互联网金融背景下的—二三产业融合发展探索

　Ｉｉ　农村金融　Ｉ　！　罄ｉ　黪国。霸　黪移　摩　开栏的话：农村金融改革是农村改革的重要部分。农村政策性金融、商业性金融、　黪释傍穆霸　谚穗国固　农村融资媒介的创新和发展，为农村产业发展不断注入新动能，为加快转变农业发　辔●●●４１１　展方式、推进农业供给侧结构性改革提供了有力支撑。特别是今年以来，随着农村　两权抵押贷款试点政策细则出台，如何既激活农村金融产品和服务方式的创新。又　保障农民和金融机构的权利，试点地区和金融机构在实践操作中进行了大量的创新　和探索。从本期开始，我们开设“农村金融”栏目，聚焦农村金融的理论创新、制　度创新和实践创新，共同推动农村金融创新，助力农村改革与发展。　互联网金融背景下的　—二三产业融合发展探索　口杨张兵　闲观光、文化传承等功能，打造特　一二三产业融合的发展方式　第一产业向二三产业延伸型　色优势品牌，带动农民增收致富。　２０１　５年１　２月召开的中央农村　（向后融合）　农业部已认定５批、１６０６个全国一　工作会议首次提出了“农业供给侧　依托各地农业资源的优势，从　村一品示范村镇，国家级休闲农业　结构性改革”。供给侧改革的核心就　农业生产逐步向农产品加工、销售　和乡村旅游示范点达４８３个，三星　是提高农业供给体系的质量和效率。　和休闲农业拓展。通过产业链的延　级以ｊ＿休闲企业７３１个。　目前，我国每年还要进口２０００多亿　伸，让农民获得产业的增值收益。　案例Ｉ：合肥大圩镇　斤的小麦、水稻、玉米等大宗农产　延伸的形式可以是以农民为主体的　合肥大圩镇农业资源丰富，是　品，农业劳动生产率只有世界平均　农产品地产地销、农家乐：也可以　安徽省１４家农家乐旅游示范点之　值的４７％，竞争力严重不足。通过供　是以农民合作社为主体的合作社办　。境内拥有多处省、市级文物保　给侧改革，推动农村一二三产业融　加工模式、农超对接模式、农衬对　护单位和名胜古迹。布政府的积极　合发展，以第一产业为基础延伸产　接模式等等。　引导下，整合资源，先后投资开发　业链条，可以拓展到二三产业，打　政策：目前我国正通过大力推　了“合肥市义务植树基地”、“万亩　通二三产业界限，发展新兴业态，　行一村一品示范村、乡村旅游示范　蔬菜大棚”等农家乐旅游项目，加　以提高效率，让农民分享到更多技　县等方式，充分利用资源和区位优　上完善的住宿娱乐设施以及积极推　术进步和产业融合的红利。　势，深入挖掘农业的生态保护、休　动的旅游文化活动，成了合肥新农　２０１６　１６　＜｝追　４７　Ｉ　厂＿］　Ｉ农村金融　ｎ　∞　畜禽养殖、渔业生产等进行物联网　改造；其三，大力发展农产品电子　商务，可以完善配送及综合服务网　络：其四，开展互联网金融服务，　帮助农业实现产业升级。　政策：２０１６年中央一号文件指　出，大力推进“互联网＋”现代农业，　应用物联网、云计算、大数据、移　动互联等现代信息技术，推动农业　全产业链改造升级。　村一日游的主景区。截至２０１０年，　模化的原料生产基地，带动农户和　案例：褚橙　累积接待的中外游客就已达到５００　万人次，休闲农业发展区的农民人　均纯收入已达到１．５万元。　案例２：赣州市农产品“地产地　销”　农民合作社发展适度规模经营。目　前，我国有国家级龙头企业１　２４５家、　近１万家省级龙头企业。　２００２年，７４岁的褚时健在云南　省玉溪市新平县哀牢山接手一个国　营农场，生产橙子。