第一章 绪 论
城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。
在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。
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第二章 城市商业银行差别化经营的意义
面对国大银行和外资银行日益激烈的竞争，城市商业银行只要找准定位，突出特色，差别化经营，完全可以获得自身的发展空间。
一、差别化经营有利于提高城市商业银行的竞争能力
银行实施差别化经营首先有利于提高了某一细分金融产品市场顾客的忠实程度，从而使该产品和服务具有很强的进入障碍，使潜在的竞争者难以进入这一细分市场。银行业的产品与服务具有某种特殊性，便可以使银行依赖顾客的信任，在与替代品的较量中比同类企业处于更为有利的地位；其次，有利于减少金融产品竞争的压力，由于银行提供的与众不同的产品或服务满足了顾客的某些特殊偏好，一定程度保障了顾客及业务的稳定性；再次，由于产品具有与众不同的特征，贴近顾客的需求，有利于银行增强对资金供应者讨价还价的能力。最后差别化经营有利于明确市场定位和自身优势，提高创新能力，进而拓展业务，扩大规模，提高风险管理水平。从根本上避免解决银行之间的同业化竞争造成的业务重叠。
二、差别化经营有利于银行体系的稳定
各家银行提供不同差别化程度的产品，将面临不同的成本、收益状况，最终实现不同的利润状况。各家银行获得的利润来源不同，其抵御外来不利因素冲击的能力也各不相同，即具有的稳定程度不同。当某家银行发生危机时，危机传染到其他银行的可能性大大减少，从而提高了单个银行的稳定性。因此，对于单个银行而言，提高其经营差别化程度，不仅能直接增加单个银行的稳定性，还能避免目前银行过于依赖利息收入的局面，减轻由于利差下降所导致的不稳定。
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第三章 城市商业银行的经营现状及出现的问题
一、城市商业银行的经营现状
城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，在我国的城市金融中发挥了重要的作用。近年来，随着社会经济一体化的发展以及自身实力的壮大，城市商业银行原来仅仅服务于地方城市金融的功能定位已经悄然发生了变化。一些经营情况较好的城市商业银行开始了新一轮的重组改造，引进战略投资者，谋求在资本市场上市，完善法人治理结构，并开展跨区域经营。2013年，我国城市商业银行资产总额达15.18万亿元，比2012年同期增长22.93%，占银行业金融机构比例10.03%；负债总额达14.18万亿元，比2012年同期增长22.89%，占银行业金融机构比例10.04%。截至2014年第一季度末，全国145家城市商业银行资产总额达到15.9万亿元，存款余额10.75万亿元，贷款余额6.58万亿元,不良贷款余额619.21亿元，不良贷款率仅0.94%，低于行业平均水平，主要监管指标均符合监管要求。
二、城市商业银行面临的问题
目前我国城市商业银行在不断的发展中存在以下问题：
（一）市场定位不清晰
虽然很多城市商业银行在成立开始，就确定了服务地方经济，中小企业和城市居民的市场定位，监管部门也积极引领城市商业银行发挥自身优势，服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民，实现科学发展。但从实际看来城市商业银行市场定位依旧不够清晰。在发展战略上，较多城市商业银行主要采取跟随战略，沿着大型银行的展业路径寻找客户。尽管不少商业银行都确立了市场定位。但是却没有结合自身的实际情况，对中小企业的市场进行细分探究，服务对象总体较模糊。
（二）人才和技术薄弱，创新能力不强
城市商业银行其从业人员整体专业理论水平和技术水平较低，目前薪酬机制难以与大中银行竞争，不能起到吸引优秀人才的目的，从而使其在竞争中更处于不利的境地。人才和技术的限制导致城市商业银行创新力较弱，推出的产品和服务基本是模仿大银行，经营管理缺乏特色，盲目与大银行围绕大客户展开竞争，针对各自目标客户
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需求的创新力比较弱。
（三）公司治理结构不合理，政府干预较多
大部分城市商业银行的股权结构不尽合理，地方政府在城市商行的股权比重过高，股权结构的不合理必然会导致公司部治理结构的缺陷，使城市商业银行受地方政府干预较多，委托代理关系不明确，董事会（或理事会）、监事会等权力部门形同虚设，无法对银行代理人形成有效的监督。各城市商业银行激励机制的设计带有很强的行政性激励色彩，没有完全体现商业化原则。凡此种种导致城市商业银行失去与市场的密切联系，在一定程度上失去自身的特色。
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第四章 我国城市商业银行差别化经营战略的建议
城市商业银行在我国银行业市场中的市场份额不断提升，但存在比较突出的经营同质化问题。城市商业银行实施差别化发展战略有利于其竞争优势的发挥，有利于缓解中小企业贷款难问题，有利于银行体系的稳定。面对当前我国商业银行发展存在的问题有以下建议：
一、选择差别化市场定位
商业银行共同竞争的市场呈多元化发展趋势，差别化市场成为我国城市商业银行的必然选择。城市商业银行实力较弱，没有可能亦没有必要成为“金融百货公司”，而应发挥自己地方性和亲民性的优势，找准市场定位，差别化地开展个人理财业务及传统的贷款业务，这两个方面是我国经济不可或缺的部分，城市商业银行应该在此方面谋求发展空间；在立足地方一面支持市政重点工程项目和区属经济建设，有利地支持地方经济建设；在坚持中小方面则应对中小企业贷款给予优惠政策，并应组建中小企业服务中心，这样可以提高本地银行在区域的声誉和形象。
二、实施有区别的资源投入政策，强化科技和人才对差别化发展的支撑
资源不足，尤其是人才缺乏和科技落后是城市商业银行发展的一大阻力，为此，城商行需要进一步加大资源投入，并实施有区别的资源投入政策。 一是围绕战略定位， 加大对特色业务的资源倾斜力度；通过资源倾斜政策，将有限资源集中于城商行实现差异化发展的关键领域——特色业务，促使该类业务的快速发展。二是加大人才引进力度，尤其是特色业务领域的专业人才，并加强对专业人才的培养力度，在银行部建立起一支与未来业务特色和核心竞争力相适应的专业化人才队伍。三是进一步加大科技投入，对现有核心业务系统进行升级改造，提高系统运行效率和对经营管理的支撑能力，尤其是对创新的支撑；根据已有和潜在业务特色，开发相适应的业务系统，提高运行效率。
三、优化股权结构，减少地方政府干预
针对因地方政府的干预而造成城商行高管人员任期不确定，进而导致城商行发展的短期化问题，应从三方面加以改进：一是进一步优化城商行的股权结构，降低地方
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财政的持股比例，适当引入民营资本，通过股权结构的多元化实现对财政大股东的制衡；二是地方政府进一步转变职能，从行政管理者角色转变为股东出资人角色，更多地从出资人的角度行使股东应有的权利，减少对城商行经营管理活动尤其是高管人员任免的直接干预；三是适时引入战略投资者，促使公司治理的优化，通过战略投资者的引入进一步培育城商行的公司治理文化，促使公司治理各方进一步转变观念，找准定位，既充分行使权力，不越位，又切实承担职责，不缺位。
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参考文献
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