“农商e贷”实现“零接触”信贷服务

“农商E货”实现“零接触”信货服务

文II江苏省农村信用社联合社产品研发部总经理井彬建

&井彬建

计算机应用专业硕士学位、工商管理专业硕士学位，高级工程师。主持开发的)工苏 金融网络系统、多功能智慧清算平台、数字化营销、互联网金融服务平台、客户M 险预警系统、信用评级完善咨询及IT系统实施等项目分别荣获中国人民银行、银保 监会和江苏省相关科技创新奖项。

情发生以来，农村商业银行的贷款 上贷款平台项目的建设，采取“分步实施、 营销、调查审批、发放回收等都受 加载产品”的策略。项目充分依托大数据 到了巨大的冲击。“不见面”审批、“零接 分析原理，探索提炼零售网络信贷业务的 触”办贷等方式受到监管部门、银行机构 共性与特性，通il分析征信、税务、公积金、 及客户的高度关注。在此背景下，江苏省 不动产、司法执行记录、省信息中心等外 联社“农商E贷”系列线上贷款产品，以 部大数据，结合行内积累的历史表现数据， 金融科技为支撑，以贷款线上化、数字化 精准绘制客户“肖像'提炼落地准入规则 为方向，真正实现“零接触”信贷服务。

模型、申请评分模型、额度模型、定价模 型、贷后预警规则等，实现授信申请、受理、

全流程线上货款业务的发展历程

审批、放款、回收全流程的线上管理，大 江苏省联社于2017年启动大数据线

幅提升了零售信贷业务的处理效率。

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1.建设历程

第一阶段：线上授信，线下签约。搭 建线上贷款平台，打通电子银行系统、信 贷系统、核心系统等行内各系统，与江苏 省税务局合作，引入全省个人客户纳税数 据，结合征信、司法执行记录、省信息中 心等外部大数据，开发“税易通”线上贷 款产品。系统于2017年10月上线运行, 采取线上授信，转线下签署合同的模式。

第二阶段：电子合同网签实现全流程 自助贷。搭建电子合同网签系统，实现客 户贷款电子合同的线上签署及第三方司法 存证等功能，实现线上贷产品的全流程自 助办理。发生纠纷时，可为用户提供电子

取证服务，可出具第三方取证报告。系统 于2018年3月投产上线。

第三阶段：快速开发，丰富产品。依 托已建成的线上贷款平台，快速设计、开 发加载贷款产品，满足各种客户群体的贷 款需求，并逐步增加贷后自动预警信号。 在此期间引入省内多地公积金、社保、不

动产等数据，积累行内代发工资、存款、 按揭等数据，开发上线“金易通”“快E 贷” “社保贷”等产品；合作引进小微企 业和个体经营户的国税数据，开发上线“税 企通”产品；开展“阳光信贷”提质增效 工程，打造“阳光E贷”产品，并支持保 证人和共同借款人线上签约，实现阳光信 贷线上化；上线支持个人存款质押贷款在 线办理的“存E贷”产品，化解存单质押 贷款手续繁、流程长的问题；与不动产部 门合作，开发支持个人房产抵押贷款在线

办理的“房抵贷”产品，实现房产抵押贷 款的不见面审批和登记；开发支持高新技 术企业在线办理的“高新补贴贷”产品， 在获取企业股东会决议、公司章程、授权 委托书等材料的基础上，支持有权人通过 企业版手机银行在线办理流动资金贷款。

第四阶段：统一入口，多渠道发布。 将“税易通”“金易通”“社保贷”等线上 贷款产品整合，实现统一入口申请，打造 “农商E贷”系列线上贷款产品；増加微 信小程序申请渠道，支持我行注册用户和 非注册用户的贷款申请；同时，支持二维 码分享及抽话费、红包等营销活动，极大 地提升了用户体验。

2.风控管理

针对全流程自助贷款更加依赖系统 自动预警等非现场贷后检查方式的特殊 性，省联社增加黑灰名单管理功能，通过 系统自动认定和人工认定相结合的方式， 实现对客户“黑名单一禁止级”“黑名单一 限制级”“灰名单”的三级管控。同时， 在风险预警系统中逐步增加预警信号规 则，并支持实时风控场景。目前，共开发 上线8大类100多条个人贷后预警规则。 在实时风控场景建设方面，依托于准实时 数据区建设实时逾期欠息清收场景。解决 了日间账户资金流动信息无法捕获问题， 实现了对逾期欠息客户及其担保人的存款 账户每笔动账的实时捕捉，并根据风险预 警系统中各法人的风控配置实时生成预警 信号及处置任务，并推送相关短信给风险 处置人员，提升不良资产管理水平。