２０１　２年１Ｏ月　２７日，原本名不见经传的褚橙，随　案例：魔芋精粉加工厂　重庆市城口县明中乡地处大巴　着《经济观察报》～篇《褚橙进京》　报道的发布和王石的转发，褚橙的　品质故事和励志意义得以广泛传播，　迅速引爆品牌影响力。２０１　２年ｌ１　月５日网络首发后，５分钟卖出８００　箱，２Ｏ吨在３天半售罄，最终卖了　赣州市优农农业专业合作社牵　头组织当地农产品的“地产地销”　活动，合作社与社区蔬果超市对接，　将当地农产品直接“搬”进了社区　山南麓，土壤肥沃，十分适宜魔芋　生长，是城口县产魔芋的重点区域　之一。在２００５年以前，明中乡有大　小魔芋加工厂十几家，却没有一家　初具规模的企业，魔芋产业年产值　更是微乎其微。自２０１０年以来，明　中乡政府高度重视魔芋这一资源优　势，培植龙头企业。金池村村民龙　世全抢抓机遇，率先整合了乡内几　蔬果超市，实现本地农产品本地销　售，让居民吃上新鲜菜、平价菜的　同时，也让从事蔬果生产的农民得　以及时掌握市场信息，降低市场风　险。　龙头企蛾囊合型（向前整合）　龙头企业通常以农产品加工或　家规模很小的魔芋加工厂，注册成　立了魔芋精粉加工厂，每年的收购　季节都会把收购价在市场均价的线　上提高，并且主动上门收购，保证　流通为主，通过向前延伸产业链条，　带动农户进入市场，使农产品生产、　加工、销售有机结合，与农民建立　利益共享，形成一二三产业的融合　发展。　乡亲们的利益。目前，企业在市场　占有率达到７０％，创造出年产值在几　年间翻两番的奇迹。　政策：《国务院办公厅关于推　进农村一二三产业融合发展的指导　“互联网＋”塑‘　“互联网＋”已成为目前各行各　业发展的推动力，它对农业的帮助　也渗透到从生产到销售的方方面面。　意见》中明确提出，支持龙头企业　在农村一二三产业融合发展发挥引　领示范作用，重点发展农产品加工　其一，通过互联网传播，可以提高　农产品品牌效益，增加盈利。其二，　流通、电子商务和农业社会化服务，　并通过直接投资、参股经营、签订　现代信息技术可以应用于农业生产、　长期合同等方式，建设标准化和规　经营、管理和服务，对大田种植、　４８　ｆ声讳通　２０１６．’６　Ｊ　农村金融　ｆ　扁豆从产地到北京消费者实例　卜ｌ　黼收购『］４．３元／斤销售广Ｈ　　４．７元／斤销售广　销售赫毳　忻　　ｒ　ｊ冉爨着　Ｉｌ　２００吨。网上热卖引起社会更大关注，　从农户到｝肖费者　还兴起了众筹模式，淘宝、京东、　促进线下传统渠道进－＿步增长，该　苏宁纷纷推出众筹频道。众筹是由　１．电商我国农产品市场具有　年褚橙总产量为９０００吨。　众多消费者联合在电商网站上提前　典型的“小生产、大市场”特征，　导致利益分配不均，农产品从农户到　预购农产品，待农产品成熟后再寄　互联网金融如何助力　给消费者。众筹模式把电子商务和　产地批发商、销地批发商、零售商、　一二三产业融合　市场配置耕地资源结合起来，有利　最后到达消费者手中，经历了层层环　，的融合发展离不开　节，收益多留在中间环节。此外，由　于获得订单、快速回收资金、提高　二三产、“于农产品经过流通环节的多次转手，　用户的信任度，存一定程度上降低　金融的支持。２０ｌ　６年中央发布“　产生了大量的加价，多的可高达２０　了农产品的仓储和物流成本。根据　号文件”罩点提Ｈ　要摊动金融资源　“众筹家众筹数据研究院”发布的　中　更多向农干寸倾斜，加快构建多层次、　倍。