论内外资银行的网络业务竞争

论内外资银行的网络业务竞争

内容摘要：本文主要分析当前国外快速发展的网上银行业务，并进一步探讨了WTO背景下外资银行的该业务对我国商业银行市场的影响，提出我国商业商业应积极探索网上银行这一业务模式。

关键词：网上银行 商业银行竞争

国外网上银行业务的发展概况

根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网上银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其他一些诸如电子支付的产品与服务。宽泛地来看，网络银行包括了银行和各类金融机构利用互联网技术为客户提供金融服务的营业模式。事实上，自从1995年美国安全第一网络银行（SFNB）成立开辟了新的银行业竞争战场以来，网上银行就显示出了其成本低、覆盖面广的优势。随着互联网技术和运用的飞速普及，国际跨国银行的业务正日益电子化和网络化，银行业中互联网和IT技术的大量深入应用正成为大势所趋。

从近几年的实践和运营来看，网上银行模式正在深刻和广泛地影响着商业银行业的竞争和发展。许多跨国银行在此基础上开发出了新的金融产品和服务项目，例如花旗集团的CitiDirect正是一种广义上基于网络的全球结算系统。互联网技术的应用也在更深意义上改变了商业银行的运营模式和组织结构，通过开设物理意义上的分支机构来扩展银行业务覆盖面的传统模式正在被颠覆。实践证明，通过网上银行完全可以在开设很少分行的基础上完成覆盖一个地区甚至是一个国家的业务。

从当前亚太地区的情况来看，根据花旗银行的2003年的统计（如图），其在线注册用户比例也在不断攀升，尤其是在相对发达的国家，网上银行更是得到了较快的发展，其中尤其值得注意的是在一些与我国有着相似文化传统的国家和地区，网上银行发展态势也十分强劲。

在香港，更一度出现了不设营业网点，完全虚拟的网上银行MevasBank；与此同时，随着网上银行的普及，新的服务形式也层出不穷，如银行与商铺相结合的网上Shopping Mall等等。

我国发展网上银行的战略意义

从网上银行不长的发展历程，尤其是近几年的高速发展来看，可以预见网上银行将成为商业银行的一次重大变革，因此应该从战略的高度上来考察参与网上银行竞争的意义。

金融创新的新平台

从网上银行的业务发展来看，互联网技术的应用决不仅仅限于为商业银行开展业务提供了一个新的应用IT技术的用户界面和通信方式，从近年来的发展来看，互联网技术支持下的网上银行正在成为商业银行进行金融创新、新产品开发的新平台。世界上各大银行纷纷基于网上银行推出新的金融产品，改进金融服务。在经济全球化和跨国公司高速扩张的背景下，这些产品往往都能充分利用互联网的广泛覆盖面，尤其为企业级用户提供更为便捷高效的服务。相信随着竞争的不断升级，我们还将看到更多的针对网上银行的创新金融产品。与此同时，外部环境的成熟也不断催生了网上银行新业务和新产品，最为明显的就是随着近年来电子商务技术的推广和在线消费模式的深入人心，网上结算和支付业务的规模正不断膨胀，传统银行业与其他行业也在进行着不同程度的融合。

市场细分和战略的重新定义

从市场细分的传统意义上来说，商业银行都会根据收益、成本和风险的权衡确定目标客户和业务侧重点。最为明显的就是，例如，商业银行一般都会侧重于业务量大的大型企业级用户，对于个人用户的零星业务则会给予相应比较小的考虑，一度倍受争议的例子就有，汇丰银行通过向储蓄额比较小的客户收费来细分市场的做法。但是，从网上银行的发展成熟则正在慢慢的改变这一传统的市场细分的思路。事实上，随着电子商务消费者和银行客户的素质的不断提高，网上银行由于其低成本覆盖面广的突出特点正在逐渐地改变着银行业务的构成。与此同时，许多小规模的业务也将通过网上银行的便捷的界面和高效的反馈速度得到提升。例如，花旗银行提供的CitiAssist学生贷款产品，可以在5分钟内完成信息处理和反馈。而且，网上银行的这一优势的发挥在我国大量个人储户和中小企业的现状下更是有着积极的现实意义。

同时，正是由于这一点，网上银行的出现和快速发展也对于整个银行业传统经营模式和理念提出了挑战，不少国际商业银行纷纷做出相应的战略调整，全新

再造其业务构成与布局以适应互联网技术对于银行业的冲击。

竞争强度提升和产品更新加速

随着IT技术的不断成熟，网上银行产品在技术层面上几乎不存在壁垒，一个新的服务界面或者模式很容易被模仿，后来者完全可以通过复制甚至改良在很短的时间内超越产品创新银行。面对这样的竞争特点，随着网上银行的不断普及，这就必然促使商业银行加快产品更新，不断开发出更新更好的产品来超越竞争对手，最终的结果就是提升了竞争强度，拓展了竞争的新的维度。同时，这也提出了如何从制度上保护创新者的积极性的问题，商业银行同样也应该善于通过法律法规来保护自身的知识产权。

外资银行市场渗透的重要手段

随着我国加入WTO和国内金融市场的逐渐放开，网上银行的发展对于我国银行业更是有着极为突出的现实的战略意义。尤其是从当前几大外资银行的经营和营销策略来看，网上银行更是其市场渗透、扩大业务影响面的主要手段之一。一般认为，我国商业银行依赖其庞大的营业网点和分支网络，仍能在一段时间内保持一定的竞争优势。但是，事实证明，针对盈利比较高的企业级用户，外资银行完全可以利用网上银行的方式规避物理网点不足的劣势，发挥其服务质量和人力资源的优势，从而逐步拓展其在中国大陆的业务。在2003年12月1日，央行正式宣布向外资银行开放内资企业人民币业务，可以预见，中外资银行间的竞争将更趋激烈；事实上，企业级用户的完全开放根本上意味着竞争的全面升级。

总的来看，无论是从国内市场的竞争层面上还是从抵御外资银行冲击的角度来看，我国商业银行都应该在网上银行这一业务模式上积极探索应对措施，以期在这一新兴的竞争平台上不落于人后。所幸的是，越来越多的国内银行都已经展开并逐步拓展他们的网上银行业务，从外资银行进入中国市场策略来看，网上银行的战略意义正在不断凸现，网上银行作为外资银行规避物理网点不足和定位中高端客户的有效经营模式正在实践中得到进一步的体现，因此在WTO框架不断开放的大背景下，我国商业银行应该进一步拓宽竞争视野，扩展竞争维度，进一步深刻挖掘新兴的网上银行竞争模式的潜力，通过已有的物理网点的优势充分发挥IT技术在商业银行中应用的作用，力争在网上银行这一日趋重要的竞争模式中有所作为。

参考资料：

1.谢康，中国加入WTO对网上银行的挑战和对策，金融研究，2001年第5期

2.陈芝，网上银行的发展是改变传统金融模式的有效途径，财经理论与实践，2002