全流程线上货款业务推进情况

立足基层需求，做好产品研发。省联 社组织农商行业务骨干，共同研讨设计“农 商E贷”系列线上贷产品需求，分析细化 授信模型方案，进行系统落地实施。在此 基础上，先后组织多家农商行对产品的流

程、参数、业务管理等系统功能进行测试， 有效验证了系统功能。省联社从系统功能、 准入规则、风控管理等多个维度分析和梳 理试点单位提交的需求方案，在充分论证 的基础上进行系统功能的优化，为下一步 总结推广积累了宝贵经验。

加强宣传引导，努力增量扩面。充分 依托银行网点、服务热线、门户网站、微 信、媒体等不同渠道，对“农商E贷”系 列线上贷产品进行全方位宣传，提高社会 公众的知晓度、参与度和活跃度。针对区 域内公职人员、优质企业客户开展主动精 准营销，拓展业务的客群范围。营造良好 的外部营销环境，扩大产品的影响力与竞 争力，促进贷款规模的持续增长。

科学制订计划，优化考核机制。积极 发挥自身优势，加强调研，结合实际，科 学制订“农商E贷”系列线上贷产品的推 进工作规划，制定科学合理的考核激励办 法，合理分配营销任务，调动全员的营销 积极性，进一步抢占信贷市场。

加强沟通协调，不断优化总结。加强 线上自助贷的业务管理，明确人员负责否 决贷款的原因分析与二次营销，及时总结 准入条件、额度产生的合理性，合理配置 业务准入规则及额度、利率模型参数。持 续做好线上自助贷产品的业务监控，监测 分析各类产品的违约情况，分析存在的问 题，及时采取措施管控风险。做好总结交 流，及时搜集基层问题建议，结合基层需 求做好产品优化。

全流程线上货款产品的应用成效

打造了 “农商E贷”统一入口。支 持个人手机银行、直销银行、企业版手机 银行，以及微信小程序渠道的申贷办贷。 实现我行注册用户、非注册用户随时随地、 触手可及地享受信贷服务。

做到了“共性与个性”两个统筹兼顾。

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基于省联社网贷平台，省联社可以大力拓 展省级合作渠道，推出如“税易通”“税 企通”“阳光E贷”等全省共性的信贷产品， 供网内农商行使用。农商行也可以基于省 联社网贷平台，接入地方政府及合作机构 的数据，由省联社统一开发，快速推出具 有地方特色的个性化网贷产品。如靖江农 商行“靖银E贷”、泗洪农商行“古徐E贷”等。

实现了客户、渠道、业务的全面覆盖。 客户群方面，省联社网贷产品实现了对公、 对私、小微企业主等客户的全覆盖；获客 渠道方面，省联社网贷产品实现了手机银 行、直销银行、微信小程序、第三方政务 平台等线上渠道全覆盖；业务种类方面， 省联社网贷产品实现了信用、保证、抵押、 质押等业务种类全面覆盖。

实现了高效、经济的应用效果。开 发效率方面，省联社搭建了统一高效的网 贷平台，构建了大量可高效灵活复用的规 则与模型。对于新网贷产品开发，仅需实 现外部数据的接入和新增个性化规则和模 型的构建，大大缩短了产品开发周期，单 个产品平均开发周期仅两周。开发投入方 面，自建网贷平台的单家农商行建设费用 约300万元，并且后期系统运行维护需持 续投入。利用省联社网贷平台、电子银行 渠道、电子合同网签等系统基础设施，加 载线上贷产品，开发和维护成本大幅降低。

截至2020年3月上旬，全省网内农 商行各类线上贷款产品总计授信36.3万 余笔，授信金额310.9亿元。随着“存E 贷”“房抵贷” “税企通”等产品的全面推

广，省联社全流程线上自助贷的应用将更 加广泛，规模也将再上一个台阶。同时， 新的业务场景、新的经营形势也将对省联 社线上化、数字化经营能力提出更高的要 求。省联社将进一步加大金融科技投入， 立足线下优势、发力线上金融，力促全系 统转型升级。3

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