农户及消费者两头利益受损。　国众筹行业报告一２０１　５（卜）　，目前　广覆盖、可持绩的农村金融服务体　而电商平台的出现缩短了农户　与消费者之问的距离，实现双赢。　各行业中绿色农产品、绿色农场及　系。金融力ｌ　Ｊｒ可联网的支持，为农　生态农业受到较多的关注，项目成　十０　二：二广业融合拓宽了渠道，降　阿里、京东、顺丰优选等互联网电　商企业纷纷加入了农产品电商市场，　功率达到９３％，远高于其他众筹项目。　低融资成木，伞面激活农村金融服　案例：聚土地　务链条，引导互联网金融、移动金　农行的“Ｅ农管家”、建行“善融商　２０ｌ４年，淘宝聚划算推出了定　融存农　规范化发展。　务”等银行系电商平台也开展了涉　农电商业务。电商通过互联网连接　制私家农场的众筹项目，将土地用　农民和农药、化肥、种子等相关企　众筹方式流转给投资者。安徽绩溪　县提供ｌ０００亩５Ａ级良田，分为一分、　业，一方面，农民可以通过电商平　台采购，同时获得技术方面的指导：　半亩、～亩良田三种套餐，认购价　格分别为５８０元、２４００元、４８００元，　另一方面，农民还可以直接存该平　种植植物有固定的配比限带ｌ＿，８０％种　台进行农副产品的销售。　案例：阿里　粮油、１Ｏ％种蔬菜、１Ｏ％种蔬菜或水　果，具体的种植品类可由用户自行　阿里ｊ＿市后即推出了以“千县　选择。用户进行认购后，由专业农　万村”计划为主体的农村战略，淘　户帮助种植、看护，每半个月将有　宝村是其中的一个项目。以山东省　保底产出快递给用户，投资者可获　菏泽市曹县为例，曹县当地人在淘　得私人农场的专供产品，同时可享　宝的开店数量超过２万个，今年七　受优惠的乡村旅游服务等。活动推　半年，电商企业达到３００家，电商　出后，当天就有超过２５００人预约，　大型个体加工户８００多家，从事网　极大带动了当地旅游服务业的快速　店销售的家庭有４５００户，仅这一个　发展。　县就有７个淘宝村。阿里提供的一　份报告显示，２０１　４年纳入统计的淘　从电商平台到大数据运用　宝村的数量已突破２００个，并出现　今年９月国务院印发的《促进　了１９个淘宝镇。　大数据发展行动纲要》中，将数据　２．众筹　除去电商模式，目前　定义为国家基础性战略资源，同时　２０１６　１６　ｆ　ｆ　，ｃ　４．９　Ｉ　ｒ＿］　ｌ农村金融　姻　强调了要大力发展农业农村大数据。　农业电商平台作为农产品流通环节　云农宝利用云农场平台大数据的优　势，客观地记录下了农业全方位的　为大北农的资信管理平台，并建立　以信用为核心的涉农互联网金融服　务体系，农信网先后嫁接了农富贷、　农银贷、农富宝、扶持金四个服务　板块，满足农业产业链上的融资和　的重要一环，掌握了大量数据，运　用这些数据，分析出农产品的供需　信息、农商户的信用信息，反过来　可以为农业生产提供进一步的支持。　１．供需信息农业电商平台通　金融数据，与农业银行、华夏银行、　山东农村信用联社等多家金融机构　展开合作，为银行授信提供考察依　据，为农业种植产前、产中、产后　全产业链提供互联网金融服务，包　投资理财等多元金融需求，农信贷　渠道放贷额从每月几百万提升至　过对农产品销售信息整理、归类后，　括．为农民购买农资，扩大农业生　能够将市场需求信息及时反馈到生　产规模提供低息贷款；定制个性的　产线，包括市场需求的品种、数量、　保险服务，解决贷款难、贷款贵的　地域、时间趋势等，减少信息不对　问题等。