经济新常态下村镇银行的定位与发展

支持小微扶实体 定位三农接地气

----经济新常态下村镇银行的定位与发展

从全国首家村镇银行成立到现在，村镇银行的发展历程共走过了12年时间，12年来，村镇银行如后雨后春笋，遍地开花。从发展规模和经营效益来看，全国村镇银行发展大部分盈利能力较好，支农支小效果明显，但在发展过程中，也遇到不少困难，面临着一些发展瓶颈。

村镇银行从发展之初，大部分面临的是公众认知度低、吸储困难、业务功能少、创新能力弱等困难，再加上近几年经济下行压力大，经济增长乏力的大环境下以及利率市场化等政策的相应变化，给村镇银行带来更大的挑战。

经济新常态下的村镇银行，需要调整经营策略，下沉金融服务重心，利用互联网这一新平台，创新金融产品和服务，才能更好的实现自身健康发展。

一、 适度下沉服务重心，定位于三农和小微企业。

村镇银行扎根在村镇，当然市场定位也在农村。在

农村地区，大部分在乡镇只有一家农村信用社或农商行，农民办理银行业务，别无选择。为了弥补金融服务盲区，提升服务水平，村镇银行应该立足县域，把三农和小微企业作为服务对象，立足农村市场，做实做透农村业务。然而在经营初期，村镇银行的认知度在当地很难得到认可，需要在经营初期逐步采取多种多样的宣传方式，提高自身知名度。农村市场前景非常广阔，因此村镇银行要根据自身发展情况，适度在县域内各乡镇陆续开

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设服务网点，一是可以为当地百姓提供便利的金融服务，二是可以提高自身的公众认知度。

二、 提高资产质量，创新贷款业务

作为新型农村金融机构，村镇银行资产规模较小，经

不起大风大浪，所以一定要做好资产质量的优化，控制不良资产，特别是要控制信贷资产，只要资产质量控制的好，才能壮大自身实力，有助于更好的发展。

在做优做实现有信贷业务的基础上，村镇银行还应创新信贷品种，目前所做的贷款业务具有“小、散、急”的特点，所以在额度小，户分散，用款急的情况下，如何按质按量及时将贷款发放至客户手中，这是村镇银行贷款业务需要持续优化并创新的。做好贷款业务创新，一是要根据利率市场化新形势下当地金融环境的实际情况做好利率定价创新，既要保持一定的盈利空间，又要具备一定价格竞争力；二是应尝试开办土地承包权抵押和农房抵押贷款等业务，农民贷款难的主要原因就是没有有效的抵质押物，对于土地承包权和农户住房抵押贷款，需要村镇银行根据自身经营实际情况进行开办。三是近年来经济下行压力较大，企业经营成本上升，村镇银行应开办循环额度贷款，对客户进行一次授信，多次用信，可以降低小微企业融资成本。四是进行还款方式创新，根据不同客户的经营情况，采用不同的还款方式，契合客户的经营需要。

三、 利用好“互联网+新媒体”这一平台

近年来，互联网用户在农村大幅增长，农村电商和农

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民网购趋势迅增，微信支付等成为农村年轻客户的消费主流工具，这一大好机遇为在转型升级中的村镇银行提供了业务合作和创新空间。可以利用互联网和新媒体这个渠道，开办新业务，为农村客户服务。一是可以考虑开办网上贷款业务受理、网上申贷业务，实地调查，人工审批。这样可以解决本身村镇银行因贷款户数多而造成的人员紧张问题，同时可以提高业务办理效率。二是有条件的地区应对农村电商给予资金支持，提供流动资金支持，同时还可以提供收单、转账业务等。三是完善服务功能，借助发起行平台或自主加入城商行清算系统，开办网上银行业务，满足客户足不出户就能办理非现金业务的需求。

