上报单位：界首市农村信用合作联社 调研报告负责人和组成人员：蒋颍
风险管理水平是现代银行业核心竞争力的重要组成部分，可以说风险控制是银行业的永恒主题。为更好地服务县域、服务中小企业、服务三农、服务社区，防控信贷风险，确保安全运行，现就如何抓好贷款增长和控制信贷风险略作陈述，与同志们商榷。
抓好制度建设和落实工作，特别要抓好落实是关键 （1）认真梳理，整章建制。不以规矩难成方圆，制度是一个单位抓好管理的前提和保障。按照“双建”工作的时间安排，全面清理制定现行规章制度，并根据形势发展和实际需要，分别予以补充、修订或废止；全面建立、健全和优化各项业务的操作流程，包括负债、信贷、中间业务的具体品种；对现行开展的业务品种，认真改进完善各业务条线的流程设计，没有制定流程或流程粗放操作性不强的，要尽快补充施行。通过制度的整理，筑牢基础，扎紧樊篱，为风险控制提供保障和依据。
（2）抓好落实，严格把关。再好的制度，不能严格执行也等于零。多年以来，我们在信贷管理上制订了诸多制度，涉及到贷款管理的方方面面，如果能认真贯彻执行，严格按制度办事，杜绝操作风险，现在就不会有这么多的不良贷款。处于信贷管理的紧要关
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口，信贷会计要切实负责，严格审查各种信贷资料，去伪存真，炼就“火眼金睛”，确保信息的真实性、完整性，确保全程无违规。
抓好人员管理，提高政治素质和业务素质，预防道德风险 按照省联社建立和谐企业的要求，积极打造先进企业文化，切实加强领导班子和职工队伍建设，为促进可持续发展提供强大的精神动力和可靠的人才保证。加强培训教育，预防道德风险和职务犯罪。
（1）加强员工教育培训。不断优化人力资源结构，提高员工政策理论水平，科学文化知识，经营管理能力，专业技能为目标，以推动学习型企业建设，建立教育培训工作为长效机制。
（2）认真落实以人为本，强化对职工的思想政治工作。 要结合学习实践科学发展观活动，组织学习相关学教材料，通过制作宣传布标、黑板报、厨窗、简报等多种形式宣传，进一步使所有党员和职工了解十七大精神，了解学习实践科学发展观活动的重要意义，在工作生活中身体力行，为推动信用社各项业务开展提供强大的精神支持。
（3）提高党员整体素质，充分发挥模范作用。
一方面是不断更新和提高党员素质，永葆党的队伍先进性，开展先进支部和先进党员评选活动。另一个方面，注重对业务骨干和新招员工的吸收，对积极要求入党的积极分子进行培养教育，坚持成熟一个发展一个和个别吸收的原则发展新党员。同时采取措施，及时清除不合格党员，纯洁和健康的党的队伍。另外，按程序和时
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间，形成联社党委班子民主生活会议制度，欢迎并自觉接受社会和党员群众监督，开展批评与自我批评。
（4）积极开展岗位练兵，举办多种形式的业务技能比赛。
根据国家方针、政策，严格把握贷款投向
做好优质贷款的营销投放，兼顾贷款规模增长的速度与质量。流程再造后，各联社逐步建立起以客户为中心的营销模式，目的就是为了从根本上解决传统的粗放式经营的理念。今后还要不断优化流程，彻底改变过去对贷款广种薄收，盲目投放，不计后果，顾此失彼，难以兼顾的局面。
按照中央经济工作会议精神，今年对新增贷款投放实行“有保有压”。现在经济全球化，根据“蝴蝶效应”，世界上一个国家或地区的经济动荡会很快波及其他国家地区，现在美国的“次级贷”蔓延为全球金融危机以及房市、股市振荡对信用社的影响，所以在经济全球化的今天，单纯地想保一方净土的想法是不现实的。在央行实行从紧的货币政策的前提下，要严格禁止和控制风险程度很高的“房贷”、“股贷”和“车贷”。同时要看到，商业银行和邮储银行也逐渐向农村放低门槛，中央最近又出台了《关于推进农村改革发展的若干重大问题的决定》，为我们带来了前所未有机遇的同时，也带来了前所未有的挑战。其中要“引导更多的资金进入农村”，要求“各类金融机构都要积极支持农村改革发展”，可以想见，未来的农村金融市场格局要发生很大的改变，一家独大的传统优势要缩小。
