商业银行信贷业务中关于贷款定价问题的研究

商业银行信贷业务中关于贷款定价问题的研究

作者：王晓燕

来源：《现代经济信息》2013年第03期

摘要：从目前我国商业银行的信贷规模和信贷增速来看，均实现了较快的增长，从表面上商业银行的盈利能力和盈利水平应该随之得到提升。但是受到商业银行贷款定价问题的困扰，多数商业银行在信贷增长过程中，盈利水平均未达到预期目标。由此也反映出我国商业银行在信贷业务中贷款定价问题研究的不够透彻，没有找到定价问题的关键。所以，出于提高商业银行信贷业务综合收益的角度，我们应该对商业银行信贷业务中的贷款定价问题进行深入研究。 关键词：商业银行；信贷业务；贷款定价问题

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-01 一、前言

对于我国商业银行而言，在经营过程中，主要依靠利息收入作为主要的盈利方式和盈利点。因此，对于多数商业银行来说，信贷业务都是经营管理中开展的主营业务之一。随着我国经济的发展和房地产经济的持续走高，我国商业银行在信贷业务方面取得了突破性发展，信贷规模和信贷数量均达到了历史新高，并且单月的信贷发放量较之前有明显增长。在这种利好局面下，商业银行在利润方面会取得比较不错的成绩。但是实际不然，由于我国商业银行在长期以来的发展中，只关注了信贷发放数量，对贷款定价问题研究不足，没有根据信贷规模制定合理的贷款定价，导致了现有的贷款定价不足以提供合理的利润。所以，为了保证我国商业银行能够在信贷业务扩展获得利润的提升，我们应该对信贷业务中的贷款定价问题引起足够的重视，并开展深入的研究，使贷款定价符合信贷业务的发展。 二、商业银行对贷款定价问题进行深入研究的必要性分析

从目前商业银行对贷款定价问题采取的策略来看，我们对贷款定价问题进行深入研究是十分有必要的，其必要性主要表现在以下几个方面：

1.商业银行信贷业务的快速扩展，贷款定价成为了获取合理利润的必要手段

在商业银行的经营中，信贷业务的快速增长，应伴随着信贷效益和利润的增长。在这种现实的经营目标下，贷款定价成为了保证商业银行获取合理利润的必要手段。之所以会对贷款问题引起高度重视，主要是因为目前商业银行的盈利水平过低，难以和快速扩展的信贷业务相匹配。所以，在当前的目标下，贷款定价成为了商业银行获取合理利润的必要手段。

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2.利息收入占商业银行主要收入的局面，贷款定价成为了利润目标的有力保证

从目前商业银行的收入情况来看，利息收入无疑是收入的主要组成部分。这可以从我国商业银行的收入构成上得到印证。2011年至2012年我国大中型商业银行的经营收入结构中利息收入最高比例为93.5%，最低比例也为80.7%，反应出了利息收入占据了银行收入的主体。 3.商业银行的整体发展，贷款定价成为了重要参考指标

考虑到商业银行在发展的过程中，主要是依据信贷业务带来丰厚的利润，因此贷款定价成为了商业银行经营中的重要参考指标。这一点我们从商业银行的利益收入构成中就能够看得出来，以工商银行2011年的数据为例，贷款利息收入占到了总收入的68.74%，债券投资利息收入占到了总收入的24.5%，其他利息收入占到了6.75%。由此可见，贷款定价成为了商业银行发展的重要参考指标。

三、商业银行贷款定价问题研究的紧迫性分析

从目前商业银行的信贷增长来看，信贷规模增速较快，而信贷收益增长却趋于平缓，由此导致了商业银行的信贷业务出现了增产不增收的情况，对商业银行的预期效益产生了严重影响。因此，从保证商业银行预期收益的角度来看，对商业银行定价问题进行深入研究是非常紧迫的，其紧迫性主要表现在以下方面：

1.商业银行信贷收益增速慢，使贷款定价问题的研究更为紧迫

商业银行面对着信贷发放增速提高，而信贷收益增速缓慢的现状，将希望寄托在贷款定价问题的研究上，希望能够通过对贷款定价问题的深入研究，制定符合银行实际的，具有可操作性的贷款定价策略，保证银行的信贷收益能够实现与信贷发放相匹配，做到提高信贷收益的目的。

2.目前商业银行贷款定价能力薄弱，是贷款定价问题的深入研究更为迫切

目前受到金融政策的影响，商业一行在贷款定价上的整体能力较弱，不能有效的行使贷款定价职能，也没有制定出合理的贷款定价策略，导致了商业银行在贷款定价方面存在一定的问题，制约了银行信贷收益的提高。基于这种认识，商业银行的贷款定价问题必须进行深入研究。