四、 经营模式由单一向综合化经营

在当今的大环境下，村镇银行普遍问题就是业务品种

单一，盈利渠道狭窄，目前靠存贷利差盈利仍然是村镇银行经营中主要盈利模式，但经济增长仍然乏力，再加上利率市场化的全面放开和民营银行的市场准入，村镇银行如不进行业务转型，将会面临严重的生存考验，所以村镇银行由应该单一经营向综合化经营转变。综合化经营，大型商业银行正在进行中，然而村镇银行的这一转型需要依据自身特点、地域环境以及客户结构来综合衡量。面对农村金融市场，村镇银行需要探索自身独特的综合化经营道路。比如，面对县域小微企业，可以开办财务顾问，开办承兑汇票业务；面对农户，可以代理农业保险业务；面对农民外出务工人员家庭，可以办理财产托管业务；对于农村留守儿童、留守老人，可以进行上门服务；随着农村养老市场的日渐活跃，可以为养老机构提供资金支持。村镇银行综合化经营仍要坚持本足县域，服务三农和小微企业不能变的原则，一方面提供多方位的金融服务，另一方面是增加收入渠道，提高生存能力。综合化经营还应结合监管机构的相关意见和批复，有序健康进行，避免发生业务风险。

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五、 融合“人员+自助”一体化发展

银行自助化发展越来越普及，村镇银行在当前金融服

务需求多元化的基层百姓中，同样需要赶超其他银行业金融机构，提升自助科技服务支撑。一方面，自助设备可以分流客户，减少客户等待时间，同时还可以降低人力成本；另一方面，7*24小时便利的金融服务，能够让百姓更加方便。所以村镇银行在除了现有的ATM、CRS外，具备条件的村镇银行应设有VTM，安装远程柜员设备，为当地客户提供更加便利的金融服务。

六、 需要宽松而又审慎的政策作为支撑

村镇银行正在处于成长阶段，大部分处于机构扩张阶

段，资产规模不大，有的则刚刚站稳脚步，在初期发展阶段，还应需要优惠的政策给予对村镇银行的扶持，促进村镇银行稳健发展。

（一） 村镇银行还需要相应的定向补贴。国家财政定

向补贴按照东、中、西部区域划分，将开业补贴年限分为3、4、5年，现在一部分村镇银行得不到补贴后明显感到经营压力加大。再加上近年来受经济大环境的影响，部分村镇银行享受不到涉农增量补贴，主要原因是涉农贷款没有增量，或负增长。建议国家和地方政府对于切实做到支持当地三农、小微企业和实体经济的村镇银行要按照贷款投放、开设网点数以及支持行政村和受益人口的规模等方面进行延长对村镇银行的有关补贴，助力村镇银行业务做到辖内全覆盖，筑牢村镇银行前期发展的根基。

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（二） 健全村镇银行风险补偿机制。村镇银行资产规

模小，资本实力较弱，如果村镇银行单单以风险为重，就会阻碍其发展，但是，一味的追求效益而忽视了风险，同样会造成较大隐患，大部分村镇银行在经营过程中会坚持一手做业务，一手防风险。然而，银行业又是经营风险的行业，在贷款业务中不可避免地出险经营风险。建议由当地政府出台相关风险补偿机制，能够有效化解村镇银行的风险。比如成立风险补偿基金会，由财政进行管理，银行承担相应义务，减少村镇银行的损失。

（三）有需求的业务，需要特殊的审批。村镇银行提高盈利能力，业务模式向多元化发展，还需要监管机构提供宽松的监管条件，对于的确没有风险，当地具有较大需求的业务，监管机构应相应给予审批，让村镇银行增加新的盈利渠道。

广阔天地任驰骋，村镇银行发展空间和潜力巨大，在“扬帆起航”的村镇银行群体中，如何稳舵远行，需要村镇银行在自身的经营过程中运筹帷幄，审慎经营，也需要监管机构灵活掌握，在监管的同进给予村镇银行相应的政策扶持，帮助村镇银行做优、做实，让村镇银行这股新的生力军在农村金融市场上奏出新的支农支小乐章！

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