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“有保有压”，“保”住优质客户、黄金客户，“保”住不良贷款双降的信用社、信贷员，还有不良贷款余额较小的信用社及信贷员甚至是零不良的信贷员；让优质客户、黄金客户不至于流失，让贷款质量高的信用社、信贷员提高个人待遇收入。对于“压”，要实行两个停止，就是对不良贷款居高不下，达不到双降的信贷员和新增不良贷款超过一定比例的信贷员，要停止其发放新贷。 树立全员合规意识，特别是农信社高管（社主任）的合规意识 进一步贯彻落实合规建设推进年活动内容，以银监会《商业银行合规风险管理指引》为导向，以加强和改善合规风险管理为主题，以培育合规文化为核心，树立全员合规、全程合规、主动合规、合规创造价值的理念。羊群能不能吃到草，决定于头羊（“羊群效应”）。农村信用社能不能经营管理好，能不能做到合规经营，关键在于社主任。所以要加大社主任的合规意识教育、培训，使其明晓合规风险管理的基本内容、原则和要求，在工作及行为上带头合规，在管理中向员工灌输合规，及时监督纠正员工的各种违规行为，在信用社形成起良好的合规守规风貌。
对客户经理（信贷员）实行严格的授权授信，严格执行“三查”
制度和审贷分离制度（岗位制约）
除对不良贷款高的信贷员实行两个停止外，同时要加强其他信贷员的管理。根据其放贷质量，合理确定授权授信额度，并实行动态管理，发现其有违规放贷行为或形成新的不良贷款时，要及时控制，削减其授权授信额度直至停止发放新贷。
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在放贷过程中，要严格执行“三查”制度和审贷分离制度，加强岗位制约机制。坚决杜绝形式主义，对调查不实，不认真，甚至与不良分子串通一气，故意弄虚作假的，要视其情节给予相应的责任追究。要严格执行岗位制约制度，审查放贷时，切忌抹不开情面，禁不住诱惑，挡不住压力，丧失了原则，造成风险隐患或损失。要严格按要求进行贷后检查，多方搜集客户信息，为保证贷款安全提供真实有效的资料。
对信用社实行差别信贷管理
多年来，由于受地域限制、管理水平、外部环境等因素影响，县域内的信用社发展水平也参差不齐，而且短期内难有很大改观，所以要因地制宜，一社一策。对管理有序，不良贷款绝对额和不良贷款率低的社，按正常程序授权授信。对长期以来管理混乱，内控制度形同虚设，不良贷款有增无减，经营包袱沉重，人员精神面貌萎靡不振的信用社重点关注，上收其放贷权，内部员工主抓存款及中间业务，信贷人员停放新贷款，专职清收不良贷款。对其辖区内的小额农户贷款，由另行调入的信贷人员发放。
抓两头，带中间，推动各项工作可持续发展
找准工作的着力点，主抓两头，即是指抓好的和差的。打破平均主义、“大锅饭”，深入推进“三项改革”，即等级社改革、岗位制度改革和薪酬制度改革，改变“干与不干一个样、干多干少一个样、干好干坏一个样”的局面，根治“不犁地不打犁铧”的懒汉理论，建立起正向的考核奖惩机制。根据员工对工作的贡献，好的奖
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励，差的严格处罚。形成人心向上，态度积极，爱岗敬业，乐于奉献的良好风貌。
理事长不能作为风险防范的最后一道关口
从国际到国内，重大问题决策制度化，集体化已成为主流，这也是社会的一个进步标志。按照各联社的章程，理事会要对重大决策和联社的重大事项负责，理事会下设有专门的贷审会负责贷款的审批。由于业务的飞速发展，现在联社的业务已经动辄以千万及上亿计，且随着信息化水平的不断提高，任何一个错误的重大决策（甚至于小的决策）就可能给一个公司带来致命性的打击。创业容易守业难，一个操盘手终结了百年巴林，不死的雷曼仅在数日中就灰飞烟灭，等等，太多的安全说明风险防范的重要关系性。所以要广泛征求意见，按照议事制度，采用集体智慧，才能更大程度地规避风险。
总之，只有不断推陈出新、不断勇于进取、不断探索追求，强化合规经营意识，坚持好字优先，推动科学发展，才能跟上时代的发展，才能切实防范各类风险，才能更好地发挥县域金融主力军的作用。
原载于《名牌时报·中国金融》2008年11月26日
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