这种方式解决了银行对农　称所产生的滞销或是疯涨风险，形　放贷信用数据缺乏难题，深受银行　成农民和消费者双赢的局面。　业务机构欢迎。　案例：京东送种子下乡　２０１　５年至今，京东在全国５００　从大数据运用到互联网金融　个县开设了服务中心，在１０００个县　平台生态圈　成立京东帮和服务店，招募了１．８　近年来，商业银行平均不良贷　万个乡村推广员，覆盖了１８万个村。　款率在１％左右，而全部金融机构涉　同时成立农资电商部和农村项目部，　农贷款的不良率则高达２．４％。涉农　上线农资频道，农药、化肥、种子　金融机构风控水平不足是一个原因，　等企业陆续入驻，各类产品也将由　这种不足源于金融机构与农商户之　生产企业直接供货。通过平台的搭　间的信息不对称，无法对其信用做　建，京东将获得大量商品销售数据，　正确的评估。　分析找到市场需求后，又有针对性　电商平台建立后，农业生产、　地开展了“京东送种子下乡”活动，　农资交易产生的信用评估体系为农　由京东提供农产品优质种子在农村　业信贷的开展提供了基础和依据，　培育种植，农民收获后通过京东平　加上延伸出的农业理财服务，涉农　台销售，形成“产～供一销”的高　Ｐ２Ｐ平台的涌现，形成了良好的产业　效模式。　生态圈，帮助农商户实现了“借款一　２．信用信息　电商平台上产生　生产一交易一理财”的一条龙服务，　的交易数据也能对农产品生产者和　为农村的　二三产业融合打下了坚　相关供应商的经营状况和信用状况　实的后盾。　进行实时及全面评估，为农业融资　案例１：大北农　提供依据。　以大北农为例，其通过猪管网　案例：云农宝　平台帮助养殖户提高效率，在猪联　云农宝是云农场旗下的便民支　网现有管理生猪１　５００万头的基础　付工具。云农场集农资电商、农产　上，掌控养殖业大数据。通过搭建　品定制与交易、农村物流、农技服　涉农电商平台——农信商城，发展　务及农村金融等领域为一体，运用　农资交易及生猪电子商务；在对养　互联网的手段，为农业全产业链提　殖户经营情况实时掌控和经销商的　供产前、产中、产后的整体解决方案。　长期了解的基础上，搭建农信网作　５０　ｆ声‘々通；瓦２０１６．１６　６０００～８０００万的规模，仅２０１４年　发放的贷款就超过ｌｌ亿。目前的猪　联网、农信商城、农信网三大平台，　已形成一个完整的涵盖农村一二三　产业生态圈。近日，大北农又计划　布局支付业务，投资设立“智农支付”　公司，完善互联网平台业务的商业　闭环，通过太量支付数据挖掘分析，　发现潜在客户需求，支持公司金融　战略更好实施。　案例２：宝象金融　宝象金融与多家农业上市公司　及龙头企业达成战略业务合作，以　农牧、食品的上市公司及龙头企业为　核心，围绕核心企业及其上下游供应　链中的中小微企业、农户，为其提供　融资服务，解决资金难题。由于供应　链中的中小微企业有核心企业做担　保，对投资端的消费者来说，也是　优质的可投资产。截至２０１６年７月，　宝象金融平台累计成交额突破２Ｏ亿，　注册用户超过１００万。　农村一二三产业的融合发展将　给未来农业领域的成长带来重大变　革，而互联网金融在农业领域的渗　透会极大缓解农业领域的信息不对　称，缩短产业链、降低交易成本，　引导市场供需平衡，帮助农民获得　更多收益，消费者得到更优质的产　品，促进农业的升级转型。Ｉ参　（作者系宝象金融研究院院长）