3.面对频繁调整的贷款利率，贷款定价问题的研究十分紧迫

贷款利率上浮比例下降，下浮比例上升，就会使贷款利率总体上下降，作为商业银行主营业务的存贷利差净利息收人就会面临收缩和减少的威胁，而结合近两年中国商业银行信贷业务快速扩张的背景，这一威胁可能比想象中表现得更为严重，由此也就凸现出中国商业银行提高贷款定价能力，尽快实现信贷业务经营成本可控性的迫切和重要。

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四、我国商业银行信贷业务中现有的贷款定价方式存在的问题

虽然目前我国商业银行对信贷业务中的贷款定价问题引起了足够重视，但是受到金融市场的制约和信贷业务开展过程中的种种限制，贷款定价方式和定价策略的制定与实行并不是一帆风顺的，也不是单纯的商业银行自己决定的。从目前来看，我国商业银行的贷款定价还处于摸索状态。因此，商业银行现有的贷款定价方式存在一定的问题，主要表现在以下几个方面： 1.商业银行贷款定价过于强调信贷成本

目前许多商业银行在信贷发放的过程中，都会对信贷成本进行准确的测算，以此来作为制定贷款定价策略的依据。但是有些商业银行在信贷成本的测算过程中，会将随时变化的利率差也算在内，出现了过于强调信贷成本的现象，使贷款定价策略在某种程度上失去了准确性，难以核算出真正的效益。

2.商业银行贷款定价的市场基础相对薄弱

时下我国商业银行贷款定价能力不足，尤其是对优质企业贷款定价能力似乎越来越弱，最主要的问题是其承载的市场基础薄弱，在一定程度上可以说还缺乏信贷资金商品化的市场基础。所以，目前我国商业银行贷款定价所面临的整体市场基础相对薄弱，影响了贷款定价策略的制定和实施。

3.商业银行现有的贷款定价缺乏配套技术和数据的有力支持

由于我国商业银行在制定贷款定价策略起步较晚，因此在许多商业银行制定贷款定价策略的过程中都遇到了突出的问题，那就是缺乏配套技术和数据的有力支持。对于这一问题，我们不但要从技术层面进行加强和优化，还要保证基本数据的提供，保证商业银行的贷款定价策略准确有效。

五、如何克服制约因素，提高商业银行贷款定价的有效性

在目前商业银行中，为了从根本上提高商业银行贷款定价的有效性，我们要积极分析目前贷款定价的制约因素，努力解决商业贷款定价存在的问题，使商业银行的贷款定价得到优化。从目前来看，我们应从以下几个方面克服制约因素，提高商业银行的贷款定价的有效性。 1.提高信贷信息的透明度，解决信贷信息不对称的问题

由于信贷市场信息的不对称性，与企业相关的第一手数据、信息来源相对有限，一些公开统计数据又相对缺乏，商业银行对于地区行业整体信用度、经济运行的整体风险状况就缺乏符合实际情况的识别标准。因此我们应努力提高信贷信息的透明度，解决信贷信息不对称问题。克服信息不对称的制约因素，提高贷款定价有效性。

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2.提高商业银行的信贷管理水平，采用成熟的贷款定价模型

从当今国际银行界普遍采用的贷款定价模型来看，完善的贷款定价系统不仅需要对信贷业务经营的资金成本和非资金成本量化分摊，而且还必须能够对贷款项目的损失概率以及贷款客户的信用状况进行量化处理。所以，我们应积极提高商业银行的信贷管理水平，采用成熟的贷款定价模型，使商业银行的贷款定价策略更加有效。 3.增强商业银行的信贷管理意识，降低信贷风险

长期以来我国商业银行普遍存在着一种天然的“速度情结”与“规模冲动”，一味强调争取所谓的“生存空间”和抢占市场份额，片面追求资产规模和信贷业务高速增长的经营管理理念，对信贷风险估计估计不足，贷款定价开展的也不够理想。基于这种现状，我们要不断增强商业银行的信贷管理意识，努力降低信贷风险，保证贷款定价的有效性。 六、结论

通过本文的分析可知，在我国商业银行中，我们要想获得信贷业务的高收益，就要从贷款定价入手，首先要对信贷业务中的贷款定价引起足够的重视，其次要分析商业银行信贷业务中贷款定价存在的问题，最后要努力克服制约因素，提高信贷业务中贷款定价的有效性，使贷款定价成为商业银行信贷业务中获得预期利益的有力保证。 参考文献：

[1]叶肄聪.我国商业银行贷款定价研究的制约因素及对策[J].现代商业，2010（14）. [2]李艳玲.物流金融业务风险研究[D].东华大学，2009.

[3]何勇.我国商业银行经营收入结构转型研究[J].当代经济科学，2006（02）.

[4]何勇.困境中的选择和选择中的困境—我国商业银行信贷业务快速扩张研究[J].河北经贸大学学报，2007（05）.