者也可以进行自有生态构建，并且可以接入到数字化银行构建的大生态中，在从大生态中获取资源的同时，也向大生态贡献资源和能力，最终的结果便是产业和金融的深度融合，普惠金融服务深度和广度的不断提升。

立体多维多重赋能，共建普惠金融生态。通过推动生态赋能体系建设，服务更多的行业走出原有边界，探索金融服务实体经济新模式，积极打造行业新的普惠金融规范和标准，富民银行在数字化生态银行道路上的探索为开放银行的深化发展提供了可供借鉴的全新路径，也为数字普惠金融战略实施提供了创新典范。