零售银行业务已经成为我国商业银行新利润增长点

大家知道，我们通常将主要向消费者和小企业提供金融产品和服务的银行叫零售银行，零售银行业务是指商业银行向个人家庭和中小企业提供的综合性一体化的金融服务，包括存取款，贷款，汇兑，财富管理等等业务。还有着非常广泛的业务领域，可以是传统银行业务，也可以是新业务，可以是资产业务，也可以是负债业务，甚至是中间业务。零售银行业务相对其它银行业务而言，其主要特征表现为，客户对象主要是个人用户，交易是零星分散，交易金额小，呈现出来的特点包括零售银行的费用结构非常复杂，成本较高，零售银行客户非常零星分散，层次背景也更复杂，流动性比较强。贷款的很分散，额度也小，因此风险本身也比较低。因此，零售银行业务是个人信用活动的枢纽，拥有庞大客户群，抗风险能力强，有广泛的盈利前景。

与发达国家相比，我们国家零售银行业务的发展有很大的提升空间，目前银行收入的60%以上仍然来自贷款利息的收入，中间业务的收入占总收入的比重一般在20%以内，西方商业银行中间业务收入占比目前已经达到了40%到50%，花旗银行达到了80%。

长期以来我们国家银行对中间业务的发展普遍认识不足，没有当成主业和新利润增长点来竞争，加之我国对银行业实施严格监管，发展受到很大限制，这些限制直接后果是银行的金融创新能力不够，产品相对比较单一，在已经开展的零售中间业务品种中，代理的业务占非常主要的地位。许多代理业务开展的初始是作为吸引客户的手段变成免费的附加服务，造成了中间业务收益对银行贡献率低的局面。

90年代末以来，随着我们经济发展，零售银行业务呈现巨大发展空间，大多数商业银行向客户提供的金融产品数量增长快，品种和数量上日益向多样化多层次发展。零售银行业务已经成为我国商业银行新利润增长点。

无论个人贷款，各种代收代付，甚至私人银行竞争相当激烈。这是最近几年发展的一

个新变化。

国有银行发展银行业务有很大优势，主要是规模大，比如工行在网点，客户，人员配备方面有天然的优势。

2009年工行手续费和佣金净收入550亿元，同比增长25%，银行卡发卡量超过了2.8亿张，信用卡发卡量五千两百万张。升到全球第四大信用卡发卡银行。

股份制银行也不甘落后，比如招商银行（600036）零售银行业务2010年6月已经占到年度营业总收入的37.47%，深发展的理财产品销售量09年达到了289亿元，比上年增长超过64%，增长非常快。定义了未来5年零售银行发展目标。围绕产品服务便利，实施零售银行发展战略所谓的飞跃计划。

客户群相对集中于中小企业的城商行，比如宁波银行（002142）以产品批发客户取得不错的成绩，财富管理，白领通，金算盘取得了发展。作为零售银行的高端领域，私人银行业务发展和竞争激烈。中行深银行完成了客户增长率达到89%，客户资产规模超过1500亿元。建行的客户数量及管理资产量实现了50%的增长。从各家商业银行发展情况看，个人存贷款借记卡，信用卡，贵宾理财，服务以及刚刚起步的私人银行业务是各家零售银行所具备的产品和服务。但各商业银行零售业务的同质化比较突出。主要表现为传统的经营模式，产品技术含量低，难以进行增值的组合，缺乏复合型的产品及综合个人理财服务。难以体现个性化、差别化，创新不足。