我国P2P网络借贷平台的运营模式研究

我国P2P网络借贷平台的运营模式研究

P2P网络借贷是P2P借贷与互联网相结合发展出来的新生事物,是指通过网络搭建信息平台,在平台上完成借贷的一种新型的融资方式,个人可以收取一定利息,通过P2P网络借贷平台向他人提供小额贷款。这种融资方式不以传统银行作为融资渠道,借贷双方均是普通个体,而网络借贷平台只是作为信息中介提高交易效率。

P2P网络借贷是一个舶来品,起源于英国,2007年拍拍贷将这种模式引入中国,目前国内已有1500多家网络借贷平台,呈现爆发式增长。但P2P网络借贷行业在发展过程中也出现许多问题,如平台跑路、欺诈投资者、资金链断裂等,仅2014年就出现了275家问题平台。

P2P行业作为传统金融的重要补充,该行业应如何健康发展是投资者、借款者及监管部门非常关注的问题。本文通过对国内P2P网络借贷平台运营模式的对比分析,探究其中的优势与不足,找出存在问题,并提出有效的建议对策。

本文主要有五章:绪论,我国P2P网络借贷发展概况,我国P2P网络借贷平台运营模式的案例分析,我国P2P网络借贷平台运营模式的比较分析,结论及相关对策。其中案例分析和比较分析是本文的重点内容。

本文选取了四个具有典型代表性的P2P网络借贷平台(拍拍贷、人人贷、陆金所、宜信),分别从公司概况、运营流程、主要业务、盈利模式和风险控制几个方面对平台的运营模式进行分析;从运营特点、平台风险、平台人气、平台成交量、平台收益五个方面对上文分析的四个平台进行比较。通过分析比较发现:纯线上纯中介的P2P网络借贷平台,自身运营风险低,投资者面临的风险较大,平台面临交易规模难以突破的瓶颈问题;平台加自身担保模式的P2P网络借贷平台,由于其自身担保制度的存在增加了投资者的风险偏好,使平台成交量

增加,但在风控方面往往需要实地考察,这在一定程度上使平台的发展受到地域限制;引入第三方担保机制的P2P平台将资金风险与平台运营风险相分离,这种模式使投资者的债权得到了保障,但是随着平台规模的不断扩大,第三方担保是否可以支撑业务发展的需要是该类平台面临的一大挑战,平台同时也面临着合规监管的风险;债权转让模式的P2P平台可以主动批量化的开展业务,可以实现平台规模的快速扩展,但在运营过程中会产生资金池,面临合规风险,平台的运营风险较大。

在分析比较的基础上本文本文指出了目前我国P2P网络借贷平台在运营过程中存在的问题,如缺少法律监管、信用评级体系不健全、平台存在内部信用风险、平台资金缺乏安全保障、面临网络安全隐患等问题,并针对这些问题提出相关对策。